Малый бизнес предложил привязать комиссию за оплату картой к риску для банка

Бизнес попросил ЦБ разработать новую систему тарификации на услуги эквайринга для торговых предприятий. Письмо c предложением привязать размер комиссии к тому, кредитуется ли банком покупка или производится на личные средства клиента, глава «Опоры России» Александр Калинин направил 24 августа председателю Банка России Эльвире Набиуллиной.

В середине марта в качестве антикризисной меры ЦБ ограничил размер эквайринговой комиссии для продавцов социально значимых продуктов и услуг планкой в 1%. Ограничение действует с 18 апреля по 31 августа.

По данным комитета по туризму «Опоры России», банки уже начали рассылать уведомления, что с 1 сентября тарифы за эквайринг для торговых предприятий вырастут, так как закончит действие временная мера поддержки. Ставки для бизнеса вырастут в среднем в два раза. У Сбербанка комиссия составит 2,2%, у ВТБ – 2,3%, у Альфа-банка – 2,2–2,7% в зависимости от оборота, у банка «Русский стандарт» – 1,2%, сообщил «Ведомостям» вице-президент объединения Алексей Кожевников со ссылкой на данные комитета «Опоры» по туризму.

Калинин предлагает рассмотреть иной подход формирования тарифов на эквайринг в зависимости от риска для кредитной организации. Он просит внести изменения в нормативную базу для банков и операторов платежных систем, которые обеспечат четкое разделение способов безналичной оплаты по источнику средств. Если банк предоставляет покупателю заем (клиент расплачивается кредитной картой), то высокая комиссия экономически обоснована, говорится в материалах к письму. Если покупатель расплачивается дебетовой картой, то комиссия за оплату должна быть примерно на том же уровне, что и в Системе быстрых платежей (СБП; 0,4%), так как банк не несет рисков и расходов, связанных с предоставлением кредита, считают в объединении.

Исторически сложившаяся на рынке оплаты картами бизнес-модель имеет дефект, увеличивающий расходы торговли без какой-либо полезной отдачи, – плата банку-эмитенту за кредит, которого он не предоставляет, говорится в документе «Опоры России». Доля оплаты картами резко возросла и расходы на оплату банковских комиссий по этой бизнес-модели стали заметной статьей расходов предприятий торговли и сервиса, подчеркивают в «Опоре России».

«Для гармонизации отношений банков и торговых предприятий по вопросу тарификации эквайринга предлагаем предоставить торговым предприятиям возможность самостоятельно выбирать услуги оплаты – с использованием кредита или собственными средствами покупателя», – отмечается в материалах к письму.

В мае деловое объединение уже обращалось к Банку России с просьбой продлить временное ограничение на комиссию за эквайринг. Письмо председателя бизнес-объединения в адрес главы ЦБ есть у «Ведомостей». «Опора России» также предлагала расширить виды деятельности, в которых возможно применение ставки в размере 1%, на общепит, автосервисы, текстильную промышленность, бьюти-сферу, ремонт компьютеров, спортивные клубы.

Почему ЦБ против

Представитель ЦБ подтвердил «Ведомостям», что регулятор получил предложения «Опоры России» и рассматривает их. Банк России не планирует продлевать снижение эквайринговой комиссии, так как она является источником финансирования для банков, отметил собеседник. По оценке ЦБ, в результате этой меры поддержки страдают граждане.

В ответном письме в «Опору России» зампред ЦБ Ольга Скоробогатова (документ от 26 мая есть у «Ведомостей») сообщила, что ограничение эквайринговой комиссии рассматривается исключительно в качестве временной меры. «Эквайринговая комиссия является источником финансирования расходов банков на содержание платежной инфраструктуры, бесплатный выпуск платежных карт и обслуживание операций с их использованием, а также стимулирование граждан к использованию платежных карт как безналичного инструмента оплаты», – говорится в ответном письме ЦБ. По оценке Банка России, во время пандемии COVID-19 ограничение комиссии не привело к снижению цен в сферах торговли, а банки были вынуждены сократить развитие инфраструктуры, приостановить программы лояльности для граждан, в некоторых случаях ввести дополнительные комиссии за обслуживание карт.

Из-за ограничений эквайринговой комиссии с 18 марта ряд банков уже объявили о сокращении программ лояльности для граждан или их закрытии, уменьшили в два раза размеры выплат кэшбэка, что, в свою очередь, ведет к потере доходов граждан, а также снижает их заинтересованность в использовании безналичных способов оплаты, отмечает Скоробогатова в письме. «С учетом изложенного дальнейшее ограничение размера эквайринговой комиссии не поддерживается», – говорится в письме.

Снизить издержки бизнеса на эквайринг позволяет Система быстрых платежей, напомнил представитель Банка России. По данным ЦБ, сегодня более 387 000 торгово-сервисных предприятий принимают оплату за товары и услуги в этой форме. Тарифы по операциям оплаты товаров через СБП, в том числе с использованием QR-кодов, установлены на уровне 0,4–0,7% от суммы платежа в зависимости от видов деятельности торгово-сервисных предприятий (но не более 1500 руб.), что в 2–2,5 раза ниже, чем по операциям с платежными картами, напоминают в ЦБ. Порог максимального платежа в СБП с 1 мая увеличен с 600 000 до 1 млн руб.

В письме «Опоры России» от 24 августа говорится, что СБП не может заместить оплату картами в торговле, так как она удобнее и привычнее для покупателя, но это перспективный способ оплаты для электронной коммерции.

Правила игры

В ответ на все жалобы про высокую ставку эквайринга ЦБ предлагает переходить на СБП, при этом способ платежа выбирает сам клиент, а ему зачастую это не выгодно, пояснил «Ведомостям» Алексей Кожевников. Если потребитель рассчитывает цену с учетом кэшбэка от банков, то зачем ему переходить на СБП и отказываться от карточек, интересуется он. Предприниматель, работающий в белом поле и в низкорентабельных отраслях экономики, вынужден платить за такие правила игры повышенную цену, считает он.

Бизнес выступает за снижение комиссии и прозрачные механизмы расчета, так как это весомые издержки для любого бизнеса вне зависимости от его размера, констатирует Кожевников. Комиссия за эквайринг – это третья по счету статья расходов малого бизнеса после аренды и выплаты зарплат, отмечает президент ассоциации малоформатной торговли Владлен Максимов. Сейчас более 80% оборота в городах проходит через карты и комиссия выше 2% – это непомерная величина для предприятий торговли, считает он.

«Ведомости» отправили запросы в 13 системно-значимых банков.

Представитель Альфа-банка отметил, что после 1 сентября ставки автоматически будут возвращены на прежний уровень. Ограничение комиссии ЦБ лимитом в 1% затронуло около половины портфеля клиентов банка, добавил он. «Введение ограничений снизило эффективность работы по направлению эквайринга, для некоторых предприятий банк был вынужден на период ограничений предоставлять услуги себе в убыток», – заметил представитель.

Эквайринговые комиссии за операции с социально значимыми категориями товаров вернутся к значениям, действовавшим до решения ЦБ об их временном снижении, сообщил представитель ПСБ. При этом у бизнес-клиентов ПСБ есть возможность принимать платежи по специальным тарифам, не превышающим 0,9%, отметили в банке. Комиссия по СБП составляет 0,7%, добавил собеседник.

Субъекты МСБ, конечно же, заинтересованы в сдерживании комиссий за эквайринг, поскольку эта мера позволяет сэкономить часть издержек, отмечает младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Юлия Якупова. При этом для банков выгоднее, чтобы ограничений не было, в результате чего ценообразование на эквайринг становится более рыночным и основанным на конкуренции за клиентов.

В случае роста комиссий часть предприятий малого и среднего бизнеса будут вынуждены переложить эти расходы на потребителей, считает Якупова. По ее словам, в случае отмены ограничений по комиссиям за эквайринг малые и средние предприятия будут более активно предлагать оплату через СБП. Но здесь важным остается вопрос удобства и осведомленности клиентов о функционале СБП, поскольку пока карты остаются наиболее популярным способом безналичной оплаты.

Ограничение комиссии по эквайрингу на уровне 1% не стало для банков болезненным, отметил вице-президент Ассоциации банков России (АБР) Алексей Войлуков. Им пришлось перестроить бизнес-модели, чтобы не работать в убыток: чтобы компенсировать потерю доходов от эквайринга, многие кредитные организации скорректировали системы лояльности и программы по кэшбэку, напомнил он.

Стоимость эквайринга в России конкурентная и сравнивать ее с европейскими коллегами не совсем корректно, добавил Войлуков. Стоимость эквайринга в Европе составляет 0,2–0,3%, но, например, установку, обслуживание и модернизацию терминалов осуществляет торговая точка за свой счет. Более того, в России банки, как правило, предоставляют терминалы бесплатно. Годовое обслуживание карт за рубежом вполне может стоить около 100 евро, в то время как российские банки оформляют и обслуживают карты практически бесплатно или за символическую плату.

А тарифы и так сильно дифференцированы на данный момент: они зависят от управления, вида расчетов и оборотов торговой точки, добавил вице-президент АБР. К тому же они входят в комплексное банковское обслуживание, соответственно, на их стоимость может влиять весь набор услуг, который банк предоставляет точке, резюмировал Войлуков.