Как повысить доверие к ипотечным полисам

На рынке ипотечного страхования жизни в России сложилась парадоксальная ситуация. Ряд страховщиков предлагают клиентам крайне дешевые полисы, которые на деле оказываются формальностью: они не покрывают большинство жизненных сценариев и приводят к минимальным выплатам. В результате это подрывает доверие человека к страхованию жизни как к инструменту финансовой защиты.

Банк России неоднократно обращал внимание на данную проблему, отмечая низкую клиентскую ценность таких продуктов. В «Отчете об оценке фактического воздействия регуляторных требований к страхованию жизни и здоровья заемщиков по договору потребительского кредитования», который он выпустил в конце 2025 г., указывал, что значительная часть полисов ипотечного страхования жизни в последние годы предоставляется с урезанным страховым покрытием, а сроки и суммы страхования нередко не соответствуют параметрам кредита. В конце марта ЦБ встретился с представителями страховых компаний, чтобы обсудить вопросы развития страхового рынка, а также ключевые проблемы, в числе которых ‒ низкий уровень выплат по полисам ипотечного страхования жизни, писал «Коммерсант».

Одним из решений этого вопроса может стать публикация банками у себя на сайтах открытой статистики выплат по страховым случаям.

В погоне за экономией

К сожалению, сегодня для многих заемщиков полис страхования жизни – это не способ защитить семью, а лишь метод снизить ставку по ипотеке. Недавно мы провели исследование, которое показало: 37% людей выбирают полис по цене, 25% ориентируются на страховую сумму, а 17% – на страховое покрытие. И только 12% – на скорость и процесс выплат. 

Стремление заемщиков сэкономить понятно: ипотека требует грамотного распределения семейного бюджета. Однако с точки зрения финансовой грамотности и безопасности семьи дешевый полис – неоправданный риск. Низкая стоимость обычно достигается за счет урезанного покрытия и множества исключений. Такой полис может оставить семью заемщика один на один с многомиллионным долгом в тяжелой жизненной ситуации, если эта ситуация не вписывается в узкие условия договора.

Большая проблема маленькой цены

Стремление к снижению стоимости полиса вредит не только потребителям, но и всему рынку. Оно подталкивает страховщиков к продаже страховок, не включающих даже базовые риски. У многих полисов покрытие не соответствует параметрам кредита, а сроки выплат затянуты. В итоге потребители воспринимают полисы как пустышку, их недоверие к страхованию растет.

Это формирует замкнутый круг: люди перестают доверять страхованию, выбирают самые дешевые варианты, а страховщики не заинтересованы в повышении качества услуг.

Время раскрыть карты

Как я говорил в самом начале, публикация банками статистики выплат заемщикам по страховым случаям позволит человеку осознаннее подходить к выбору продукта, ориентироваться не только на цену, но и на ценность, надежность компании, качество сервиса и скорость выплат. Для страховщиков это станет дополнительным стимулом к улучшению качества своих услуг и сервисов.

Нередко люди, покупая полис, не знают об исключениях у некоторых страховых компаний. Когда появится список с информацией о соотношении выплат к общему числу полисов, выданных конкретным страховщиком, заемщики начнут задумываться о том, почему та или иная компания не платит по страховке. Никто не хочет оказаться в конце статистики выплат: ведь это говорит об отношении к клиентам гораздо лучше обещаний.

Какими должны быть стандарты

Страховой полис должен давать человеку чувство защищенности. И отрасль может это обеспечить. Однако для этого необходимы общие усилия, а также единые стандарты. Сегодня условия кредитного страхования существенно различаются в разных страховых компаниях. Единый стандарт помог бы устранить неравенство, выровнять условия у страховщиков: минимальный перечень исключений, время урегулирования и т. д. – и, как следствие, защитить интересы различных категорий заемщиков. Страховщикам важно быть внимательнее к клиентам, постоянно улучшать сервис и коммуникацию, брать на себя взаимодействие с госорганами. Благодаря взаимодействию с ними компании могут получать некоторые документы из ряда инстанций напрямую, без участия человека. Это существенно сокращает сроки выплат. Именно такой подход, ориентированный на человека и его потребности, поможет изменить восприятие страхования: люди перестанут смотреть только на стоимость и начнут ценить надежность, пользу и реальную защиту.