Дмитрий Брейтенбихер: «Банковская система выплатит порядка 4,2 трлн руб. в качестве процентов»

О том, как развивается сегодня рынок сбережений для розничных клиентов, какие продукты востребованы и как работают программы лояльности, в преддверии FINOPOLIS 2024 «Ведомости. Капитал» узнали из рассказа старшего вице-президента ВТБ Дмитрия Брейтенбихера.

– Рост ставки – это четкий сигнал для вкладчика, что сейчас выгоднее копить. По нашим оценкам, в целом банковская система выплатит порядка 4,2 трлн руб. в качестве процентов.

Рост рублевого рынка сбережений за первое полугодие уже обогнал рост рублевого рынка кредитования: 4,95 трлн руб. против 3,27 трлн руб. Такая динамика беспрецедентна, и текущие ставки по депозитам будут способствовать развитию тенденции.

– В период экономической неопределенности многие клиенты предпочитали фиксироваться на небольшие сроки. Но сейчас, с учетом формирования новых финансовых и производственных цепочек, а также достаточно длительного пребывания «ключа» на двузначных значениях, мы наблюдаем увеличение сроков депозитов. Уже видим приоритет вкладов срочностью от шести месяцев до одного года.

У нас еще с начала повышения ключевой ставки существовали инструменты с привязкой к ее значениям. Облигации-флоатеры и вклады-флоатеры позволяли клиентам автоматически получать прогрессирующий доход вслед за ее изменениями. С учетом успешной политики таргетирования инфляции, проводимой Центральным банком, это очень хороший инструмент защиты своих сбережений. Как раз на фоне текущей высокой ключевой ставки есть возможность получать высокие проценты, а если ставка будет выше, можно заработать больше. Снижаться «ключ» станет только после того, как инфляция и рост цен пойдут на спад, но в любом случае доходность по продукту будет весомая.

– С начала года ВТБ открыл более 4,3 млн вкладов, также интересны облигации надежных эмитентов и фонды денежного рынка. В период высоких ставок рынок акций находится под давлением, но даже сейчас есть интересные идеи, которые могут приносить хороший доход: бумаги потребительского сектора, банковского, ИТ-отрасли, бенефициаров импортозамещения. Но преимущественно инвесторы выбирают консервативные защитные стратегии, в том числе драгоценные металлы, такие как золото и серебро, и обезличенные металлические счета. В портфелях наших клиентов на них приходится порядка 7‒10%. ВТБ со старта продаж в 2022 г. и отмены НДС 20% на золото продал порядка 79 тонн золота в слитках, это рекордный показатель ‒ 30% рынка. За последние три года цена золота выросла более чем на 60%, оно хорошо защищает капитал в периоды высокой волатильности.

Я уже упоминал наши облигации-флоатеры для квалифицированных инвесторов, купон которых привязан к ключевой ставке Центробанка РФ. Мы запустили их одними из первых и наблюдаем высокий интерес: инвестору не нужно отслеживать, что будет со ставкой, перекладываться из одного инструмента в другой, доход будет хороший при любом развитии ситуации.

– Развивая новую стратегию розничного бизнеса, мы полностью изменили программу лояльности. Это было достаточно большое и радикальное изменение. ВТБ сейчас единственный из государственных банков, кто перешел от баллов и бонусов на кешбэк «живыми» рублями без округлений и ограничений в самых популярных и востребованных категориях. Да, наши расходы на программу лояльности кратно возросли, но мы получили увеличение постоборота и клиентской базы и планируем вводить еще дополнительные категории. Программа запущена в мае, не так давно, а уже является самой популярной за все время развития программ лояльности в банке. Пенсионеры и зарплатные клиенты имеют возможность получать дополнительные категории для выбора и повышенный кешбэк в отдельных категориях.

Но конечно, это не все. Для зарплатных клиентов и для клиентов старшего поколения у нас действует надбавка к базовой ставке по накопительному счету. Зарплатная карта становится не просто картой для получения начислений, но и открывает лучшие возможности в банке ‒ все больше людей доверяют нам свои зарплатные и пенсионные поступления. Сейчас у нас обслуживаются более 220 000 предприятий и более 8,6 млн человек.

Клиентов старшего поколения, пенсионеров, более двух млн человек. Кроме хорошей программы лояльности и улучшенных условий по депозитам мы развиваем реферальные программы. Они позволяют пенсионеру делиться улучшенными условиями по продуктам с близкими, помогать детям и внукам. А это для них очень важно: они привыкли заботиться, хотят и на пенсии поддерживать семью. Тут и повышенные ставки по депозитам, и снижение ставок по кредитам, еще более выгодные кешбэки. Хорошая такая человеческая история.

– Программа долгосрочных сбережений – это, по сути, ответ на наше стремление к стабильности и устойчивости финансового благополучия. Сейчас не только экономика и компании нуждаются в долгосрочных инвестициях, но и люди хотят вернуться к долгосрочному планированию и почувствовать уверенность в будущем. Программа долгосрочных сбережений, или ПДС, сочетает несколько ключевых преимуществ. Возможность получения софинансирования от государства до 360 000 руб., инвестиционного дохода, налогового вычета, наследования средств, конвертации из замороженной части пенсии. Уверен, подход правильный: он позволяет иметь как лучшую доходность в текущей ситуации, так и заложить фундамент долгосрочного финансового благополучия.