Как санкции США повлияют на платежи системы «Мир»

Блокирующие санкции США против Национальной системы платежных карт (НСПК), которая является оператором системы «Мир», не окажут существенного влияния на дальнейшее распространение отечественных карт в других странах, хотя и могут осложнить его, считают опрошенные «Ведомостями» эксперты. Единственным затруднительным моментом может стать отключение уже выпущенных кобейджинговых карт Union Pay, но их выпускают всего несколько банков.

НСПК попала в так называемый черный список (SDN-лист) 23 февраля. Основанием для этого американский Минфин счел создание правительством России финансовой инфраструктуры, «которая позволяет РФ уклоняться от санкций и восстанавливать разорванные связи с международной финансовой системой». Представитель НСПК заявил, что зарубежные банки самостоятельно принимают решение о приеме карт «Мир» в своей инфраструктуре, а на работу внутри страны санкции никак не повлияют.

Расширение географии карт «Мир»

В 2023 г. карты «Мир» начали принимать в Венесуэле (через крупнейший местный банк-эквайер Banco de Venezuela) и на Кубе. Также российскими картами можно расплатиться в Абхазии, Белоруссии, Южной Осетии. В еще нескольких странах карты «Мир» работают не везде – это Армения, Вьетнам, Казахстан, Киргизия и Таджикистан. Интерес к запуску российской платежной системы на своих территориях проявляли Иран, Индонезия, Индия, Египет, Мьянма, Таиланд, а также ряд африканских стран, включая Маврикий, Эфиопию, Нигерию, Танзанию и ЮАР.

Несмотря на жесткость санкций, вряд ли они сильно затруднят международное сотрудничество НСПК, считает юрист адвокатского бюро NSP Глеб Бойко: большое число иностранных финансовых организаций отказались от сотрудничества с НСПК еще до ее включения в SDN. Также ранее OFAC (Управление по контролю за иностранными активами США) уже предупреждало, что будет расценивать работу НСПК за пределами России как обход санкций и материальную поддержку подсанкционных российских банков, напомнил Бойко.

Кубу и Венесуэлу, где не так давно стали принимать карты «Мир», сложно испугать вторичными санкциями за обработку транзакций с российскими картами «Мир», говорит начальник управления макроэкономического анализа Совкомбанка Никита Кулагин. Финансовые системы этих стран уже давно «штрафуются» американцами по другим причинам, напоминает он. К тому же Венесуэла непрерывно обходит санкции, наложенные на ее нефтегазовый сектор, где объем «нелегальных», с точки зрения США, транзакций исчисляется миллиардами долларов, говорит Кулагин.

В данный момент блокирующие санкции США введены в отношении четырех кубинских банков и одного венесуэльского, напоминает Бойко: эти кредитные организации вполне могли бы принимать карты «Мир».

Но продвижение отечественной платежной системы в новых странах определенно осложнится, добавляет Кулагин. Правда, иностранные банки принимают решение о сотрудничестве с НСПК в индивидуальном порядке, поэтому возможны единичные случаи отключения возможности принимать через них карты «Мир», говорит генеральный директор аналитического центра «Бизнесдром» Павел Самиев. В целом же решение по включению НСПК в санкционный список не является основанием для того, чтобы вводить ограничения или отказываться от работы с картами «Мир», считает он.

Вместе с тем можно рассматривать это как шанс сосредоточиться на домашнем рынке, где доля карт «Мир» лишь недавно превысила 50%, говорит Кулагин. НСПК может выделять меньше ресурсов на дорогостоящее продвижение за рубежом и больше на наработки технологий и конкурентных преимуществ внутри страны, пояснил он.

Влияние на Union Pay

Сейчас карты китайской платежной системы выпускают лишь три российских банка – Россельхозбанк (РСХБ), Газпромбанк и Примсоцбанк, следует из сведений на сайте Union Pay. Кроме того, на сайте Азиатско-Тихоокеанского банка также есть информация о возможности открыть карту Union Pay.

Сразу после объявления санкций в адрес НСПК РСХБ разместил в своем Telegram-канале предупреждение о блокировке кобейджинговых карт «Мир» – Union Pay за границей, отметив, что простые карты Union Pay продолжат свою работу в обычном режиме. Но позднее банк удалил это сообщение, заменив его просьбой снять наличные с обычных карт «Мир», если человек находится за границей и у него есть такая возможность.

Скорее всего дальнейший выпуск кобейджинговых карт, позволяющих использовать одновременно системы «Мир» и Union Pay, будет приостановлен, считает Бойко: уже выпущенные карты также перестанут обслуживаться после истечения генеральной лицензии.

Переводы за границу

Ряд российских банков самостоятельно наладили с зарубежными кредитными организациями возможность перевода денежных средств как по номеру телефона (через СБП), номеру карты, так и по реквизитам. В 2023 г. ВТБ, «Тинькофф банк» и «МТС банк» отмечали существенный рост количества и объемов транзакций в страны СНГ, писали ранее «Ведомости». Среди популярных направлений – Казахстан, Белоруссия, Таджикистан, Узбекистан и Киргизия.

Также у граждан есть возможность отправлять деньги через «Юнистрим» и «Золотую корону» в некоторые страны СНГ, Турцию, Израиль, на Кипр, в Монголию, ряд европейских стран и Юго-Восточную Азию.

Россияне не откажутся «отрезанными» от платежей за рубеж, так как по-прежнему у них остается множество способов по проведению платежей за границу и за границей вне НСПК, уверен Бойко. Например, в России все еще существует возможность делать переводы через SWIFT, напоминает Самиев. Несмотря на то что это почти всегда очень дорого, но такая возможность есть, отмечает он.

Сохранится возможность банковских переводов, которая может быть никак не ассоциирована с клирингом по пластиковым картам, говорит Кулагин. Также может остаться возможность перевода с карты «Мир» на карту «Мир» в другой стране, добавляет Самиев.

Основными способами проведения платежей для граждан будут являться платежи наличными (как в иностранной валюте, так и в долларах и евро), а также открытые ранее банковские счета за рубежом, говорит Бойко. В некоторых случаях могут использоваться платежи криптовалютой, добавляет он.

Санкции в отношении НСПК не повлияют существенно на платежи по внешнеторговым контрактам, так как она не использовалась активно для этих целей, говорит Бойко. С ним согласен и Кулагин: внешнеторговые платежи почти не осуществляются посредством пластиковых карт. «Было бы забавно представить, как трейдер какой-нибудь нефтяной компании приезжает к иностранному покупателю с POS-терминалом, где на дисплее отображена сумма в $100 млн, с просьбой приложить карту», – иронизирует он.

Как развивалась НСПК

НСПК создана в 2014 г. после введения западных санкций из-за Крыма на случай отключения российских банков от систем Visa и Mastercard – с тех пор обработку транзакций по всем банковским картам внутри страны перевели на НСПК. Поэтому уход международных платежных систем Visa и Mastercard в марте 2022 г. никак не сказался на работе пластика внутри страны. Но российские карты перестали принимать за рубежом, как и иностранные в России.

Также в России с 2014 г. функционирует «аналог SWIFT» – Система передачи финансовых сообщений (СПФС) Банка России. В январе 2024 г. первый зампред ЦБ Владимир Чистюхин рассказал, что СПФС насчитывает 557 банков и компаний, из них 159 нерезидентов из 20 стран, которые регулятор не раскрывает. Актуальность СПФС возросла на фоне того, что в 2022–2024 гг. под западные санкции попало более 50 российских банков. Это привело к отключению значимого количества крупных игроков от системы международных переводов SWIFT («ФК Открытие», ВТБ, МКБ, Сбербанк, РСХБ и др.). Из 13 системно значимых банков санкции не введены лишь против «Юникредит банка» и Райффайзенбанка (оба – «дочки» зарубежных финансовых групп).

Также В 2019 г. появилась СБП для переводов по номеру телефона, разработанная ЦБ совместно с НСПК. Возможность совершать трансграничные переводы через СБП появилась в апреле 2022 г., но активно внедрять и использовать ее банки стали только в начале 2023 г. По данным на декабрь прошлого года, через СБП можно отправить деньги в пять стран: Узбекистан, Таджикистан, Белоруссию, Киргизию, пятая никогда не раскрывалась Банком России. По данным на конец сентября 2023 г., получить средства таким способом можно было в 37 зарубежных банках.