Сбереги себе сам

Со следующего года для россиян начнет действовать разработанная Минфином и Банком России программа долгосрочных сбережений (ПДС). Соответствующий закон в июле 2023 г. подписал президент России Владимир Путин. Наряду с индивидуальным инвестиционным счетом третьего типа (ИИС-3) и долевым страхованием жизни (ДСЖ) программа должна заменить длинные деньги ушедших институциональных инвесторов.

Формирование долгосрочных накоплений для развития финансового рынка является одной из шести приоритетных целей Минфина на 2023 г. «Учитывая потребность именно в долгосрочных ресурсах, конечно, рассчитывать исключительно на банковский сектор невозможно», – говорила в конце прошлого года на совместном заседании профильных комитетов Госдумы председатель ЦБ Эльвира Набиуллина.

Кроме того, по задумке властей ПДС может наконец решить вопрос с заморозкой накопительного компонента обязательного пенсионного страхования (ОПС), отчисления в который перестали поступать с 2014 г. Ведь в ПДС в качестве единовременного взноса можно переводить пенсионные накопления, сформированные гражданином в прошлом.

Вопрос об отмене накопительной части ОПС можно рассматривать после того, как заработает добровольная система накоплений, говорил в 2020 г. министр финансов Антон Силуанов. «Поэтому давайте сначала создадим такую систему, а потом будем возвращаться к таким кардинальным предложениям», – добавил он.

Средства для долгосрочных сбережений

ПДС будет добровольным продуктом. Он обладает как инвестиционно-накопительными характеристиками, так и пенсионными. Операторами ПДС станут негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Именно в них будут накапливаться средства граждан в рамках программы.

Они должны участвовать в системе гарантирования прав участников Агентства по страхованию вкладов, а значит, иметь право работать с пенсионными резервами. Таким статусом обладают средства, сформированные в рамках новой программы.

После перевода уже имеющихся пенсионных накоплений, которые можно перенести в ПДС, граждане должны вносить собственные средства. Первые три года государство будет софинансировать эти взносы, но максимум, который можно будет получить, – 36 000 руб. в год. Однако шкала такого софинансирования прогрессивная и зависит от дохода участника ПДС.

Например, если гражданин в среднем зарабатывает до 80 000 руб., то формула составит 1 руб. взноса от участника на 1 руб. от государства. Таким образом, для получения софинансирования в 36 000 руб. нужно за год внести аналогичную сумму в виде добровольных взносов в ПДС. При доходе от 80 000 до 150 000 руб. начислят 1 руб. на 2 руб. внесенных. То есть на каждый субсидированный 1 руб. надо внести 2 руб. Если же гражданин получает больше 150 000 руб., то один к четырем.

Трехлетний срок действия доплат начинается с внесения первых средств в ПДС. Однако Силуанов допустил возможность его продления по решению правительства. «Пусть программа [долгосрочных сбережений] пару лет поработает, если потребуется, можем вернуться к вопросу продления софинансирования <...> Надо сначала <...> посмотреть, как она будет работать, а потом уже принимать решения», – сказал он (цитата по ТАСС).

Другим стимулом, который будет действовать для граждан, решивших копить через ПДС, станет налоговый вычет, по которому можно будет вернуть до 52 000 руб. в год. Максимальную сумму вычета можно получить при взносах в 400 000 руб. и выше в год при условии, что за этот год уплачено больше 52 000 руб. НДФЛ. Важно, что ПДС разделит этот вычет с ИИС-3, ДСЖ и классическими программами негосударственного пенсионного обеспечения (НПО).

Безубыточная страховка

Для вступления в программу нужно будет заключить специальный договор с НПФ. Полученные в рамках ПДС взносы НПФ будет инвестировать на финансовом рынке в интересах гражданина на принципах доходности и безубыточности, сообщал представитель Банка России. Участвовать можно с 18 лет.

Как следует из закона, НПФ обязаны обеспечивать безубыточность инвестиций в рамках ПДС как минимум на пятилетнем периоде. Впрочем, допускается сокращение срока вплоть до одного года, поэтому надо внимательно изучать содержание договора. При этом средства граждан в ПДС застрахованы государством. Объем покрытия рисков, как и в других программах НПО, составляет до 2,8 млн руб.

В базовом сценарии выплаты по ПДС можно будет начать получать через 15 лет после вступления в программу или же по достижении ее участником 55 лет для женщин и 60 лет – для мужчин. Тем не менее возможно и досрочное использование средств. Участники программы в случае необходимости дорогостоящего лечения или потери кормильца могут получить до 100% сформированных в ПДС средств, отметили в Минфине. Кроме того, как писали Frank Media, внесенный правительством в Госдуму проект поправок предусматривает возможность забрать средства из программы уже через 10 лет после заключения договора с НПФ.

В базовом сценарии для участника программы предусмотрены пожизненные выплаты или срочные (на срок не менее 10 лет). Выбрать удобный ему вариант сможет клиент НПФ, обратившись в фонд при достижении соответствующих оснований. Если же в ПДС гражданином сформировано не так много средств, то он может получить все скопленные деньги единоразово. Речь о случаях, когда назначенная пожизненная пенсия составила бы менее 10% от прожиточного минимума пенсионера.

Впрочем, в законе предусматриваются и иные варианты выплат – срочные, отличные от 10 лет, и единовременные, – но в таком случае они должны быть прописаны в договоре клиента с НПФ. Кроме того, накопления в рамках ПДС наследуются. Единственное исключение – случай, когда участнику была назначена пожизненная пенсия и он получил в ее рамках первую выплату.

Надежды вдолгую

ПДС – это сберегательный инструмент, и рассчитан он на тех, кто хочет получать доход на отложенные средства, не думая о том, как ими управлять, заявил «Ведомости. Капиталу» представитель Минфина. Этот продукт позволит гражданину в простой и удобной форме осуществлять накопления, чтобы получать дополнительный доход в будущем, или создать «подушку безопасности» на случай особых жизненных ситуаций, добавили в Банке России.

В отличие от другого разрабатываемого инструмента длинных денег, ИИС-3, ПДС «позволяет накопить и получать деньги как единовременно, так и в виде регулярных выплат», указала председатель совета директоров НПФ «Будущее» Галина Морозова. Кроме того, если по ИИС у клиента может быть отрицательная доходность, то по ПДС НПФ обязан обеспечить безубыточность в сроки, установленные договором, отметила она.

Размер гарантийной суммы по ПДС вдвое больше, нежели по депозитам, – до 2,8 млн руб., при этом речь идет о сумме, которая включает еще и инвестиционный доход, полагает Морозова. Кроме того, к плюсам ПДС исполнительный директор СберНПФ Алла Пальшина отнесла возможность активно управлять уже сформированными у граждан пенсионными накоплениями и самостоятельно выбирать условия их получения.

По ее словам, запуск ПДС расширит продуктовую линейку НПФ и увеличит их клиентскую базу. Если раньше фонды предлагали только программы для целевых накоплений – на пенсию, то теперь у них появится универсальный сберегательный инструмент, считает Пальшина. Кроме того, программа позволит фондам активизировать базу клиентов в рамках ОПС, считает Морозова.

«По сути, сейчас человек никак не может повлиять на установленные правила [по сформированным у него пенсионным накоплениям]. ПДС даст ему такую возможность. При заключении договора участник сможет выбрать комфортный для себя срок выплат: например, получать эти деньги не пожизненно, а в течение пяти лет и более крупными суммами. А через 15 лет можно забрать всю сумму сразу», – объяснила Пальшина.

При этом в случае с новым финансовым продуктом всегда сложно оценить его будущую востребованность, отметили в Банке России. По мнению регулятора, наибольшую заинтересованность в программе могут проявить люди, чьи доходы превышают средний заработок по стране. Однако предусмотренная возможность перевода в программу пенсионных накоплений из системы ОПС расширяет потенциальное число участников программы на всех людей, у которых есть такие накопления, а это более 70 млн человек, подчеркнул представитель ЦБ.

Предлагаемые ПДС условия будут интересны как гражданам, имеющим пенсионные накопления, так и новым участникам, которые только планируют начать формировать сбережения, более осторожно отметили в Минфине.

Оценить по достоинству «уникальные преимущества» ПДС потенциальные участники смогут спустя какое-то время, полагает Морозова. Поэтому, по ее словам, масштабные заключения договоров на рынке ожидаются где-то с 2025 г. К 2030 г. СберНПФ планирует обслуживать более 5 млн участников ПДС, заявила Пальшина.