Как реформа ОСАГО отразится на автовладельцах

Реформа ОСАГО, за которую страховое сообщество решительно, а временами даже отчаянно боролось весь 2018 год, началась и идет полным ходом. Однако вопреки обещаниям автовладельцам она сулит рост стоимости страхования и усложнение процедуры урегулирования убытков.

Расширение тарифного коридора

Реформа стартовала с самой приятной для страхового сообщества части – расширения тарифного коридора на 20% в обе стороны. В первые месяцы оно отрапортовало о снижении средней цены полиса ОСАГО, оправдав прогноз Российского союза автостраховщиков (РСА) и ЦБ о последствиях расширения коридора. Ложку дегтя неожиданно добавила компания АТОЛ, производящая и обслуживающая кассовое оборудование. Проанализировав больше 1 млн чеков за ОСАГО, АТОЛ объявила, что расходы страхователей на приобретение полисов выросли на 17%. Точки над «ё» расставит статистика за I квартал, но трудно сомневаться, что страховые компании по мере затухания обсуждения этого вопроса будут постепенно осваивать открывшиеся перед ними новые экономические возможности.

С точки зрения рентабельности бизнеса ближайшие 2–3 года будут исключительно выгодными для страховщиков. При росте премии на 15% в 2019 г. (с учетом органического роста это достаточно консервативная оценка) рынок переживет даже 27%-ный рост выплат (на столько выплаты в IV квартале 2018 г. увеличились к рекордно низкому показателю IV квартала 2017 г., что для текущего года можно признать наиболее радикальным и маловероятным сценарием), уложившись в коэффициент убыточности 76% (т. е. на 1 пункт ниже нормативной величины). Для потребителей это означает, что тарифы совершенно точно будут расти, тем более что в планы реформы ОСАГО входило второе расширение тарифного коридора через год после первого.

Изменение коэффициента «возраст-стаж» (КВС)

Формально при переходе со старой системы расчета КВС (четыре категории) на новую (58 категорий) ничего не произошло, если, конечно, не считать изменением снижение тарифа на 4% для наиболее возрастных автовладельцев. Однако не было смысла из 58 категорий делать 16 с одинаковым значением коэффициента (еще 13 категорий с другим совпадающим значением и т. д.), если не иметь планов по их изменению. Например, сейчас водитель категории 35–39 лет со стажем два года имеет коэффициент 1,63, а водитель той же возрастной категории со стажем 3–4 года – уже 0,99, после чего увеличение стажа не дает снижения КВС. Вместо такого резкого перехода будет введен более плавный, т. е. для водителя той же возрастной категории со стажем 3–4 года коэффициент гипотетически может составить 1,45, при 5–6 годах стажа – 1,25, 7–9 лет – 1,15, и только для наиболее опытных – 0,99 и ниже. И так во всех возрастных категориях. То есть для многих автовладельцев реформа КВС создает значительный риск повышения стоимости страхования за счет увеличения коэффициента для их категории. А самое интересное – страховщикам для этого повышения не придется изменять тарифный коридор, что было бы замечено и воспринято очень болезненно.

Решение Верховного суда по доплате за убытки, возмещение по которым рассчитывалось по старым справочникам РСА

Это решение, после споров все же признанное РСА, определенно повлечет кратковременный, но интенсивный всплеск страховых выплат, в том числе судебных, и поддержит индустрию страховых юристов. Страхователи, пострадавшие от недоплаты в прошлые годы, могут восстановить справедливость, но делать это, скорее всего, придется через суд. С точки же зрения экономики страхования устойчивость модели ОСАГО, как было сказано выше, сейчас такова, что никаких серьезных потрясений не испытает.

Начало работы омбудсмена по ОСАГО

В отличие от западной практики, где финансовый омбудсмен защищает интересы потребителей в их спорах с поставщиками продуктов/услуг, российский закон сводит цель создания такой службы к расплывчатому «для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги». Описанный в законе порядок обращений создает еще одну промежуточную инстанцию между потребителем, чьи права были нарушены, и судом. В результате увеличится срок рассмотрения выплатных дел, связанных с нарушениями прав потребителей, а значит, замедлится рост выплат и повысится рентабельность бизнеса. Есть, правда, надежда, что финансовый уполномоченный поспособствует относительно быстрому решению хотя бы части споров. Как бы то ни было, новая инстанция будет для пострадавших обязательной, и нужно уже сейчас изучать порядок работы с ней.

Изменение доли выплат по жизни и здоровью

По информации РСА, выплаты по жизни и здоровью в составе страхового возмещения по ОСАГО в течение всего прошлого года быстро росли (+59,6%, при том что выплаты по «железу» упали на 32,3%). В результате их доля в общем объеме выплат увеличилась аж до 3%. Такая динамика выплат объясняется, к сожалению, не тем, что российское ОСАГО стало двигаться по пути европейского и американского автострахования, где доля выплат по жизни и здоровью превышает 50%. Основная причина таких изменений – повышенная активность страховых мошенников, выстроивших свои схемы взаимодействия с лечебными учреждениями и отдельными врачами и поставивших на поток получение возмещения по липовым травмам и инвалидностям. Неизбежные ответные действия страховщиков приведут, вероятнее всего, к дополнительным сложностям в получении возмещения и для честных пострадавших, в каждом из которых начнут подозревать мошенника.

Другие новации в области ОСАГО

Наиболее привлекательные для автовладельцев элементы системы ОСАГО пока не реализованы. Это введение коэффициентов, зависящих от индивидуального стиля вождения, и предоставление страховщикам возможности устанавливать индивидуальные тарифы, основываясь на личном профиле риска клиентов. Так же как введение натурального возмещения позволило перейти от бесконечных судебных баталий к цивилизованному урегулированию убытков (пусть и с недостатками), индивидуальный тариф даст средства для решения проблемы «хорошие водители платят за плохих», которая послужила формальным поводом для старта всей реформы. Технологически это вполне реализуемо, но для этого необходимо продумать и отрегулировать целый перечень вопросов, в первую очередь связанных с источниками данных о рисках. Это могут быть данные мобильной или аппаратной телематики – выбор огромный, равно как и число примеров внедрения по миру. Но для работы в системе обязательного страхования необходимо будет провести сертификацию решения (или решений), допущенных к применению в ОСАГО. В конечном итоге будет правильно, если каждый страховщик по аналогии с остальными видами страхования начнет рассчитывать тариф на основе собственной системы коэффициентов, учитывающих наиболее значимые для андеррайтеров факторы риска.

В сухом остатке потребительские ожидания можно разделить на две части. Первая – то, что уже зафиксировано в нормативных актах, т. е. то, что будет реально происходить в ближайшем будущем. Тут не надо питать иллюзий: автовладельцев ждет повышение тарифов, усложнение и удлинение процедуры урегулирования убытков, частично компенсированное возможностью добрать по суду ранее недоплаченное страховое возмещение. Вторая часть – это «светлое будущее», индивидуализация тарифов и совершенствование процедур оценки рисков, снижающих стоимость страхования для хороших водителей, цифровизация и ускорение обслуживания клиентов. Звучит это очень привлекательно, но, как и всякое светлое будущее, вполне может не наступить. Тем более что для внедрения этих решений у страхового сообщества не осталось стимулов.

Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.