Получается ли у микрофинансовых компаний бороться с мошенниками

В последние годы рынок потребительского кредитования растет в России двузначными темпами, а вместе с этим – и число мошенничеств на нем. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), доля кредитов с признаками мошенничества в первой половине 2018 г. составила примерно 4,2% от общего количества. Для сравнения: годом ранее этот показатель составлял 3%, а в первом полугодии 2015 г. был и вовсе 2,4%.

Нередко мошенники пытаются обмануть кредитную организацию, оформляя ссуды на третье лицо. В письме, опубликованном в конце декабря 2018 г., ЦБ призвал микрофинансовые организации тщательнее проверять клиентов, чтобы не допустить выдачу займов по чужим паспортам. Опасения регулятора – это реакция на растущую долю мошенничеств, которая, в свою очередь, является оборотной стороной цифровизации экономики.

В последние пару лет многие МФО пытаются поставить свой бизнес на электронные рельсы. Выдавая займы через интернет, не надо платить за аренду офисов и содержание огромного штата операционистов. При сопоставимых масштабах бизнеса число сотрудников в онлайн-МФО на порядок меньше, чем у тех, кто работает по старинке. Наконец, онлайн-модель более комфортна для самих клиентов: проще нажать несколько кнопок в смартфоне, чем идти куда-то в офис.

Однако с онлайн-кредитованием есть другая проблема. Когда человек приходит в офис компании, он в любом случае показывает свой паспорт – это наиболее очевидный способ проверки личности. Но что мы знаем о человеке по ту сторону монитора? Как его идентифицировать?

Согласно рекомендациям ЦБ, микрофинансовым компаниям следует проверять паспортные данные клиентов через онлайн-сервисы МВД и бюро кредитных историй. Также не будет лишним запросить сканированную копию паспорта, которая должна быть заверена нотариусом или собственноручной подписью заемщика. Хорошо, если клиент сделает свое фото или видео на фоне паспорта или вместе с ним.

Возможно, эти меры остановят часть мошенников, но они неудобны для клиентов. Исходя из оценки текущей конверсии, можно утверждать, что необходимость делать селфи или сканировать паспорт останавливает около 50% первичных заемщиков от подачи заявки. Они, скорее всего, обратятся в другую компанию, где требования попроще. Значит ли это, что там потенциальных клиентов проверяют хуже и выдают деньги кому попало? Отнюдь нет.

Говорят, лучшая система безопасности – та, которую не видно. Арсенал компаний, которые занимаются онлайн-кредитованием всерьез и давно, намного превосходит «джентльменский набор», рекомендованный ЦБ. Например, по каждому обращению запрашиваются СНИЛС или ИНН заемщика, которые проверяются через ПФР на соответствие паспортным данным.

Анализируются данные об устройствах, с которых подается заявка. Если срок жизни смартфона – всего один-два месяца и в него ставилось много SIM-карт, это риск-фактор. Анализируется поведение заемщика в интернете. Если человек посещает множество сайтов различных МФО и, не читая условий, быстро подает заявки, это тоже повод задуматься. Для борьбы с различными способами маскировки (TOR, VPN и прочими анонимайзерами) компании выявляют аномалии по IP и местоположению устройства.

В итоге безо всяких селфи и скана (который, кстати, довольно легко подделать) 90% подозрительных заявок отбраковываются автоматически на этапе входа. В оставшихся случаях можно, наконец, лично позвонить заемщику и задать вопросы.

Другое дело, что, запуская онлайн-кредитование (а именно это в последнее время и делают многие МФО), игроки рынка должны пройти тяжелый период проб и ошибок. Сегодня процент невозвратов на платформе Webbankir находится в пределах 12−14%. В 2012 г., когда мы первыми в России начали выдавать займы через интернет, он превышал 50%.

Вне зависимости от того, будет та или иная компания следовать рекомендациям ЦБ или нет, потери от мошенничества на этапе отладки скоринговой системы у участников рынка будут расти. Чтобы их компенсировать, нужны солидные финансовые ресурсы и терпение со стороны акционеров. До светлой цифровой эпохи доживут не все, но иначе никак.

С 28 января 2019 г. ЦБ ограничил ставку по потребкредитам и займам на уровне 1,5% в день, а с 1 июля она станет еще ниже – 1%. По оценкам самого регулятора, новые правила сделают бизнес 75% компаний, работающих в сегменте займов до зарплаты, убыточным. У тех, кто научится работать с онлайн-кредитованием, операционные издержки будут ниже, а значит, шансы на выживание – выше.

Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов