Приглашение к факторингу

Проникновение факторинга в сельское хозяйство минимальное, если сравнивать с другими отраслями – нефтяной, металлургической, не говоря уже о ритейле. А доля людей в АПК, которые знают, что такое факторинг, или им пользуются, буквально пару лет назад исчислялась сотыми долями процента. Рынок достаточно свободен, этот продукт востребован, и это объясняет и наш рост, и то, что по итогам первого года работы мы вошли в десятку крупнейших и прибыльных факторинговых компаний России. («РСХБ факторинг» создан в сентябре 2019 г. – «Ведомости».)

Факторинг – современный и очень распространенный в мире финансовый инструмент, который не заменяет кредитование, а активно его дополняет. Во многих случаях он гораздо выгоднее и удобнее, чем кредит.

В чем суть? Если вы продаете продукцию или оказываете услуги с отсрочкой платежа, то вынуждены какое-то время ждать частичной либо полной оплаты. Рынок иногда диктует необходимость идти на отсрочку – например, если вам нужно выиграть тендер. В этот период компании надо жить, содержать штат и т. д. Мы те, кто отдает вам выручку сразу, сегодня. А вопросы оплаты предоставленных вами услуг или товаров непосредственно вашим покупателем берем на себя, наши отношения с ним никак вас не будут касаться.

Получить необходимые средства можно гораздо быстрее, чем кредит. Средства могут быть предоставлены предпринимателю любого масштаба, будь то малый бизнес или крупный фермер. Это зависит лишь от того, кто ваш контрагент: чем он крупнее, тем быстрее вам дадут деньги. В современном мире это иногда делается даже не за дни, а за часы. Нет никаких поручительств, залогов. Все оформляется достаточно быстро и цифровым способом.

Если о классическом факторинге знает большинство, то агентский факторинг – история относительно новая для нашего рынка, но в мире он активно используется (называется supply chain finance). Это некий аналог овердрафта и кредитной карты, которой вы поручаете компании исполнять ваши обязательства по закупке или оплате контрагенту. Например, ни один ритейлер не использует собственный капитал для закупки товаров. Они забирают товар на реализацию и производят оплату уже после того, как его продадут. Поэтому основной локомотив развития факторинга – поставщики, которые на эти условия соглашаются. Поскольку деньги им нужны скорее, они дебиторскую задолженность передают факторинговым компаниям и банкам. В случае с агентским факторингом вы не продаете дебиторский долг, а поручаете фактору [как финансовому агенту] закупать по реестрам. В сроки, которые считаете нужными, вы присылаете эти реестры, чтобы мы проводили платежи. При этом наличие собственных денег у вас на счете именно в этот момент не является обязательным. Или какая-то часть оплаты может идти из ваших денег, а остальное платим мы. Вы гасите свою часть, когда вам удобно. Если продолжить сравнение с карточкой, то, когда какие-то платежи поступают на карточку физическому лицу, тогда кредит и гасится. Можно полностью, можно частично. Платежи будут рассчитаны ровно на то количество дней (2, 5, 20 и т. п.), когда вы этой суммой пользовались. По существу, это гибрид аутсорсинга и бухгалтерии, который частично проводит расчеты с банком. Причем это меньше, чем какой-либо ковенантный пакет, и в отличие от классического кредитования здесь нет [дополнительных] условий: открывать счет в конкретном банке, отдавать что-то в залог, предоставлять поручительства. Все достаточно динамично: оцениваются ваши кредитные кондиции и устанавливается лимит.

То есть факторинг позволяет бизнесу любого размера получать свою выручку тогда, когда она необходима, продавать, когда он считает нужным, выигрывать конкурсы с отсрочкой платежа и проч. А если вы достаточно крупный и финансово стабильный бизнес, то вы можете не использовать для закупок собственный капитал и/или банковские кредиты, а закупать максимально с отсрочкой, работая с нами в паре. И крупные компании любят так амортизировать свои риски.

Когда из-за пандемии COVID-19 у ряда компаний упала выручка, они не привлекали дополнительные средства, а предложили своим поставщикам для сохранения контрактов увеличить отсрочку платежа. «Но если вы по каким-то причинам не сможете пережить это, то вот вам факторинговая компания – она [в моменте] заплатит вместо нас», – говорили они. Таких примеров было много (правда, из других отраслей, не из АПК).

Факторинг мог бы развиваться гораздо быстрее. Основной сдерживающий фактор (по крайней мере, в России) состоит в том, что если вы пользуетесь услугами факторинга, то мы, факторинговая компания, постоянно беспокоим вашего покупателя – ведь каждую поставку, накладную, акт сдачи-приемки необходимо подтвердить. Контрагент должен ответить, что «да, эта поставка на столько-то рублей произошла в тот же день, долг подтверждаю». Это не тот случай, когда вы один раз взяли кредит и спокойно тратите его, а ежедневный процесс, финансирование происходит буквально по каждому товарно-транспортному документу. В результате у вашего контрагента появляется большой объем работы, который требует отвлечения ресурсов, людей, времени. И не каждый на это согласится.

Соответственно, процесс нужно обязательно автоматизировать и оцифровать. Ритейлер имеет свою цифровую платформу, на которой автоматически происходит верификация каждой поставки. Собственно, он «стучится» в учетную систему, будь то 1С либо SAP «Финансист», получает подтверждение и выдает поставщику деньги в течение нескольких минут. Очевидно, что для ритейлера это большая работа и сама компания инвестировать в это будет далеко не всегда.

В банковском секторе цифровизация продвинута достаточно широко. В частности, «РСХБ факторинг» сделал электронную платформу, которую готовы бесплатно устанавливать каждому, кто не хочет платить лишнее по кредитам [проценты за то время, когда не пользуетесь полученными средствами], хочет работать с факторингом и у кого достаточно большое количество поставщиков. Платформа может работать с любой учетной системой – и с 1С, и с SAP. Ее внедрения в эти системы не потребуется – это OpenAPI. Вам не нужно делиться своей финансовой информацией. Вы сами дозируете, какие поставки, по каким поставщикам и когда можно подтверждать, и видите это в личном кабинете. При этом весь документооборот переходит в цифровой формат и упрощается. Мы разработали этот продукт в этом году и начали тиражировать, не зарабатывая на этом дополнительно, бесплатно предоставляя сервис своим клиентам.

Текст подготовлен по материалам VI ежегодного Аграрного форума России, проведенного газетой «Ведомости» 17 ноября 2021 г. в Москве.