Безопасность vs. удобство

Изменения в банковском секторе произошли прежде всего на уровне экономики. Изменился кредитный риск, и на фоне роста ставок в марте – апреле резко упало кредитование. Клиенты тоже не были готовы: по юрлицам толерантность заканчивается где-то на уровне 12%. То есть 80% клиентов готовы брать деньги, если они стоят дешевле, если дороже – то всего 20%.

Вырос объем депозитов: все, кто мог, принесли банкам денег под 25%. Спасая в целом экономику страны, банкам пришлось за это заплатить: мы выдали раньше длинные кредиты под 12%, сейчас их профондировали под 25%. У кого-то поместилось в маржу, у кого-то не поместилось.

Перекладывание из одних активов в другие, из одной валюты в другую последние 3–4 месяца было массовым. Сначала мы продавали валюту, потом покупали, потом еще раз продавали, получилось заработать, и клиенты еще были благодарны. Рекомендовали им в конце февраля – начале марта продавать валюту, они сначала сопротивлялись, а теперь говорят: «Большое спасибо, что мы по 110 все продали».

К фондовому рынку интерес угас, он сейчас носит формальный характер. Непонятно, когда это остановится, какой ландшафт будет у рынка после всех пакетов санкций. Мы потеряли доступ к большей части бумаг западных стран, клиенты ищут новые инструменты. Потихоньку открываются китайские акции, Гонконг, другие вещи, куда перенаправляются инвестиционные потоки.

Одновременно менялся сервис. Количество клиентов, пользовавшихся закрытыми платформами типа iOS, оценивается в 30–50%, и это относительно состоятельные люди. В случае Android мы могли выкладывать обновленное приложение мимо магазина, но с iOS все просто рассыпалось, в том числе потому, что у нас не было в стране ни одного доверенного сертификата. Упал объем расчетов телефоном, это просто стало недоступным. Все вернулись к картам, к пин-кодам, это большой шаг назад. Мы в кратчайшие сроки разработали веб-приложения для iOS. Сейчас совместно с НСПК работаем над решениями – может быть, не такими удобными, но вполне функциональными: можно будет загрузить карту на iPhone и с помощью QR-кода расплатиться на кассе.

Мы ориентируемся на открытый код, на решения, которые не могут быть заблокированы, кросс-платформенные вещи. Экспериментируем в WhatsApp и Telegram с мобильным банком, который позволит все операции делать непосредственно в чатах. Можно бросить в чат полученный счет, бот его распознает и предложит оплатить. Далее там же будет выпуск карт и проч.

Безопасность начинает брать верх над удобством, количество открытых данных в стране сокращается, что влияет на доступность кредитов. Мы обсуждаем с регулятором и правительством, как создать доверенную среду для обмена данными, чтобы банки могли заранее одобрять лимиты. Пока мы решили эту проблему на корню, просто приняв такие решения по всем 5 млн юрлиц в стране. Заранее собираем все данные и, когда приходим к клиенту с флешкой с ЭЦП, готовы дать деньги через пять минут после подписи.

По материалам сессии «ФИНТЕХ 2022: шаг за горизонт», проведенной газетой «Ведомости» 16 июня 2022 г. в Санкт-Петербурге