Вклады для малоимущих не повлияют на прибыль банков, считают эксперты
Востребованность такого типа вкладов будет невысокой, убеждены аналитики
Опрошенные «Ведомостями» эксперты полагают, что, даже если ЦБ обяжет банки дотировать проценты по вкладам для малоимущих из своей прибыли, это обойдется всему финансовому сектору в 6–10 млрд руб. в год. На фоне ожидаемой прибыли банков на уровне 2,5 трлн руб. в этом году и 1,9 трлн руб. в следующем это незначительная сумма.
Общее число таких вкладов может достигать 1–2 млн, а общая их сумма, исходя из последних заявлений представителей ЦБ, – 100–200 млрд руб., оценил главный экономист консалтинговой компании «ПФ капитал» Евгений Надоршин. По его словам, такие значения получены исходя из того, что сейчас в России 4–4,5 млн малоимущих домохозяйств (семей). «Каждая семья насчитывает в среднем почти четыре человека, при этом 20% их них без детей до 18 лет, – говорит Надоршин. – 80% имеют в среднем двух детей до 18 лет. Вряд ли в таких семьях потребуется открывать более одного вклада в силу ограниченных сбережений, которые, скорее всего, находятся на уровне около нуля». Примерно 70% из малоимущих семей проживают в сельской местности и населенных пунктах с населением менее 50 000 жителей, подчеркнул эксперт.
Ранее «Ведомости» сообщали, что ЦБ предложил создать специальный вклад для граждан с невысокими доходами: процентная ставка по такому вкладу будет привязана к уровню инфляции или ключевой ставке. Гражданин сможет открыть только один такой вклад, а его сумма будет ограничена, заявляла ранее зампред ЦБ Ольга Полякова. Таких вкладчиков предлагается определять через единую государственную информационную систему социального обеспечения. Позднее глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков предложил ограничить сумму вкладов малоимущих 200 000–300 000 руб. 20 декабря зампред ЦБ Владимир Чистюхин предложил ограничить размер вклада для малоимущих суммой в 100 000 руб.
Аналитики сошлись в мнении, что даже в случае дотирования процентов по вкладам из прибыли банков их влияние на общие финансовые результаты будет незначительным.
Кого в России считают малоимущими
Гражданин или семья признаются малоимущими на основании заявления гражданина в орган социальной защиты, поданного от имени семьи или от себя лично, пояснил вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимир Кузнецов. Для признания одиноко проживающего гражданина или семьи малоимущими их среднедушевой доход должен находиться ниже величины прожиточного минимума, установленного в соответствующем субъекте РФ. Для определения среднедушевого дохода складывается доход за три месяца до подачи заявления. Результат делится на три, а потом на число членов семьи.
Верхняя граница объема вкладов для малоимущих в 200 млрд руб. – это меньше 1% от всех розничных депозитов и счетов в банковской системе, сказал аналитик Fitch Антон Лопатин. По его словам, стоимость фондирования банков в январе – сентябре 2021 г. составляла 3%. В ноябре инфляция была 8,1%, т. е. если бы эти депозиты уже существовали, то они обходились бы банкам на 5 п. п. дороже, чем сейчас. Лопатин указал, что в годовом выражении сумма дополнительных затрат составила бы 10 млрд руб., что относительно ожидаемой прибыли банковского сектора в 2,5 трлн руб. нематериально.
Объем таких депозитов вряд ли превысит 0,5% от общей суммы средств населения на счетах в банках, или 0,25% от общего объема средств клиентов, что ограничит влияние на маржу, полагает заместитель директора группы «Финансовые институты» S&P Global Ratings Роман Рыбалкин.
Если принять оценочно ожидаемый объем социальных вкладов в 200 млрд руб. и превышение ставки по ним над рынком, например, на 3%, то получим вычет из прибыли банков в 6 млрд руб., подсчитал младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский: «доплата» по социальным вкладам составляет менее 0,3% прибыли банков и существенного влияния на их финансовый результат не окажет.
Потенциальное влияние на маржу банков предлагаемых нововведений будет незаметно за другими, более значимыми макроэкономическими трендами, считает старший кредитный аналитик банковской группы Moody’s Ольга Ульянова: «Например, за изменением ключевой ставки и перетоком между срочными и накопительными вкладами».
В 2022 г. прибыль банков, по прогнозу НРА, снизится до 1,9 трлн руб., соответственно, на выплату пойдет менее 8,5 млрд руб., что составляет 0,04%, подсчитала аналитик банковских рейтингов НРА Наталья Богомолова. По ее словам, средняя ставка по депозитному портфелю увеличится примерно на 0,06%.
Спрос на такой вклад будет низким, если исходить из озвученных ограничений: размер не более 100 000 руб., единственный вклад на человека, данные о гражданине содержатся в единой государственной информационной системе социального обеспечения, полагает младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Зоя Советкина. Она отмечает, что против высокого спроса играет отсутствие сбережений у малоимущих.
Малообеспеченные граждане могут незаконно предоставлять услуги по реализации своих возможностей на открытие таких вкладов в пользу третьих лиц, полагает адвокат Михаил Герголенко: «Риски махинаций можно снизить, считает Герголенко, если будет установлен дополнительный государственный контроль за открытием таких вкладов». Другим риском в данной ситуации могут стать административные препоны: чтобы получить статус малоимущего, нужно подать необходимые документы для получения официального статуса, сказал Кузнецов, может возникнуть коррупциогенный фактор на стороне регистрирующих органов. Решение Кузнецов видит в усиленном контроле за регистрацией статуса малоимущего.
«Трудно представить, как многодетная семья – а именно они чаще всего относятся к малообеспеченным – сможет накопить денежные средства на банковский вклад, – указал юрист практики жилищного права и социальных правоотношений Amulex.ru Александр Титов. – Маловероятно, что реально признанные малообеспеченными будут пользоваться данной программой, потому что им больше подходят социальные программы связанные с различными выплатами на детей».
По словам Титова, программа предлагаемая ЦБ, несмотря на выраженное желание помочь беднейшим слоям населения, была бы более актуальна и востребована у молодых семей.