Что ждет российский финтех в 2024 году

Ключевыми драйверами российского рынка финансовых технологий в 2024 г. станет расширение операций с цифровым рублем, искусственный интеллект (ИИ) – в особенности генеративный, масштабирование рынка цифровых финансовых активов (ЦФА), а также развитие pay-сервисов, биометрии и биоэквайринга, считают опрошенные «Ведомостями» банкиры, консультанты и другие игроки рынка.

Есть куда расти

Помимо расширения использования цифрового рубля в мейнстриме у российских финтехкомпаний в 2024 г. будет внедрение технологий, помогающих быстро и удобно решать финансовые вопросы клиентов, также усилится использование ИИ, больших данных и блокчейна, перечисляет представитель «МТС банка».

Руководитель лаборатории блокчейна и финтеха школы управления «Сколково» Егор Кривошея ожидает в 2024 г. стандартизации QR-кодов, роста популярности GPT-помощников на базе ИИ в разных областях финансов (от инвестиций до планирования бюджета), масштабирования pay-сервисов и развития рынков ЦФА и утилитарных цифровых прав (УЦП). О появлении унифицированного QR-кода для оплаты товаров и услуг заговорили и в ЦБ: сейчас регулятор думает вместе с участниками рынка, как реализовать идею, отмечала в ноябре первый зампред Банка России Ольга Скоробогатова. 

На рынке ЦФА и УЦП и цифровой валюты Центрального банка сейчас сложилась интересная ситуация, в которой решение ищет проблему, отмечает партнер консалтинговой компании «Яков и партнеры» Илья Иванинский: с одной стороны, регулирование разработано и правила в большой степени определены, с другой – масштабных решений пока нет, а игроки скорее нишевые. Главное в такой ситуации для участников рынка – показать потенциальным клиентам преимущества в виде высокой скорости платежей и надежности, но «примеры» при этом должны быть самые простые и одновременно важные для клиентов вроде купли/продажи недвижимости или автомобиля, советует консультант.

Один из ключевых трендов российского финтеха в 2024 г. – развитие открытых банковских интерфейсов (OpenAPI) и проектов в области открытых банковских данных, считает партнер группы компаний Б1 Геннадий Шинин. Открытые API подразумевают под собой бесплатный и общедоступный для разработчиков интерфейс прикладного программирования. Многие крупные банки уже внедрили OpenAPI в бизнес-процессы для интеграции собственных сервисов или доступа партнеров к своей инфраструктуре, но у этой технологии большой потенциал, уверен Шинин. В частности, регулировать эту область намерен и ЦБ – это закреплено в основных направлениях цифровизации финансового рынка на ближайшие годы.

Другим трендом, по мнению Шинина, будет развитие BNPL-сервисов («Долями», «Сплит» и проч.), которые позволяют оплачивать товары частями без переплат. В последнее время BNPL трансформируется и становится для магазинов не только финансовым сервисом, но и источником дополнительного трафика, отмечает представитель «Тинькофф банка».

Представитель MTS StartUp Hub указывает на рост интереса физических лиц к инвестированию в частные компании и развитие инвестплатформ (Zorko, Rounds, Jetlend и др.), которые дают доступ к таким вложениям. Также он ожидает в 2024 г. «раскатки» системы цифровой аутентификации: внедрение единого цифрового ID позволит интернет-сервисам моментально верифицировать пользователя, упростить регистрацию и процесс оплаты.

Развитие биометрии и биоэквайринга станет еще одним трендом 2024 г., полагает зампред правления Россельхозбанка (РСХБ) Николай Ульянов: вместе с постепенным ростом доверия населения к этим технологиям будет расти их использование как платежного инструмента.

ИИ всему голова

Искусственный интеллект (ИИ) можно назвать одним из ключевых драйверов развития финтеха при соблюдении безопасности и этических норм при его применении, считает Ульянов из РСХБ. По словам представителя «МТС банка», анализ больших данных с помощью ИИ становится «новой латынью» для высокотехнологичных отраслей экономики, потому что он расширяет возможности банков предлагать своим клиентам персонализированные продукты, зная их предыдущий опыт. 

В июле 2023 г. первый зампред правления Сбербанка Александр Ведяхин говорил, что каждый рубль, вложенный банком в ИИ, приносит ему около 7 руб., а к концу 2023 г. показатель должен вырасти до 8 руб. 

По словам банкира, в 99,9% случаев решения по выдаче потребительских кредитов в «Сбере» принимает ИИ, в корпоративном сегменте – 81%. Инвестиции «Сбера» в IT для развития ИИ будут рекордными и достигнут 450 млрд руб. за три года.

ЦБ внимателен и к этой технологии, но пока придерживается нейтрального подхода к регулированию, который позволяет участникам рынка внедрять инновации и развивать ИИ. Сейчас нет необходимости в оперативной разработке специальных правил использования систем ИИ финансовыми организациями, уверены в регуляторе.

Финансовые организации только начинают подступать к персонализации, которая включает рекомендации, проактивность в решении проблем клиента, финансовые советы, учитывающие интересы и особенности поведения конкретного человека, говорит представитель «Тинькофф». Сначала с помощью ИИ компании просто оптимизировали процессы и решали прикладные задачи, что в первую очередь помогало сэкономить деньги, затем бизнес начал полностью автоматизировать процессы, например процесс принятия решения по кредиту или общение в чате с поддержкой, отмечают в «Тинькофф». 

Развитие персональных советников, в основе которых лежат рекомендательные системы, является глобальным трендом в области ИИ, замечает представитель ВТБ. Такие помощники будут становиться все более умными, у них появятся визуализированные 3D-образы, а банки вступят в конкуренцию, предлагая все более продвинутых цифровых ассистентов, ожидают в госбанке. Следующим шагом станет появление мультибанковских помощников, которые будут подсказывать, где выгоднее депозиты, какие проходят акции и т. д., говорят в ВТБ.

Задачи финтеха

В 2024 г. внимание российского финтеха останется сосредоточено на формировании технологической независимости, прогнозирует первый заместитель генерального директора холдинга Т1 и гендиректор группы «Иннотех» Дмитрий Харитонов. Одним из наиболее масштабных проектов в отрасли станет создание автоматизированной банковской системы (АБС) нового поколения на полностью импортонезависимом стеке (одна из основ организации и хранения данных), отмечает он.

В России очень развитая финансовая система – в этом заключается и прелесть, и сложность финтехинноваций в стране, рассуждает Иванинский. В то же время отечественные банки настолько гибкие, что при появлении интересных решений тут же их покупают либо копируют, даже в нишевых сервисах, отмечает он.

Иванинский видит такие «незакрытые боли» российского финтеха: трансграничные платежи и переводы, выстраивание национального банковского IT-стека, кредитование малого и среднего бизнеса (МСБ), а также инфраструктура ЦФА/УЦП и цифрового рубля.

Роль регулятора в стимулировании этих инноваций разная, продолжает Иванинский. В трансграничных переводах она может быть двойной, считает он: ЦБ может стать лидером международной повестки создания новых каналов проведения платежей, а также сформировать заказ для участников российского рынка на построение экономических и технологических связей. По оценке «Яков и партнеры», система международных платежей внутри группы дружественных стран может генерировать до $1 млрд дохода в год даже при скромных комиссиях за переводы.

В выстраивании IT-стека роль Банка России может быть схожей, полагает Иванинский: регулятор может определить правила игры и снизить барьеры на вход новых игроков, стимулируя венчурные инвестиции, а также предоставляя «полигоны» для демонстрации разрабатываемых решений. В МСБ-кредитовании ЦБ стоит продолжать повышать уровень открытости данных, в том числе транзакционных, для участников рынка, полагает руководитель финансовой практики «Яков и партнеры».