Банки запутались в «светофоре» ЦБ

Банкиры подвели первые итоги использования антиотмывочной платформы ЦБ «Знай своего клиента» (ЗСК) – также известная как «светофор», она заработала в полную силу с 1 июля. Несмотря на ряд преимуществ платформы, у банков растут трудозатраты и они нуждаются в дополнительной методологии от регулятора. Это следует из итогов опроса Ассоциации банков России (АБР). Документ есть у «Ведомостей», его подлинность подтвердил вице-президент объединения Алексей Войлуков. В опросе приняло участие 59 респондентов, среди которых есть как универсальные банки, в том числе системно значимые, так и с базовой лицензией.

Платформа ЗСК создана ЦБ, чтобы кредитные организации могли оценивать своих клиентов на причастность к сомнительным операциям. С 1 июля к платформе, как заверял ЦБ, подключились все банки. Юридические лица и индивидуальные предприниматели (ИП), согласно новому принципу, делятся на три группы в зависимости от степени риска. Банк России сравнил этот принцип со светофором: если клиент в «красной» зоне, то банк должен незамедлительно установить запрет на проведение практически всех транзакций, «желтые» находятся под пристальным вниманием, операции с «зелеными» клиентами должны проводиться банками беспрепятственно. К «зеленой» группе, по оценке регулятора, принадлежит около 99% компаний, к «желтой» – 0,3%, к «красной» – 0,7%. Сервис ЦБ располагает сведениями о 7 млн юридических лиц и ИП.

Разделение ответственности и нагрузки

Полученная информация с платформы ЗСК позволяет в некоторых случаях оперативно ставить на особый контроль клиента до начала осуществления им операций, что существенно снижает риски, говорится в документе АБР. Если у него есть счета в разных банках и он начал совершать сомнительные транзакции в одном из них, то с помощью механизма ЦБ все остальные кредитные организации получат информацию о таком клиенте и смогут заранее поставить его на контроль, объясняет Войлуков.

Банки активно используют полученную информацию от сервиса ЦБ в качестве дополнительного источника для оценки новых клиентов: например, это помогает в присвоении им степени риска совершения подозрительных операций, осуществлении оперативного контроля за транзакциями, проверке контрагентов. После начала использования ЗСК у менеджмента повысилась уверенность в корректности действий в отношении клиентов, имеющих повышенный уровень риска, говорится в документе.

ЗСК позволяет отсекать наиболее высокорисковых потребителей банковских услуг и фокусировать продвижение продуктов среди более благонадежных, говорится в документе АБР. Но организации должны сохранять все процедуры контроля, так как использование сервиса ЦБ не отменяет обязанности проводить собственную оценку риска и не снимает ответственности за совершение клиентами подозрительных операций.

Банки стали активно использовать полученные сведения и пресекать операции клиентов с высоким уровнем риска, подтвердил в ответ на запрос «Ведомостей» представитель ЦБ, ссылаясь на собственный мониторинг и обратную связь от рынка. «Подсветка» таких клиентов платформой снимает с банков часть нагрузки по их выявлению среди всего массива клиентов, они также подтверждают актуальность и релевантность рисков, определяемых сервисом, отметил он.

Двойная работа

С использованием сервиса ЗСК существенная доля ресурсов все еще уходит на работу с «красными» клиентами, отмечают банкиры. Приходится дольше обслуживать в офисе так называемых «дабл красных» предпринимателей, когда клиент попадает в зону самого высокого риска и по методике банка, и по методике ЦБ, пишут авторы документа. На их «оправдание» требуется больше ресурсов, например на прием распоряжений на бумажном носителе, их обработку, сверку подписей и полномочий подписантов, уточняется в тексте опроса.

Объем работ с клиентом увеличился, потому что добавились новые мероприятия и количество отчетов для регулятора, жалуются банкиры: ежедневное получение файла «реестр рисков», ежедневный отчет по «реестру клиентов» и «реестру мер», ежедневная проверка клиентов по уровням риска.

Концепция ЗСК предполагает присвоение риска клиенту с учетом уже фактически проведенных операций, что не соответствует логике превентивного контроля рисков, подчеркивается в документе. Окончательный вывод о квалификации операций клиентов формируется только после проведения дополнительного анализа с учетом применяемого в банке риск-ориентированного подхода. Платформа не дает 100%-ную гарантию, так как всегда основывается на большом объеме данных, объясняет Войлуков: она не обладает той информацией, которая может быть у банков, обслуживающих данного клиента.

«Желтым» клиентам со средней степенью риска в клиентской базе банков необходимо уделять больше внимания, что увеличивает их трудозатраты, говорится в документе: туда зачастую попадают клиенты реального бизнеса, которые случайно вызвали подозрения некоторыми операциями. Количество таких клиентов может составлять от 0,8 до 7% от общего количества юрлиц и ИП в зависимости от размера банка, говорится в отчете. Особый мониторинг таких клиентов раньше проводился банками исключительно в случае выявления в их деятельности операций, соответствующих критериям сомнительных. Теперь таким пользователям банки стараются сразу уделять повышенное внимание, чтобы минимизировать риски.

Тогда как «зеленый» статус не позволяет говорить о полном отсутствии риска, считают банкиры, в итоге объем мер, применяемых по оценке риска операций и деятельности клиентов, остается неизменным, указывают авторы документа. Большинство «молодых» компаний имеют низкий уровень риска, в то время как они могут быть в большей степени вовлечены в схемы проведения сомнительных операций, уточняется в опросе.

Банкам все еще нужно время для полного внедрения механизма ЦБ в собственные системы и завершения доработки по автоматическому отключению «красного» клиента от операций. Для автоматизации сервиса потребуются значительные ресурсы, которых у отдельных банков нет, уточняется в документе. У финансовых организаций также существует непонимание основных принципов работы и достоинств сервиса по причине новизны, говорится в документе. Они указывают в опросе на отсутствие полной методологической поддержки и письменных ответов Банка России на ряд заданных вопросов.

Клиент недоумевает

Некоторые клиенты негативно относятся к распределению по степени риска, другие считают такую меру эффективным инструментом «очистки» бизнеса от недобросовестных участников, говорится в документе. Добавление клиента или контрагентов к «желтой» или «красной» категории чаще вызывает у них недоумение: они интересуются причинами попадания, критериями групп риска, последствиями и возможными вариантами перехода в «зеленую» зону, отмечают банкиры. В качестве разъяснительной работы банкиры проводят регулярные встречи с клиентами, где говорят, что проводимые мероприятия прежде всего направлены на защиту их интересов. Есть вопросы клиентов о возможности выхода из «красной» группы риска, потому что этот маркер делает ведение бизнеса невозможным, уточняется в документе.

Предприниматели, не согласные с их включением в группу высокого риска, могут обжаловать такое решение в Межведомственной комиссии при Банке России.

По результатам анализа практики использования платформы ЗСК на более длительном периоде будут корректироваться и подходы к оценке эффективности работы банков по снижению рисков отмывания доходов и финансированию терроризма, сказал представитель ЦБ. Регулятор также работает над созданием на своем сайте информационного сервиса, с помощью которого предприниматели смогут узнать, находятся они либо их контрагенты в группе высокого уровня риска, добавил он.

Внедрение «светофора» в среднесрочной перспективе сможет значительно снизить административные затраты банков по работе с антиотмывочным законом 115-ФЗ, так как они смогут сразу видеть «зеленых» и «красных» клиентов, полагает руководитель рейтинговой службы НРА Сергей Гришунин. Он отмечает, что «дьявол как всегда в деталях» и теперь уже от регулятора зависит, насколько процесс передачи информации от кредитных организаций в ЦБ будет легким и насколько он потребует дополнительных ресурсов в момент запуска. Банки боятся двух вещей, считает Гришунин: высоких затрат на первом этапе и ошибок в работе платформы, что вызовет проблемы с клиентами. Задача регулятора сейчас больше работать с банками, чтобы переход не был болезненным, резюмирует он.