Как побороть мошенничество в ОСАГО

Страховое мошенничество есть и в России, и в Европе. По данным Бюллетеня европейского рынка моторного страхования, на начало 2016 г. только не обнаруженное мошенничество достигало там 3-5% заявлений, а в отдельных странах, например в Италии, – 7-10% (это данные без различия на обязательное и добровольное моторное страхование).

В России, по неофициальным данным страховых компаний по КАСКО, процент мошеннических заявлений на получение возмещения составляет двузначное число. Получается, что приблизительно каждый седьмой рубль (оценка автора) уходит мошенникам.

Специалисты насчитывают не менее 11 видов мошенничества на страховом рынке. Скажем, инсценировка наступления страхового случая, искажение обстоятельств его наступления, сообщение заведомо ложных сведений. Последнее может выражаться в указании региона с пониженным коэффициентом (без проживания там), неуказании использования автомобиля для работы в качестве такси и т. п. А ведь мы говорим здесь лишь о жульничестве клиента, а есть еще обман со стороны сотрудников страховых компаний, агентов и смежных организаций, например автосервисов.

К чему приводит мошенничество?

Если кратко, то это недополученная прибыль и увеличенная стоимость страховки. Или убытки страховой и нереалистичный тариф, если говорить об ОСАГО. Если посчитать по данным страховых объединений европейских стран и по статистике Банка России, мы получим, что средняя премия (читай – стоимость для потребителя) КАСКО в России в 2-3 раза выше, чем в Европе. И что стоимость КАСКО в России в семь раз выше, чем ОСАГО (в Европе – в 1-3 раза). Оценивая долю имеющих КАСКО водителей в России (лишь 10%), понимаешь, что не ОСАГО дешевое, а КАСКО очень дорогое. Да, дороговизна КАСКО имеет много причин, в том числе пока еще малое количество договоров с франшизой, но в первую очередь это отсутствие информации о клиенте. Каждый, кто переходил на обслуживание из одной страховой компании в другую, знает, что его начинают рассматривать как совершенно непонятного, нового клиента, которому выставляют максимальные тарифы.

Как с этим бороться?

Например, если невыявляемое мошенничество достигает заметных значений, но не растет, надо учитывать его в тарифе на страхование. Правильно ли увеличить тариф ОСАГО на 15% и считать, что задача выполнена? Нет, очевидно, перед регуляторами (Банк России и Минфин) стоит задача обеспечить адекватный (не убыточный) минимальный тариф. Или скорее так: страховщики получают некоторую регулируемую прибыль, но их основной доход формируется от продажи клиенту, привлеченному через ОСАГО, иных продуктов – КАСКО, ДСАГО и прочих, не относящихся к авторынку (страхование иного имущества). То есть сначала надо постараться убрать с рынка все мошенничество, которое можно обнаружить, а затем оценивать невыявляемое.

Итак, лекарством станет реализация на практике системы сбора и использования информации для борьбы с мошенничеством на страховом рынке и бюро страховых историй (БСИ). Важно в закон об ОСАГО внести положения, определяющие признаки мошенничества, правила формирования базы данных уличенных в нем лиц, установления для них стоимости цены полиса ОСАГО и опротестования этих процедур заинтересованным лицом в независимом органе (третейский суд или финансовый омбудсмен).

И бюро по борьбе с мошенниками, и БСИ одинаково важны для развития моторного страхования. Первое снизит уровень мошеннических выплат, второе поможет гораздо лучше оценить потенциального клиента, которому, в свою очередь, не придется переплачивать из-за жулика. Скажу больше: это необходимо делать и для других секторов страхового рынка, в т. ч. для страхования жизни.

Что делается уже сейчас?

Финансовый рынок един. И значит, клиенты в его разных секторах – практически одни и те же лица. Американская академия актуариев еще в 2002 г. выявила корреляцию между качеством кредитной истории и убыточностью клиента. Большинство страховщиков для оценки убыточности нового клиента покупают отчеты в бюро кредитных историй (БКИ). А вот передавать в БКИ информацию, касающуюся страхового рынка, они не вправе. Были бы вправе – мне не пришлось бы писать эту статью.

Бороться с мошенничеством можно и инструментами банковского рынка. У крупнейших БКИ есть системы по выявлению мошенничества, и ими могут пользоваться страховые компании. Но делают они это от безысходности, ведь оценить убыточность клиента по данным из БКИ можно достаточно грубо – отсеять только очень убыточных клиентов. Ведь кредитный отчет состоит не из страховой истории. Аналогично и с жуликами: можно с ними бороться по данным БКИ, но с собственно страховыми схемами это получается гораздо хуже.

Для страхового рынка требуются специализированные инструменты, основанные на информации от страховщиков. Еще важно, что закон об ОСАГО сейчас никак не учитывает мошенничество клиента, а также его убыточность в итоговой цене страховки. Получается, что мы терпим «пробоину» приблизительно в 15% в возмещениях и ничего не делаем.

Конкретные предложения

Давайте рассматривать ОСАГО, КАСКО и ДСАГО не по отдельности, а в совокупности. Решаем проблемы ОСАГО, чтобы развить рынки КАСКО и ДСАГО, на которых и заработают страховые компании.

1. Защитить ОСАГО от мошенников, внеся изменения в закон об ОСАГО:

- законодательно закрепить основы системы противодействия мошенничеству;

- учитывать информацию о клиенте-мошеннике в коэффициенте «бонус-малус» с особым штрафным коэффициентом;

- чтобы дисциплинировать клиента, ввести правило ограниченного числа предупреждений об обнаружении попытки обмана в заявлении;

- давать дополнительное время страховой компании на проверку информации в заявлении клиента на оформление возмещения или страховки при наличии мошенничества (его признаков);

- определить перечень причин для отказа в натуральном и денежном возмещении при выявлении обмана или попытки обмана;

- отказывать клиенту-мошеннику в заключении договора на определенное время;

- определить правила разрешения споров с клиентом в Российском союзе автостраховщиков (привлечение независимых судей) или через финансового омбудсмена;

- систему противодействия мошенникам делать не только для ОСАГО, но и КАСКО, ДСАГО, а по возможности и для иных видов страхования.

Если мы не хотим строить систему противодействия мошенникам, то должны отдавать сомнительных клиентов некой государственной страховой компании (тогда ее надо создать), где они будут пользоваться особым вниманием МВД и прокуратуры.

2. Реально, а не на бумаге запустить БСИ. Формально существующее в отчетах, БСИ не выдало и тысячи справок с момента своего основания. Для БСИ требуется свой федеральный закон, определяющий правила сбора, обработки и хранения персональной информации, составляющей страховую историю, и обязательно – права субъекта страховой истории.

3. Сделать информацию, содержащуюся в БСИ и автоматизированной информационной системе РСА, где копятся данные по ОСАГО, доступной кредитным организациям – и РСА дать заработать, и риски потребительского кредитования снизить.

Заключение

Страховой рынок занимает 1-е место по числу клиентов – физических лиц в 2016 г., обходя рынок кредитования: 34 млн договоров одного только ОСАГО против 26 млн кредитов. В 2005 г. появились первые БКИ. Ситуация с рисками в потребительском кредитовании стала управляемой. Статистикой БКИ для оценки ситуации пользуется Банк России. Страховые же компании, по отдельности развивая IT и работу с большими данными, до сих пор не имеют общих для рынка бюро противодействия мошенничеству и БСИ. Не в этом ли причина того, что показатели проникновения (доля премий от ВВП) и плотности (премии на человека) в России такие низкие? АКРА, РНПК и сам Банк России лишены информации о реальном состоянии дел на страховом рынке. Пока не изменится инфраструктура, мы будем бесконечно лечить ОСАГО и спасать страховые компании, развития же не будет.

Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов