Как кризис влияет на оценку качества заемщиков
Меняется не только поведение людей, но и методы принятия кредитных решений
На фоне активных процессов, происходящих сегодня в российской экономике, повышенное внимание банков и других кредиторов направлено на системы принятия решений в розничном кредитовании. Исходя из собственного опыта, многие риск-менеджеры знают, что при любых кризисных явлениях поведение заемщиков меняется. Зачастую стандартных решений, принимаемых в кредитной организации, в этих условиях оказывается недостаточно, требуются изменения.
В основе систем принятия кредитных решений в банках и микрофинансовых организациях лежит скоринг – математическая модель прогноза поведения заемщика, основанная на предыдущем опыте выдачи и обслуживания кредитов. Ключевым в этом определении, безусловно, следует считать глубину и качество накопленных данных: чем больший объем данных используется для построения модели, тем более стабильный и достоверный результат она выдает. При этом накопление исторических данных должно включать как нормальные стадии развития экономики, так и кризисные.
Даже на бытовом уровне можно сделать наблюдение о различиях в поведении людей в кризис. Для одних такие времена становятся поводом для пересмотра своего финансового поведения, поиска точек роста, новых возможностей. Такие люди, как правило, более внимательно относятся к уже взятым обязательствам, более взвешенно принимают решение о новом кредите. Другие склоны списывать на кризис все беды, в том числе и собственную неаккуратность, и неумение планировать. Такие заемщики начинают хуже платить по кредитам, пытаются взять новые кредиты для покрытия старых долгов, часто даже не представляя, как будут рассчитываться по ним в дальнейшем.
Кризисные явления, конечно, не в диковинку российскому рынку кредитования. За 2008–2009 гг., например, база НБКИ практически удвоилась – банки передали данные о почти 15 млн заемщиков и их кредитах. При этом практически все заемщики в те времена были клиентами какого-либо одного банка. Тогда на одного человека приходилось чуть более одного действующего или закрытого кредита, а количество банков, активно кредитовавших население, было относительно невелико.
Но, как мы помним, тяжелые времена закончились, и на розничный рынок вышли сотни новых кредиторов, некоторые из которых сегодня занимают лидирующие строчки в рэнкингах по выдаче займов населению. Многие из этих банков использовали скоринговые модели, построенные на данных о собственных клиентах, которые были наработаны уже в посткризисное время и в лучшем случае лишь частично захватывали период нестабильности 2008–2009 гг. Да и заемщики не стоят на месте: «однолюбов», т. е. клиентов одного банка, становится все меньше. Если два года назад заем у одного кредитора обслуживали 32,13% заемщиков, то в начале 2015 г. – уже 24,88%.
Поэтому неудивительно, что в конце 2014 г. розничные банки практически в один голос заговорили о том, что локальные скоринги, построенные только на собственных данных, не работают. Сбои в сегментации клиентов были настолько очевидны, что принимать решения на основе такого скоринга стало просто невозможно. Началось массовое внедрение индустриальных решений (скоринга бюро), построенных на основе отраслевых данных о кредитном поведении заемщиков на большом историческом промежутке.
Этот процесс в очередной раз подтверждает тезис о том, что кризис – это не столько потери, сколько новые возможности. Потому что стандартизация такого важного элемента розничного кредитования, как скоринг, – безусловно, благо для рынка в целом. Принимаемые банками решения становятся более прозрачными и понятными клиентам, что дает последним стимул более ответственно относиться к своим обязательствам. Конечно, выигрывают и бюро кредитных историй, так как их инфраструктурные решения становятся более востребованными. Но ведь в том числе для этого бюро и создавались, а повышение степени использования возможностей таких институтов говорит, в том числе, и о зрелости рынка в целом.
Мнения экспертов банков и инвесткомпаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.