ЦБ решил обязать МФО проверять клиентов перед выдачей им кредитов онлайн

Банк России обязал микрофинансовые организации (МФО) при оформлении онлайн-займов проверять личность клиента по конкретным параметрам. Об этом говорится в новой редакции базового стандарта для МФО. ЦБ опубликовал документ на своем сайте. Это должно сократить количество попыток мошенников оформить кредит по чужим персональным данным, полагают в регуляторе. Новая версия базового стандарта вступит в силу через три месяца со дня публикации – с 23 апреля.

МФО будут обязаны проверять заемщика минимум по трем параметрам из десяти.

Первый критерий – установить действительность паспорта потенциального заемщика. Для этого МФО необходимо обратиться к госсервисам или сопоставимым с точки зрения подлинности информации порталам. Второй пункт касается проверки соответствия данных в кредитной истории сведениям, которые предоставил заемщик.

Третий, четвертый и пятый критерии предполагают, что МФО надо убедиться в достоверности информации о банковском счете, номере телефона, а также принадлежности клиенту устройства, через которое подается заявка на кредит. ЦБ разрешает объединить эти три пункта в один при условии их одновременного использования.

Согласно шестому критерию, нужно установить соответствие внешности гражданина, который обратился за услугой, фотографиям на предоставленных документах.

Седьмой – задать клиенту «контрольные вопросы», связанные с ним. Также МФО должны будут проверить наличие у гражданина доступа к своему адресу электронной почты.

Девятый пункт обязывает организации через официальные госсервисы проверить, что предоставленные данные (идентификационные, контактные или иные) действительно принадлежат заемщику. Наконец, десятый критерий предполагает проверку полученных сведений на их соответствие общедоступным данным о клиенте.

Для рынка не ново

Отличие документа от предыдущей версии – уточнение 10 способов проверки потенциального заемщика перед выдачей ему онлайн-кредита, отметила директор СРО «Мир» (в нее входят крупнейшие МФО) Елена Стратьева. Объединение, по ее словам, принимало участие в подготовке новой редакции стандарта.

Все 10 способов, указанные в стандарте, приведены на основе анкетирования МФО и уже активно используются на практике, согласился генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев. Более того, многие участники рынка, особенно крупные, используют даже больше, чем три способа, для идентификации заемщиков, добавляет он. Таким образом для продвинутых компаний ничего не изменится, методы оценки заемщиков уже соответствуют стандарту и никаких дополнительных инвестиций не потребуется.

Новая редакция стандарта приведет к более эффективному противодействию мошенникам и более качественной защите прав обычных граждан, а также положительно скажется на безопасности заемщика при заключении договора, считает генеральный директор МФК «Честное слово» Андрей Петков. Эта мера сделает рынок еще более цивилизованным и прозрачным, добавляет директор по управлению рисками финтех-сервиса Carmoney Павел Исаев.

Систематизация способов проверки клиента может быть полезна для небольших МФО, которые ранее, возможно, не уделяли столь большого внимания скорингу, отмечает Пономарев из Webbankir: сейчас у них появляется наглядная инструкция. Но в результате уточнения требований с рынка могут уйти компании с низким уровнем информационно-технической инфраструктуры, полагает Петков из МФК «Честное слово».

Один из работающих сейчас механизмов противодействия мошенничеству в сфере микрозаймов – подключение МФО к сервису взаимодействия с клиентами через портал государственных услуг, отмечает представитель ЦБ. Это позволяет физлицам дистанционно передавать сведения о себе в организацию и снижает вероятность оформления кредита с использованием чужих персональных данных, поясняет он.

Уровень мошенничества в сфере микрозаймов невелик. По данным ЦБ, количество обоснованных жалоб граждан по вопросам оформления онлайн-кредитов неустановленными лицами за 2022 г. осталось примерно на уровне 2021 г., говорит представитель регулятора (цифры не раскрывает). В компании Cash-U Finance по итогам первого полугодия 2022 г. только 0,0045% от общего количества договоров были оформлены финансовыми мошенниками, говорит сооснователь компании Валерий Бабушкин. У финтех-сервиса Carmoney мошеннических случаев меньше 1%, отмечает Исаев. Скоринг крупных игроков находится на очень высоком уровне развития и ослаблять его в условиях экономической нестабильности никто не станет, говорит генеральный директор МКК Creditter Игорь Смирнов. По словам директора департамента управления рисками «Мигкредита» Алексея Передерия, количество мошеннических случаев в сфере онлайн-займов увеличилось более чем на 20% в 2022 г. по сравнению с 2021 г.

В 2023 г. будет тренд на увеличение количества таких случаев, считает Передерий: за последний год участились случаи утечек персональных данных. Учитывая ухудшение экономической ситуации, тенденция скорее вверх, согласен Петков из МФК «Честное слово». Когда доходы многих людей упали, они готовы хвататься за любую возможность, чтобы поправить финансовое положение, подтверждает Пономарев из Webbankir.