IT-компаниям не дают льготных кредитов без залога недвижимости

Крупные банки отказывают IT-компаниям в выдаче льготных кредитов без залога движимого и недвижимого имущества, сообщили «Ведомостям» руководители трех российских IT-компаний.

Сегодня в России действуют две программы льготного кредитования IT-сектора: программа кредитования цифровой трансформации и программа для системообразующих IT-компаний. Первая действует с 2020 г. и должна продлиться до 2024 г., ею воспользовались около 30 IT-компаний, сообщил «Ведомостям» представитель Минцифры. Вторая была запущена в апреле 2022 г. и действует до конца года. Кредиты по ней получили 14 компаний.

По первой программе льготная ставка составляет 1–5% (до 3% для аккредитованных IT-компаний), размер кредита – от 5 млн до 5 млрд руб. на один проект, указано на сайте Минцифры. По второй программе кредит на пополнение оборотных средств сроком до 12 месяцев выдается до конца 2022 г. по ставке до 11%, максимальный объем – 30 млрд руб.

Об отказе в получении льготного IT-кредита «Ведомостям» сообщил гендиректор и владелец аккредитованной при Минцифры IT-компании Artwell Николай Апурин. Компания обращалась в Сбербанк и ВТБ в июле 2022 г. «Оба банка подтвердили, что без залога не кредитуют по этой программе. При этом залог должен быть имуществом, поручительство Корпорации МСП не готовы рассматривать», – заметил Апурин.

Также летом за получением льготного кредита обратилась IT-компания «Айди» (входит в реестр аккредитованных при Минцифры IT-компаний), рассказал «Ведомостям» гендиректор и владелец компании Александр Муравьев. «Айди» также пыталась взять кредит в Сбербанке и ВТБ. По его словам, компании предложили кредит под «залог недвижимости не менее 40%», отказавшись рассматривать в качестве такого залога нематериальные активы, в частности права на ПО. «В итоге для льготного кредита от Минцифры банки хотят с IT-компаний получить залог в виде недвижимости, которой у IT-компаний чаще всего нет», – резюмировал Муравьев.

«Действительно, у IT-компаний есть такая проблема – требование к наличию недвижимости при оформлении кредита», – признает гендиректор разработчика из Ульяновской области Intelsy Николай Фетюхин. По его словам, когда его компания получала два кредита на 10 млн руб., в качестве залога использовалось личное имущество. «В качестве залога пришлось оформить мой личный автомобиль, офисное здание и земельный участок. Недвижимость и стала основой залоговой базы. Это стало тем самым условием, которое позволило взять льготный кредит под 5% годовых», – говорит он.

По словам Фетюхина, IT-компании неохотно идут на такие меры, но это «рабочая схема». «Считаю решение заложить личное имущество абсолютно обоснованным и не понимаю, почему другие собственники не идут на этот шаг. Личное имущество есть у всех – те же автомобили. Возможно, другие руководители считают такое решение излишне рискованным», – добавил он.

«О проблеме с получением кредитов IT-компаниями мы знаем, – говорит исполнительный директор Ассоциации разработчиков программных продуктов (АРПП) «Отечественный софт» Ренат Лашин. – IT-отрасль пока очень низко закредитована: буквально на уровне 2–3%, в то время как в строительной сфере, к примеру, объем кредитования составляет 80–90%». По его словам, основная проблема в том, что в отличие от большинства других компаний IT-предприятия не имеют какого-либо значимого материального имущества типа станков, зданий, производственных мощностей, основную их собственность составляют интеллектуальные разработки. «Но у банков критерии оценки залога сформулированы исключительно под «твердый» залог, поэтому IT-компании очень часто получают отказ в кредитовании», – отметил Лашин.

О сложностях с получением кредитов IT-компаниями знает и основатель, член совета директоров разработчика офисного ПО «Мойофис» Дмитрий Комиссаров. «В этой связи целесообразно говорить не столько о программах предоставления льготных кредитов как таковых, сколько о возможности кредитования разработчиков под гарантию закупок отечественного софта», – отметил он.

В то же время банки не всегда выступают за залоговые обязательства при выдаче кредитов IT-компаниям. Например, ГК «Астра», разработчик ОС Astra Linux, в сентябре получила льготный кредит в 3,8 млрд руб. в Сбербанке, сообщали «Ведомости». Компании одобрили его «без залоговых обязательств»на реализацию проектов по внедрению ОС Astra Linux», сказала «Ведомостям» заместитель генерального директора по экономике и финансам ГК «Астра» Елена Бородкина.

«Банк может устанавливать требования о залоге с учетом анализа финансово-экономического состояния компании», – отметил представитель Минцифры.

«Сейчас большим спросом пользуется программа льготного кредитования проектов по цифровой трансформации. За 11 месяцев 2022 г. количество поддержанных проектов выросло почти в 2 раза относительно всего 2021 года», – отметил представитель Минцифры. Вторая программа запускалась как антикризисная и продлевать ее на 2023 г. пока не планируется, добавил представитель министерства.

Позиция банков

Крупные банки уверяют, что активно участвуют в кредитовании отечественного IT-сектора, заявили «Ведомостям» опрошенные представители кредитных организаций.

По словам представителя Сбербанка, требование о залоге не является обязательным у банка, но может возникнуть «в случаях высокого уровня кредитного риска по сделке и неготовности заемщика предоставить альтернативные варианты обеспечения».

«Программа льготного кредитования обеспечивает возможность предоставления заемщикам низких ставок, но никак не снижает кредитный риск банка. Поэтому к кредитам, выдаваемым в рамках правительственного постановления № 1598 (регламентирует выдачу кредитов на цифровую трансформацию. – «Ведомости»), предъявляются стандартные требования по уровню обеспеченности. При этом у Сбербанка достаточно гибкие требования к залоговому обеспечению», – поясняет представитель банка. Всего по этой программе банк одобрил 80 заявок на сумму около 24 млрд руб., в среднем размер льготного кредита составляет примерно 150 млн руб., уточнил он.

ВТБ также участвует в реализации всех основных действующих программ льготного кредитования бизнеса, подтвердил представитель банка. В рамках закона банки обязательно оценивают долговую нагрузку заемщиков, учитывая общий уровень их платежеспособности и влияющие на нее факторы, отметил он. Собеседник не стал комментировать вопрос требования залога в виде недвижимости. По его словам, по программам, направленным на поддержку IT-сектора, объем финансирования банком на сегодня составляет 9,5 млрд руб.

Постановления правительства о льготном кредитовании IT-сектора не содержат требований к обязательному залогу недвижимого имущества, заявил представитель ВЭБ.РФ. «Этот вопрос остается на усмотрение банков и зависит от параметров конкретного проекта», – подчеркнул он. По его словам, по программе цифровой трансформации объем финансирования со стороны ВЭБ.РФ составил 31 млрд руб. «За счет средств льготного кредита оказана поддержка более чем 20 разработчикам и поставщикам отечественных IT-решений», – уточнил он.

Оценка рисков при выдаче каждого кредита остается прерогативой кредитующего банка, поскольку потенциальные убытки по кредитам ложатся именно на него, обращает внимание старший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Владимир Тетерин. «Вопрос необходимости предоставления обеспечения обычно зависит от множества факторов, среди которых можно выделить, например, отчетные показатели, качество дебиторской задолженности, устойчивость рыночных позиций и прогнозируемые перспективы бизнеса заемщика», – резюмировал он.

«Ведомости» также направили запросы в Газпромбанк и Альфа-банк, но там не ответили на запрос газеты к моменту сдачи материала.