Широкое использование цифрового рубля начнется в июле 2025 года
К этому сроку системно значимые банки должны подготовить свою инфраструктуру
Все крупнейшие российские банки должны будут к 1 июля 2025 г. подготовить свою инфраструктуру для запуска широкого использования цифрового рубля, которое начнется с этой даты, говорится в сообщении ЦБ. Системно значимые банки к этому сроку должны обеспечить клиентам возможность проводить операции с третьей формой нацвалюты: открывать и пополнять кошельки, совершать переводы, а также настроить прием цифровых рублей в своей инфраструктуре. Также в обязательном порядке к 1 июля 2025 г. должны настроить прием платежей в цифровых рублях торговые предприятия с годовой выручкой от 30 млн руб.
Предложения по изменению законодательства, необходимые для этого, регулятор направил в Минфин.
Системно значимых банков сейчас в списке ЦБ 13: Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Газпромбанк, МКБ, ПСБ, Совкомбанк, «ФК Открытие», Росбанк, Т-банк, Райффайзенбанк, Россельхозбанк и «Юникредит банк».
Остальным банкам с универсальной лицензией ЦБ намерен дать больше времени на доработку своих систем – до 1 июля 2026 г., с базовой – до 1 июля 2027 г. То же касается и торговых точек: компании с годовой выручкой от 20 млн до 30 млн руб. должны будут настроить прием платежей к 1 июля 2026 г., все остальные – к 1 июля 2027 г.
После массового запуска цифрового рубля и банки, и торговые предприятия смогут внедрять его прием по мере готовности своих систем, в том числе раньше сроков, предложенных в документе, говорится в сообщении ЦБ. Банк России подчеркивает, что цифровой рубль должен быть доступен гражданам и бизнесу, чтобы при желании они могли свободно пользоваться им наравне с наличными и безналичными денежными средствами.
Сроки внедрения цифрового рубля в промышленную эксплуатацию вполне реальны, считает доцент Финансового университета при правительстве РФ Станислав Акулинкин. По его словам, положительным примером в этой части является способность руководства ЦБ быстро разрабатывать и внедрять ультрасовременные инновационные платежные продукты, например платежную систему «Мир» и СБП.
Но независимый эксперт, МВА-профессор бизнес-практик по цифровым финансам РАНХиГС Алексей Войлуков с ним не согласен: сейчас банки находятся под колоссальным давлением, ведь помимо цифрового рубля к 1 января 2025 г. они должны полностью заменить программное обеспечение и аппаратуру на отечественные. За прошедшее с начала пилота время кредитные организации успели отработать и протестировать далеко не все возможности цифрового рубля, считает Войлуков. Кроме того, на рынке пока нет какого-то единого коробочного решения, которое банки могут легко у себя поставить, чтобы все заработало, добавляет он.
Повышенного спроса со стороны граждан и бизнеса эксперты также пока не видят. Основным пользователем цифрового рубля может стать государство в части различных субсидий, социальных выплат, распределения бюджета, потому что с помощью цифрового рубля проще администрировать средства и отслеживать их, считает Войлуков. В свою очередь, это может привести к тому, что активно использовать новую форму нацвалюты начнут граждане, которые будут получать различные госвыплаты или социальные пособия в цифровых рублях, полагает профессор кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета при правительстве РФ Светлана Криворучко. Также есть небольшой процент людей, которые не доверяют банкам, но доверяют ЦБ, – они тоже могут перенести свои средства на цифровые кошельки, как только это станет возможным, добавляет она.
Массовый переток средств с банковских депозитов в цифровые рубли Криворучко считает маловероятным. Во-первых, с экономической точки зрения это просто невыгодно при нынешнем уровне ставок по депозитам (проценты на кошельки начисляться не будут. – «Ведомости»), поясняет она. Во-вторых, пока не ясна существенная разница между цифровым рублем и безналичным, спрос на этот инструмент будет невысоким. К тому же гражданам требуется довольно много времени на освоение любой новой платежной технологии, люди очень медленно меняют свои платежные привычки, добавляет Криворучко.
Внедрение цифрового рубля
Разработку цифрового рубля Банк России начал в 2020 г., с 1 августа 2023 г. заработал закон о его внедрении в качестве третьей формы национальной валюты наравне с наличной и безналичной. Тогда же начался первый этап пилотирования операций с реальными цифровыми рублями, ЦБ привлек 22 компании и около 600 физлиц из числа сотрудников 12 банков: ВТБ, Газпромбанка, Альфа-банка, Промсвязьбанка, Совкомбанка, Росбанка, банка Дом.РФ, «Синары», «Ингосстрах банка», Транскапиталбанка, «МТС банка» и «Ак барса». Они тестируют открытие и закрытие цифровых кошельков, их пополнение и переводы между физическими лицами, автоматические платежи и оплату товаров и услуг.
С 1 сентября этого года стартовал второй этап тестирования операций с реальными цифровыми рублями: количество участников-физлиц выросло до 9000, а юрлиц – до 1200. Пока операции с цифровой национальной валютой доступны клиентам тех же 12 банков, которые участвуют в пилоте с самого начала, но в дальнейшем этот список будет дополняться. В перечне банков, планирующих присоединиться к пилоту, указаны 19, в том числе Сбербанк, Т-банк, Россельхозбанк, банки «Точка», «Русский стандарт» и др. На втором этапе теста участникам доступна оплата по динамическому QR-коду, а также переводы между компаниями.
Так как на цифровой рубль не предполагается начисление процентов, а также предусмотрены лимиты для перевода безналичных рублей со счетов в банках на цифровые кошельки, то вряд ли переток активов в новую форму нацвалюты составит более 1 трлн руб. в первый год широкого применения, полагает Акулинкин.
У торговых точек интерес к цифровому рублю полностью зависит от спроса на такой способ оплаты у граждан, продолжает Криворучко. Поэтому на начальных этапах широкого применения третьей формы нацвалюты лишь немногие компании будут принимать ее, полагает она. До тех пор пока функционал цифрового рубля не будет развернут до уровня смарт-контрактов и сопутствующих возможностей для оцифровки условий по сделкам, пионерами в использовании цифрового рубля могут стать в основном торгово-сервисные предприятия с невысокой маржинальностью своих продуктов, считает Акулинкин.
По оптимистичному прогнозу Войлукова, в ближайшие пять лет цифровой рубль займет не больше 10% платежей, если не будет каких-то законодательных требований и ограничений – например, что оплатить ЖКУ можно только цифровыми рублями.