Как управлять личными финансами в период нестабильности

1. Воздержание от лишних необоснованных трат, оптимизация бюджета

Если нет четкой уверенности в том, что завтра положение будет таким же стабильным, как сегодня, следует в первую очередь ограничить траты на сиюминутные удовольствия (особенно не приносящие практической пользы). Это вовсе не означает полного отказа от развлечений – разумных ограничений будет вполне достаточно. Что понимать под разумными ограничениями, каждый решит для себя сам в зависимости от своего бюджета. Для одного человека это сокращение количества заграничных поездок (например, не раз в месяц, а раз в квартал). Для другого – перенос срока крупных покупок (например, нового автомобиля или дорогой техники). Для третьего – переход на более дешевые продукты питания.

2. Максимальная осторожность с кредитами и формирование финансовых резервов

Для людей, которые привыкли жить за счет кредитов, период нестабильности – лучшее время для пересмотра своих финансовых привычек. К избавлению от долгов следует подойти избирательно: например, почти бессмысленно досрочно закрывать кредиты, срок которых подходит к концу, и большую часть регулярного платежа составляют не проценты, а тело долга. Однако целесообразно сократить до минимума количество кредиток, оставив карты с максимально выгодными условиями (длинный льготный период, кобрендовые программы). Решение о новом кредите следует принимать только в случае необходимости: например, на приобретение нового жилья.

Когда бюджет оптимизирован, а обязательства приведены в порядок, как правило, появляются свободные средства для регулярных накоплений. Большинство рекомендаций сходятся на том, что нужно откладывать минимум 10% от своего дохода. Однако в кризисный период лучше постараться увеличить эту долю до 15-25%, чтобы как можно быстрее сформировать «личный резервный фонд» на случай непредвиденных расходов и финансовых потрясений. Сумма финансовых резервов должна покрывать ваши обязательные расходы хотя бы на три месяца, а в идеале – на полгода.

3. Новые возможности для инвестирования

Многие называют кризис временем возможностей. Именно в кризисный период у грамотных инвесторов появляется возможность заработать больше – за счет покупки сильно подешевевших активов. Все помнят 2009 г., когда после затяжного падения в конце 2008 г. фондовый рынок вырос почти в два раза, а некоторые ценные бумаги и ПИФы показали доходность больше 100% годовых. Совсем свежи в памяти события начала 2015 г., когда у опытных инвесторов была возможность заработать на быстром росте российского рынка ценных бумаг после затяжного падения в конце 2014 г.

Разумеется, к самостоятельному инвестированию рекомендуется подходить только при наличии соответствующего опыта и знаний. При их недостатке гораздо предпочтительнее варианты приобретения готовых финансовых продуктов или размещение средств под управление. Так как финансовых решений много (банковские продукты, ПИФы, структурные продукты, доверительное управление, алгоритмические стратегии торговли и т.д.) и они подходят для реализации разных жизненных целей, существуют квалифицированные специалисты – финансовые советники – которые окажут необходимую поддержку при выборе решений и составлении финансового плана.

Для стимулирования россиян к сбережениям с 1 января 2015 г. появился новый инструмент, позволяющий не только инвестировать в финансовые продукты, но и получать налоговые льготы, – индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Это брокерский счет или счет доверительного управления особого типа, владелец которого имеет льготу по налогообложению (что по факту означает гарантированный доход от вложений в 13% годовых). Размещать на ИИС можно до 400 000 руб. в год в течение трех лет.

4. Защита капитала от колебаний курсов – инвестирование в разных валютах

В кризисные периоды нередки резкие колебания курсов валют – как мы могли наблюдать на рубеже 2014-2015 гг. Чтобы ограничить валютные риски и защитить сбережения, предпочтительно часть средств инвестировать в рублях, часть – размещать в иностранной валюте (по статистике, так сейчас поступают менее 10% россиян). Многие финансовые компании предоставляют клиентам возможность выхода на международные рынки. При этом не рекомендуется переводить все средства в валюту: предпочтительнее их распределить в портфель из финансовых инструментов в разных валютах в соотношении 50:50 или 60:40 (рубли / иностранная валюта). В текущих условиях, когда никто не может дать абсолютно точного прогноза, как дальше будет развиваться ситуация на валютном рынке, подобная диверсификация защитит человека не только с финансовой точки зрения, но и психологически.

Также надо отметить, что если у вас нет постоянного дохода в долларах и евро, категорически не рекомендуется брать кредиты в валюте. Комментарии на эту тему излишни, достаточно вспомнить пикеты валютных заемщиков перед центральным банком этой зимой.

5. Наличие финансового плана: продуманная стратегия действий

Резюмируя вышесказанное, можно сделать логичный вывод: грамотное управление финансами в период нестабильности возможно исключительно при наличии определенного плана действий. Необходимо помнить об обязательности наличия резервов на случай непредвиденных ситуаций, четко осознавать свои финансовые цели и задачи (как текущие, так и долгосрочные), разбираться в приоритетности целей: в кризисный период должны иметь значение только наиболее важные из них. И, конечно, уметь подобрать подходящие финансовые инструменты для достижения целей.

Сейчас такая стратегия действий есть у совсем небольшого количества соотечественников: например, финансовый план на горизонте более трех лет есть не более чем у 1% россиян. Однако именно во времена нестабильности появляется больше людей, которые, во-первых, задумываются о финансовом планировании, а во-вторых, начинают действовать и составляют соответствующие планы, воспользовавшись услугами квалифицированных советников.

Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.