Что делать гражданам с их валютными вкладами

В России из-за большого спроса на валюту, с одной стороны, и растущего дефицита – с другой (ЕС запретил ввоз наличных евро) граждане теперь могут снять со своих валютных счетов и вкладов суммарно $10 000. При этом даже если счет был открыт в другой валюте, все равно банк отдаст доллары США. Но это при условии, если валютный вклад или счет был открыт до 8 марта: если позже, то получить наличные с них можно будет только в рублях по рыночному курсу на день выдачи. Такое решение принял Банк России 9 марта, оно будет действовать до 9 сентября, что будет потом, пока не ясно.

В Банке России «ищут варианты, чтобы у людей появились альтернативы»: «В частности, золото или валюты тех стран, которые не присоединились к санкциям против России». 9 марта президент России Владимир Путин подписал закон, который отменил налог на добавленную стоимость (НДС) в 20% на покупку физлицами драгоценных металлов в слитках с изъятием из хранилищ банков. Разрешение покупать золото за наличную иностранную валюту может стать одной из мер по «преодолению негативных последствий от введенных санкций», рассказал «Интерфаксу» замминистра финансов Алексей Моисеев.

Альтернативы

Пока банки предлагают до 21–23% по краткосрочным вкладам в рублях либо до 8–10% по вкладам в долларах или евро. Один из крупнейших розничных банков – Совкомбанк с 10 марта остановил открытие новых вкладов в долларах и евро, но продолжит открывать рублевые.

9 марта вклад в юанях запустил ВТБ: максимальная ставка составит 8% годовых на срок 3–6 месяцев, минимальная сумма – 100 юаней (онлайн), в отделениях банка – от 500 юаней. Помимо ВТБ среди крупных банков вклад в юанях можно открыть в Альфа-банке, но только премиальным клиентам, обслуживающимся в рамках пакета услуг «А-клуб». Банк рассматривает возможность в ближайшее время расширить эту функцию на всех розничных клиентов, сообщил его представитель.

Вклады в юанях доступны в банке «Приморье», банке «Солидарность», «ББР банке», Азиатско-Тихоокеанском банке, Bank of China (Russia), банке ICBC и China Construction Bank, правда, максимальная доходность не превышает 2%. «ББР банк» предоставляет возможность помимо вклада в юанях, долларах и евро открыть вклад в швейцарских франках и фунтах стерлингов. В юанях процентная ставка – от 0,3 до 0,7% годовых, в швейцарских франках и фунтах стерлингов – 0,3–0,5% годовых. Пополнить и снять наличные будет нельзя.

Другие банки также начинают задумываться о возможности открывать счета и вклады в других валютах помимо доллара и евро. О таких планах «Ведомостям» рассказали представители «Тинькофф банка» и МКБ. Банк «Дом.РФ» в ближайшее время также запустит текущие и накопительные счета в юанях, говорится в сообщении банка. Такие счета уже доступны для их клиентов private banking. Помимо юаней банк планирует добавить вклады в армянских драмах, бразильских реалах, дирхамах ОАЭ, казахских тенге и др.

Представители Росбанка и Промсвязьбанка (ПСБ) заявили, что будут принимать решение о введении счетов и вкладов в других валютах, в частности в юанях, в зависимости от развития рыночной ситуации и спроса физлиц на такие продукты.

Что делать с валютными вкладами

Экстренно переходить из рублей в доллары или наоборот нецелесообразно и принимать решение надо исходя из собственных средств на счетах или в наличных, если человек не готов к рискам, считает гендиректор аналитического агентства «Бизнесдром» Павел Самиев. Новые вклады в валюте в текущих условиях очень выгодны из-за крайне высоких ставок: в нормальных условиях такой доходности клиенты бы не увидели, уверен он.

Гендиректор Frank RG Юрий Грибанов сказал «Ведомостям», что сейчас не та ситуация, чтобы подбирать варианты – их не так много. Поэтому пока лучший сценарий, по его словам, – это разместить валюту на счете под процентную ставку, чтобы деньги не просто оставались на счете, но и приносили доход. Похожего мнения придерживается и руководитель отдела анализа банковского и финансового рынков ПСБ Илья Ильин: он отметил, что в текущих условиях большие суммы наличных вывезти из страны проблематично, купить что-то за доллары тоже нет возможности, поэтому валютные вклады выглядят лучшей альтернативой, чем хранение наличных средств в ячейке или под матрасом.

Старший аналитик по банковскому сектору компании «Атон» Михаил Ганелин рекомендует подождать нормализации ситуации на рынке, потому что дальнейший курс рубля сложно предугадать. В других условиях был бы актуален совет «хранить деньги в той валюте, в которой осуществляются траты», но сейчас, когда покупка товаров за доллары ограничена, как и возможность путешествий, не совсем ясно, как поступать, сказал он. Вместе с тем, если человек все же решится открыть валютный вклад, ему следует действовать осторожно, отдавать себе отчет в рисках (непонятно, в какой валюте получишь доход, изменение курса валют и проч.), а также просчитать высокую неопределенность рынка, советует Ганелин.

Стоит ли вкладывать в юань

Открывать вклады в других валютах, например в юанях, по мнению опрошенных «Ведомостями» экспертов, пока не стоит. Юань в отличие от доллара и евро более волатильная и развивающаяся валюта. Сейчас юань вырос к доллару, но в дальнейшем он будет слабеть, что делает юань менее выгодным для обмена в текущих условиях, пояснил Самиев. К тому же юань является валютой с геополитическими рисками, добавил Грибанов. Ее вполне можно рассматривать как часть инвестиционного портфеля, но хранить все свои средства в юанях нецелесообразно, считает он. Ильин из ПСБ уверен, что валюты прочих государств являются хорошей альтернативой и с учетом меньших ограничений на конвертацию популярность таких вкладов будет расти.

По мнению директора по инвестициям «БКС мир инвестиций» Михаила Кузина, альтернативные валюты, включая юань, могут быть интересны, но так или иначе все курсы – это кросс-курсы через доллар, поэтому при установлении нерыночного курса доллара есть риски нерыночных курсов и других валют. Исходя из этого, он советует максимально диверсифицировать финансовые вложения (т. е. для снижения рисков распределить вложенные средства между разными группами активов – акциями, облигациями и другими инструментами) и покупать реальные активы.

К примеру, рублевые акции будут хорошей альтернативой долларам в случае несущественных ограничений на экспорт из России, но если ограничения будут серьезнее, то связь таких акций с глобальной покупательной способностью будет разорвана. Хотя акции все равно будут хорошо защищать от инфляции, считает Кузин. Облигации, по его словам, в данный момент могут быть рискованным вложением в связи с риском дальнейшего роста ставок. С 1 марта биржевые торги в России не проводятся.

Покупка реальных активов, например недвижимости, не является прямой альтернативой валюте, но неплохо сохраняет реальную стоимость локальных денег, полагает Кузин.

Золото выглядит наиболее подходящей альтернативой для сбережений – его стоимость хорошо хеджирует инфляционные риски и риски ослабления национальной валюты. По-видимому, с целью создания альтернативы валютам и был отменен НДС на покупку слитков, отмечает Ильин.