Частным банкам все сложнее конкурировать с государственными

Как и многим родителям, помимо проверки уроков мне приходится решать и организационные вопросы в школе. Одной из таких задач была оплата обедов в столовой. Казалось бы, что может быть проще? Перевести деньги за питание нужно было по номеру телефона через онлайн-сервис одного из крупных госбанков – того, чьи карты есть у абсолютного большинства россиян. Вот только у меня к нему доступа нет, ведь я клиент другого банка – того, где работаю. Других вариантов оплаты в школе мне предложить не смогли, поэтому пришлось просить о помощи знакомых.

Ситуация, казалось бы, незначительная, но подобное случается постоянно. К сервису госбанка в этом случае вопросов нет – здорово, что ему удалось сделать доступный и удобный продукт. Вот только клиенты других финансовых учреждений, такие, как я и еще 20 млн жителей России, часто сталкиваются из-за этого с разными сложностями. Для нас минутная операция по переводу средств превращается пусть в небольшую, но проблему.

Все эти мелочи отражают более общую тенденцию: роль государства в экономике с каждым годом становится более весомой. По оценкам экспертов, за последние 10 лет доля госучастия выросла с 35 до 70%. И банковская система тянется за всеми этими изменениями.

О непропорциональности банковского рынка, который разделился на один госбанк и всех остальных, эксперты спорят не первый год. А последние события c Бинбанком, «ФК Открытие» и Промсвязьбанком породили новую волну обсуждений.

Если взглянуть на сухие цифры, мы увидим, что с начала 2016 г. количество банков в России снизилось с 733 до 537. А с переходом 75% акций «Открытия» в руки Центробанка доля государственного участия в банковской системе, которая и так была высока, выросла почти до двух третей.

Конечно, подобные процессы – лишь последствия общего огосударствления экономики. В итоге из-за заведомо неравных условий частные банки не пытаются конкурировать с государственными, а стремятся занять свою нишу, делая ставку на усиление специализированных услуг.

Например, на рынке появилось несколько небольших, но ярких банковских проектов, нацеленных на работу с малым бизнесом. Они создают отличные сервисы и мотивируют к этому остальных. Но доля рынка и узнаваемость их брендов незначительны. Даже достойным проектам трудно расти и конкурировать за предприятия микро- и малого бизнеса. Небольшие торговые и сервисные компании в основном пользуются услугами по расчетно-кассовому обслуживанию и эквайрингу. И условия госбанков привлекают их куда больше. При оплате покупок картой происходит расчет между банком-эмитентом и банком-эквайером – один платит другому комиссию за транзакцию. Благодаря огромной доле на рынке пластиковых карт госбанки могут предлагать тарифы на уровне, убыточном для других банков, ведь в большинстве сделок они платят комиссию сами себе.

Еще одно преимущество госбанков – доступ к данным налоговой службы и пенсионного фонда – позволяет им существенно оптимизировать процесс кредитного анализа в рознице. И подобных примеров неравных условий множество.

Что может предложить небольшой, пусть и мотивированный на работу, банк в таких условиях? Технологичность, качество обслуживания, отношение к клиенту – все это очень важно, но цена часто побеждает качество. Во всяком случае, когда ты работаешь не с премиальной аудиторией.

Банковская отрасль не уникальна в этом вопросе. Ситуация в ней лишь отражает общий тренд в экономике, которая все быстрее и быстрее движется к монополизации.

Конечные потребители могут считать, что консолидация активов в руках государства – это лучший и стабильный вариант. Тактически так и есть: например, в банковском секторе сейчас такой контроль минимизирует риски для вкладчиков. Однако стратегически, в перспективе лет, отсутствие конкуренции отразится и на клиентах, у которых просто не останется выбора. Представьте себе экономику, где все услуги государственные. Ничего не напоминает? Мы уже видели такое и помним, что со временем этот путь может привести в тупик.

Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов