Не все банки успели подключиться к «СБПэй»

Все российские банки должны с 1 июля подключиться к сервису Банка России «СБПэй» – это мобильное приложение для оплаты покупок на базе Системы быстрых платежей (СБП) по QR-коду или платежной ссылке. Такая норма закреплена в положении ЦБ от 25 марта. Среди крупных банков из топ-15 к вечеру 30 июня не подключились семь: Сбербанк, Газпромбанк, Альфа-банк, «ФК Открытие», Райффайзенбанк, Росбанк и «Тинькофф банк», следует из данных приложения. Среди тех, кто подключился, – ВТБ, Промсвязьбанк (ПСБ), Россельхозбанк, Московский кредитный банк, Совкомбанк, банк «Россия», «Юникредит банк» и Всероссийский банк развития регионов.

Альфа-банк находится в процессе подключения к приложению «СБПэй», уточнил его представитель. «ФК Открытие» находится на финальном этапе подключения к приложению, Росбанк планирует к 1 июля завершить интеграционное тестирование приложения «СБПэй», заверили представители банков. Представитель Сбербанка от комментариев отказался, в Газпромбанке, Райффайзенбанке и «Тинькофф банке» не ответили на запрос.

Продлевать сроки подключения ЦБ не планирует, сказал его представитель: с учетом дополнительного времени у участников рынка была возможность спланировать время и ресурсы на реализацию этого сервиса. За неподключение к сервису регулятор может наложить штраф, как было в случае со Сбербанком, который не присоединился к СБП вовремя. По закону ЦБ может направить банку предписание, а в случае его неисполнения в срок – оштрафовать банк на сумму до 1% минимального размера уставного капитала.

Приложение «СБПэй» заработало год назад: сейчас к нему подключены уже 118 банков, подсчитали «Ведомости». Количество платежей через «СБПэй» в мае более чем в 2 раза выше апрельских значений, рассказывал представитель ЦБ, не называя абсолютных цифр.

Для оплаты покупки пользователю приложения «СБПэй» (доступно для Android и iOS) нужно отсканировать QR-код магазина, проверить сумму и название магазина, а потом провести платеж. Средства поступят на счет торговой точки мгновенно. Метод оплаты по QR-коду такой же, как при оплате через СБП в приложении собственного банка. Для подключения «СБПэй» пользователь сначала должен выбрать банк, со счета которого будут списываться средства, а затем ввести номер телефона и банковского счета. В приложение можно добавить сразу несколько счетов разных банков.

Конкуренция pay-сервисов

У «СБПэй» уже много конкурентов – pay-сервисы развивают Сбербанк (Sberpay), Газпромбанк (Gazprom pay), «Тинькофф» («Тинькофф pay»), «Яндекс» («Яpay»). Собственные платежные решения разрабатывают и отдельные финтех-компании, например LIFE PAY. Все они привязаны к карте, а не к счету, как «СБПэй», а большинство – сервис Газпромбанка, «Яндекса», «Тинькофф» – пока доступны только для оплаты в интернете и только на тех сайтах, которые поддерживают этот метод оплаты.

Что касается Sberpay, то сервис реализовал возможность платить смартфоном, но только на базе Android. Мобильная платежная система Mir Pay работает на основе технологии NFC, но приложение пока доступно только пользователям Android. У Газпромбанка тоже в планах расширить функции сервиса и дать клиентам возможность платить смартфоном, говорил его представитель.

Это обычная борьба универсальности с кастомизированностью, сказал председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов. С одной стороны, крайне удобно платить одним универсальным приложением, но с другой – банки в собственных приложениях могут давать разные интересные условия, особенно если платеж совершается внутри банка. Поэтому, как и в случае с СБП, мы увидим интересный кейс, когда есть частная система быстрых переводов и есть система быстрых переводов регулятора, которые конкурируют, отметил Достов.

Среди плюсов в пользу приоритетного использования приложения «СБПэй» то, что это отдельное решение, которое не апеллирует к банковскому приложению и тем самым является более высокоуровневым и более безопасным, говорит председатель правления Национального платежного совета Алма Обаева. В то же время, например, Sberpay не реализован вне банковского приложения. «Я использую QR-код Sberpay, но в торговой точке он меня отсылает к моему банковскому приложению. Я не собираюсь с людьми в очереди открывать свое банковское приложение и там подтверждать платеж. Для меня это ненормально, множество всяких рисков», – жалуется Обаева.

Оплата смартфоном

Популярные сервисы оплаты смартфоном – Apple pay и Google pay – больше недоступны в России. Это стало новым вызовом для финансового рынка, так как население привыкло платить смартфоном: по данным ЦБ, около 80% российских потребителей используют бесконтактный способ оплаты на регулярной основе.

ЦБ давно начал тестировать оплату в «СБПэй» с помощью NFC-технологии, которая позволяет оплачивать покупки, прикладывая смартфон к терминалу: пилот завершился в 2021 г. Оплата с помощью этой технологии будет доступна пользователям «разных операционных систем», уточнял представитель ЦБ. Тестировать новый метод регулятору помогал банк «Русский стандарт»: он совместно с компанией Inpas разработал платежное решение для этого метода оплаты – специальный POS-терминал (РАХ А930). Технология NFC реализована на стороне СБП – теперь банки будут внедрять ее на своей стороне, говорил представитель ЦБ.

Основная сложность во внедрении поддержки оплаты СБП через NFC на текущей POS-терминальной сети заключается в аппаратных ограничениях POS-терминалов, работающих сейчас у всех ритейлеров России, сказал директор по продуктам компании Inpas Илья Карпейкин. Для оплаты СБП по NFC необходимо, чтобы терминал умел работать в режиме создания NFC-метки (NFC tag) – излучать данные из уже привычного QR-кода СБП через NFC. Телефон с установленным приложением «СБПэй» эти данные получает, обрабатывает и проводит платеж, пояснил он. К сожалению, говорит Карпейкин, текущий POS-терминальный парк в таком режиме работать не сможет – NFC-чипы, используемые в этих терминалах, не способны излучать эти метки.

Чтобы этот способ оплаты сделать массовым и доступным, придется заменить весь текущий POS-терминальный парк, а это большие затраты для всех российских банков, пояснил Карпейкин. Он ожидает, что новые терминалы будут устанавливаться либо как замена выходящим из строя, либо по специальному запросу от торговой точки, поэтому процесс масштабирования оплаты СБП через NFC будет достаточно длительным.

Проблема внедрения новых терминалов появляется именно на этапе инвестирования в разработку необходимого ПО – под каждый вид и тип терминала нужна своя доработка программы, говорит собеседник «Ведомостей», знакомый с вопросом. Раньше этим занимались международные платежные системы: они либо с вендорами терминалов, либо самостоятельно инвестировали в разработку нужного ПО, пояснил он. Но нет необходимости заменять в каждом магазине всю терминальную сеть – достаточно поставить один такой терминал с технологией считывания NFC-метки, уверен собеседник издания.

Самые большие расходы понесут «первопроходцы», которые после приобретения устройства должны первично сертифицировать его у НСПК на соответствие требованиям безопасности, считает начальник управления организации и развития департамента клиентского обслуживания банка «Держава» Дарья Морозова. Те, кто будет приобретать устройства, по которым уже была пройдена процедура сертификации, смогут значительно сэкономить, добавила она.

Сами банки еще разбираются с технической частью вопроса и деталями внедрения. ПСБ планирует приступить к реализации этой возможности для своих клиентов, как только получит операционный бюллетень, разъясняющий детали внедрения, сказал директор департамента эквайринга банка Никита Хомутов.

ВТБ, «ФК Открытие» и Делобанк работают над реализацией различных сценариев для оплаты с использованием «СБПэй», в том числе по NFC, сказали их представители. «Почта банк» планирует внедрить сервис оплаты с помощью NFC, как только будет полностью реализовано готовое технологическое решение в СБП и торговые точки начнут принимать оплату таким способом, отметил его представитель. В банке «Точка» разбираются с технологией, сказал его представитель.

Банк «Держава» пока не планирует внедрять возможность оплаты по NFC через СБП, сказала Морозова.