В ЦБ обсуждают введение постоянных кредитных каникул

В Банке России обсуждают идею сделать постоянным механизм кредитных каникул, который вводился как временная мера поддержки граждан во время пандемии. Об этом «Ведомостям» рассказал представитель регулятора. Он уточнил, что о принятии решения пока говорить преждевременно – необходимо учесть баланс интересов заемщиков и банков, а также оценить влияние инициативы на стабильность банковской системы и устойчивость отдельных кредитных продуктов.

Сейчас на постоянной основе заемщик может по закону рассчитывать только на ипотечные каникулы с отсрочкой платежа на полгода. Во время пандемии для защиты граждан, чей доход снизился более чем на 30%, приняли закон, позволяющий отсрочить платежи для всех категорий займов на полгода. Для получения каникул требовались документы, подтверждающие снижение дохода. Заемщик мог воспользоваться каникулами с 3 апреля по 30 сентября 2020 г., но ЦБ неоднократно рекомендовал продлевать их действие, в последний раз – до 1 октября 2021 г. Помимо кредитных каникул по закону у банков были и собственные программы реструктуризаций с отсрочкой платежа или снижением ставки на определенный период.

Всего с начала действия каникул по 25 августа 2021 г. заемщики направили в банки 3,8 млн обращений об изменении условий кредитного договора, следует из данных ЦБ. Из них одобрено 59,2%, или 2,3 млн. Банки реструктурировали 2,1 млн кредитов граждан на сумму 988 млрд руб. Ипотечные каникулы предоставлены 19 000 заемщиков на сумму 49 млрд руб.

Мера поддержки оказалась эффективной – после окончания каникул 72% впервые воспользовавшихся каникулами заемщиков вернулись в график платежей, рассказал представитель регулятора. Это показывает ответственное отношение граждан к предоставленным отсрочкам, отметил он, а также то, что кредитные каникулы – эффективный инструмент для восстановления платежеспособности. Летом прошлого года ЦБ оценивал возврат заемщиков из «обычных» ипотечных каникул в 76%.

Банкиры в целом поддерживают постоянный механизм кредитных каникул, но тоже отмечают важность соблюдения баланса интересов. Закон должен зафиксировать случаи, когда можно воспользоваться данным правом, и одного лишь ухудшения финансового положения недостаточно, отмечает директор департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Евгений Сеньковский: каникулы должны вводиться, например, из-за эпидемиологических ограничений, стихийных бедствий. В остальных случаях достаточно собственных программ реструктуризаций банков.

Появляющиеся новые формы поддержки заемщиков дополняют рыночные программы и позволяют каждому конкретному клиенту быть уверенным, что он сможет получить какую-то форму поддержки, говорит представитель Сбербанка. Важно, чтобы любые предлагаемые инструменты поддержки не нарушали эффективное кредитование и учитывали интересы и возможности сторон, отметил он, – и клиентов, и кредиторов. Представитель ВТБ отмечает, что действующих в настоящее время нормативных актов в этой области достаточно.

Некоторые заемщики злоупотребляли кредитными каникулами, считает директор департамента розничных рисков банка «Зенит» Александр Шорников: из программы необходимо исключить принудительное снижение ставки по потребительским кредитам, выбор периода начала каникул ранее даты заявления, а также ограничить ситуации, когда подтверждающие доход документы предоставляются не сразу (сейчас – в течение 90 дней). Важно, по его словам, предусмотреть случаи предоставления каникул на более длительный срок с субсидированием части процентов по запросу заемщика, у которого родились дети (по примеру семейной ипотеки).

Другой важный вопрос – баланс интересов заемщика и кредитора, продолжает Сеньковский: необходимо изменить подход ЦБ к резервированию таких ссуд, а также подумать о других способах поддержки банков при предоставлении кредитных каникул. Например, регуляторные послабления, снижение налоговой нагрузки.

Придание кредитным каникулам постоянного характера вынудит банки пересмотреть риски кредитования, что отразится на стоимости кредитов в сторону удорожания, предупреждает заместитель председателя правления Совкомбанка Олег Машталяр. Банки сами заинтересованы в том, чтобы клиенты не допускали просрочки, поэтому у них есть собственные программы реструктуризаций, говорит директор департамента кредитных и операционных рисков банка «Ренессанс кредит» Григорий Шабашкевич. Если же государство предложит способы и инструменты для компенсации доходов, которые не получат банки от введения кредитных каникул, то это будет всесторонне продуманная инициатива, считает банкир.

Возможность обращаться за кредитными каникулами неограниченное количество раз может стать «лазейкой» для недобросовестных заемщиков, считает начальник управления кредитных продуктов Промсвязьбанка Рустам Рафиков, поэтому сценарий повторного обращения должен быть предусмотрен в исключительных случаях – например, в случае длительной болезни заемщика.

Во время действия кредитных каникул граждане столкнулись с тем, что банки реструктурировали им кредиты по собственным программам, которые могли быть для заемщика менее выгодны, говорит адвокат BMS Law Firm Владимир Шалаев: были случаи, когда клиентам одобряли реструктуризацию по графику, не согласованному с заемщиком, а он узнавал об этом уже после вступления в силу изменений. По словам Шалаева, для улучшения механизма стоит повысить его прозрачность как в части одобрения или оснований отказа, так и в части условий, от которых клиент должен иметь право отказаться.

«Ведомости» направили запросы в правительство и Минфин.