Как биометрия повлияет на финансовых игроков

Крупнейшие по числу клиентов банки (всего их 12) уже участвуют в проекте Банка России по сбору биометрических данных. Они обязаны организовать в каждом регионе присутствия минимум одну точку, где можно собирать биометрию. Требования установлены следующие: с начала 2019 г. должны быть оборудованы необходимой техникой 20% офисов, с 1 июля – 60%, с 2020 г. – 100%. То есть банки должны будут предоставить возможность взять биометрию во всех своих отделениях.

Обязанности сдавать данные в Единую биометрическую систему (ЕБС) пока нет, но в ближайшее время она появится.

Кому выгодно

Никакой финансовой отдачи для банков за сбор этих данных сейчас нет. Приказом Минкомсвязи установлено, что за использование биометрической информации о клиенте сторонний банк платит 200 руб., из которых 100 руб. идут собравшему ее банку. Но сейчас по закону нет продуктов, которые можно было бы оформить с использованием биометрии. Соответственно, банки только тратят деньги на переоборудование офисов.

Но уже сейчас можно сделать выводы, кому ЕБС станет выгодна, а кому – нет.

Начнем с тех, кто выиграет. Этот проект очень выгоден банкам с маленькой сетью. Они получат доступ к базе данных клиентов, не потратив ни рубля на начальной стадии. Цена получения информации пока установлена за один запрос, но, полагаю, в будущем будет возможность получать безлимитный доступ – по аналогии с запросами в бюро кредитных историй.

Крупные банки этим недовольны, и здесь особенно понятно нежелание Сбербанка сдавать данные в единую базу. Он обладает крупнейшей сетью отделений, собирает много информации, тратит деньги на установку камер (камера с нужными характеристиками – съемки, сканирования и записи голоса – стоит порядка 15 000 руб., а обычная веб-камера – 800 руб.). И впоследствии Сбербанк должен будет поделиться собранной информацией с другими игроками практически бесплатно.

Плюсы и минусы

Пока сертифицировано оборудование для сбора биометрической информации только от одного производителя. Скорее всего в ближайшее время будут сертифицированы другие модели и производители, на рынок выйдут новые игроки, и тогда цены на оборудование упадут в разы. Крупные банки, конечно, думают: стоит ли сейчас покупать оборудование, если через полгода оно будет стоить в несколько раз дешевле? Сможем ли мы окупить затраты на оборудование и IT-безопасность за счет того, что сможем, например, привлечь 20–30 новых клиентов в месяц?

Есть еще один нюанс – риск потери клиента. Понятно, что сейчас еще ранняя стадия сбора биометрических данных, и многих клиентов это может пугать. Они могут решить перейти на обслуживание в другой банк, который не будет в обязательном порядке собирать такую информацию. А мы, банки, выполняющие требования регулятора, будем смотреть, как клиенты уходят в другой банк и приносят им доход.

В целом можно смело сказать, что в ближайшее время могут появиться новые технологичные банки, которые найдут, как воспользоваться биометрической базой данных для развития своего бизнеса.

Другими выигравшими могут стать бюро кредитных историй. Собирать и хранить информацию о клиентах – их традиционная деятельность. У них есть безопасные технологии, опыт передачи информации в центральный каталог. Не исключено, что процесс сбора, хранения и использования биометрических данных будет организован подобно процессу работы с кредитными историями. Соответственно, у бюро появится новый сервис, который они смогут предоставлять.

Проигравшими помимо крупных банков, которые могут потерять клиентов, несут расходы на оборудование и т. п., могут оказаться коллекторские агентства. Пока в законодательстве отсутствует четкое понятие биометрической идентификации и способа подтверждения сделок. И если в ближайшее время биометрия начнет использоваться при заключении сделок, то при спорных моментах не ясно, как суды будут трактовать такой способ подтверждения. Например, клиент не платит по долгу: как его взыскать, если кредит был получен на основании биометрии? Даже с четкими понятиями в законодательстве российские суды по-разному трактуют одинаковые прецеденты. Возникает вопрос: что делать коллекторам, если им передают электронную запись о сделке вместо заверенных документов? Возможно, они не всегда смогут доказать свою правоту перед судьями.

Другими пострадавшими на первом этапе могут стать сами клиенты: сколько бы банки ни инвестировали в IT-безопасность, утечки данных происходят регулярно. Поэтому есть реальный риск того, что мошенники получат новую информацию о клиенте банка.

Проблемы роста

Но все вышеперечисленное – проблемы становления биометрического рынка. Россия в этом деле, можно сказать, среди лидеров. Наш уровень дистанционных услуг намного выше, чем в странах Европы и США. И полномасштабного внедрения биометрической идентификации в банковском секторе западных стран нет.

Конечно, есть пример Индии и Китая, которые оцифровали миллиарды человек. Но это было обязательное решение на законодательном уровне. Не думаю, что в России такое возможно. У нас все будет происходить постепенно: все больше россиян будут понимать, что технологии развиваются настолько быстро, что позволят не носить с собой паспорт, а пользоваться биометрической идентификацией – удобно.

Полагаю, естественное распространение биометрии, т. е. идентификация 100% населения страны, произойдет за 10–15 лет. Конечно, для ускорения этого процесса регуляторы могут решить привязать какую-нибудь услугу к биометрической идентификации – например, оплату налогов, получение водительских прав и т. д. Но, скорее всего, процесс будет идти естественным путем.

Внедрение биометрической идентификации в перспективе упростит жизнь как банкам, так и их клиентам. Пока же существует ряд вопросов, которые предстоит решить.

Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.