Почему не стоит дробить вклады

В мае 2014 г. у одного из московских банков отозвали лицензию, а в июне Арбитражный суд Москвы признал его банкротом. Казалось, что к осени 2015 г. все юридические проблемы, вызванные банкротством банка, должны быть урегулированы.

Однако три месяца назад ко мне на прием пришла дама, владелица салона красоты. Бизнесом занимается давно, вполне успешно. Весной прошлого года она планировала открыть второй салон. Пока подыскивала подходящее помещение, деньги на его ремонт, аренду, покупку оборудования – всего почти 4 млн руб. – разместила на депозите именно в этом злополучном банке. Там предлагали хорошие проценты, девушка в банке уверяла, что дела у них идут хорошо. Особенно мою клиентку устраивало то, что депозит можно было пополнять в любое время (а она рассчитывала еще поднакопить), также деньги можно было снять в любое время без потери процентов.

Про страхование вкладов дама, конечно, слышала. Но разве в данном случае ей стоило об этом беспокоиться? Большая рекламная кампания банка, сотрудники уверены в благополучном положении, да и держать деньги на депозите она собиралась не больше полугода.

На майские праздники она спокойно уехала на дачу и вдруг по телевизору увидела сообщение об отзыве лицензии у ее банка. Пришлось прервать дачную жизнь и срочно вернуться в Москву, чтобы попасть в банк.

А там милая девушка вспомнила мою клиентку и с пониманием отнеслась к ситуации. Сказала, что можно привести еще пять человек, им откроют счета, туда моя клиентка переведет по 700 000 руб. со своего депозита и все деньги можно будет получить как возмещение от Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Конечно, все это нужно будет оформить задним числом, до отзыва лицензии.

Помочь мой клиентке спасти ее собственные деньги согласились сын, дочь, две соседки и сотрудница – раз банк сам предложил это оформить, значит, все по правилам.

Документы подписали в один день. Некоторое время спустя клиентка, а также сын, дочь и две соседки получили положенные возмещения по вкладам, каждый по 700 000 руб., так что 3,5 млн руб. оказались у нее на руках.

А вот сотруднице страховку почему-то не выплатили... Та написала обращение в АСВ, которое после отзыва лицензии управляло всеми делами в банке. Оттуда пришел ответ, что сотрудница не имеет права на выплату возмещения, поскольку «обнаружены признаки искусственного дробления вклада».

Тем временем к другим доверенным лицам моей клиентки пришли странные письма от АСВ с требованием вернуть полученные 700 000 руб., а вскоре и повестки в суд. АСВ может подавать исковое требование в суд в рамках процедуры банкротства банка.

Моя клиентка как соответчик по этим искам воспользовалась услугами адвоката, но он не был специалистом в сопровождении процедур банкротства и все иски, к ее удивлению и сожалению, в суде проиграл.

К нам же она обратилась лишь после подачи апелляции. Реальная помощь клиентке при таких обстоятельствах может заключаться только в правдивой и полной консультации.

Я пояснила, что, вложив 4 млн руб. в обанкротившийся в 2014 г. банк, клиентка могла получить лишь страховку в 700 000 руб., а остальное она должна была потребовать от банка в рамках процедуры банкротства, направив соответствующее заявление во временную администрацию банка или конкурсному управляющему, после того как он признан банкротом.

Провернув операцию с доверенными лицами и дроблением депозита, она создала проблемы своим родным и знакомым, с которых теперь судебные приставы могут взыскивать по 700 000 руб., в том числе продавая их имущество. Дело в том, что в настоящее время сформировалась однозначная практика по делам о дроблении вкладов в судебной системе: подобные операции суды признают недействительными и взыскивают полученное возмещение по вкладам обратно.

Кроме того, наша клиентка фактически утратила шансы на возврат денег сверх причитающейся ей страховки, поскольку не успела в срок до 60 дней со дня опубликования сообщения о признании банка банкротом подать правильно оформленные документы в реестр требований к банку. Пока она будет восстанавливать права на свой первоначальный вклад, пройдет установленный законом срок на включение в реестр. Те, кто обращается после этого срока, имеют право на удовлетворение требований лишь после всех остальных кредиторов.

Эта история может принять совсем плохой оборот, если клиентка не выплатит АСВ деньги за своих родных и знакомых. Тогда они смогут обратиться в полицию с заявлением о ее мошенничестве. И хотя мне неизвестны примеры уголовных дел по таким обстоятельствам, в данном случае уголовное дело может быть возбуждено. Клиентка потеряет не только деньги, но и свободу по приговору суда, а вместе с ней на скамье подсудимых может оказаться и милая девушка – сотрудница банка, помогавшая дробить вклады задним числом.

После того как апелляционная инстанция оставила в силе решение о возврате страховок по вкладу в АСВ, клиентке необходимо минимизировать отрицательные последствия и в кратчайшие сроки выплатить требуемые средства обратно. Следует помнить, что с первого дня просрочки возврата средств начисляются проценты в размере средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц (устанавливается ЦБ). Правда, при этом возможно также просить суд о рассрочке. Законом не установлено, на какой срок возможно установить рассрочку и под какой процент, фактически на это будет требоваться согласие АСВ.

В рамках исполнительного производства должникам будет ограничен выезд за границу, арестованы все счета, будет распродаваться имущество должников по цене, существенно ниже рыночной.

Но самое главное – в дальнейшем не надеяться на авось и размещать депозиты в банках, опираясь на закон о страховании вкладов.