Банки стимулируют переезд россиян за город

Одним из последствий пандемии во всем мире стал рост спроса на загородную недвижимость: люди уезжают из мегаполисов, где велик риск заразиться опасным вирусом. Россия не стала исключением. Как сообщил на Гайдаровском форуме заместитель генерального директора Дом.РФ Денис Филиппов, за 11 месяцев 2020 г. в России на долю индивидуального жилищного строительства (ИЖС) пришлось больше половины введенного в эксплуатацию жилья – 34 млн из 64,4 млн кв. м. «Уже 70% граждан России рассматривают индивидуальные дома в качестве наиболее предпочтительного вида жилья, – отметил Филиппов. – Но пока они остаются недоступными многим из-за высоких ставок по ипотеке».

Банки уже отреагировали на эту ситуацию, начав выдавать беззалоговые потребительские кредиты для покупки загородной недвижимости. Так, «Почта банк» объявил о запуске кредитной программы на покупку загородного дома или приусадебной постройки, причем по ставке ниже, чем по ипотеке, – под 4,9% годовых при покупке дома у аккредитованных партнеров-застройщиков, которых у банка более 3000. Правда, такую ставку дают клиентам только при условии оформления комплексной страховой программы, а без страховки ставка составит 9,9% годовых.

Вице-президент, директор по развитию партнерской сети «Почта банка» Андрей Павлов рассказал, что новая программа кредитования уже прошла пилотное испытание в четырех регионах, где вызвала огромный интерес как со стороны партнеров-застройщиков, так и со стороны покупателей. «Всего за три месяца благодаря внедрению новой программы продажи в этом сегменте у нас выросли более чем на 50% по отношению к аналогичному периоду 2019 г.», – говорит он. По оценке Павлова, в перспективе ближайших двух-трех лет POS-кредиты (т. е. кредиты, которые можно получить в точке продажи) на загородные дома могут составить серьезную конкуренцию ипотеке и нецелевым кредитам и займут значимую долю в сегменте жилищных кредитов.

Главным преимуществом POS-кредита по сравнению с ипотекой в банке называют отсутствие залога, а также возможность оформить кредит по двум документам – паспорту и СНИЛСу. Максимальная сумма такого кредита – 3 млн руб., максимальный срок – 5 лет. Первоначальный взнос – от 10%. Подать заявку на кредит можно как в строительной компании, так и на сайте банка, где предварительное решение по кредиту обещают выдать в течение минуты.

Однако эксперты воспринимают эту новацию настороженно. «Во-первых, ставки действительно начинаются от 4,9% годовых, но никто не гарантирует, что она будет ниже 10%, – отмечает эксперт рынка недвижимости «Академии управления финансами и инвестициями» Алексей Кричевский. – Во-вторых, максимальная сумма составляет 3 млн руб., а большинство новых коттеджей стоит дороже. Нужно понимать, что даже самые дешевые деревянные дома в прошлом году выросли в цене как минимум на 20% из-за курсовой разницы на закупку стройматериалов и серьезной нехватки рабочих рук после выдворения трудовых мигрантов на период пандемии».

Ксения Якушкина, младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА», высказывает сомнения в разумности более низких, чем ипотечные, ставок на рынке потребкредитования: «Необеспеченные кредиты не могут быть менее рискованными, соответственно, ставки по ним не могут быть ниже, – указывает она. – Все необеспеченные потребительские кредиты помогают заемщикам избегать залогового кредитования, но являются более дорогостоящими, поэтому для решения жилищных проблем все же комфортнее использовать ипотеку».

Тем не менее следует ожидать, что с аналогичными предложениями – дешевыми кредитами без залога – вскоре выйдут на рынок загородного жилья и другие банки. «Почта банк» не единственный, кто кредитует ИЖС, просто с этой специальной ставкой они опередили рынок примерно на полгода», – объясняет Кричевский.

К тому же сохраняется проблема, связанная с отсутствием единого механизма оценки как домов, так и участков, при том что кадастровая стоимость земли в большинстве случаев оказывается существенно ниже рыночной. «Именно сложности с оценкой как стоимости, так и ликвидности тормозят развитие кредитования под залог земли и строящегося дома», – считает Кричевский.

Тем не менее востребованность потребительских кредитов на покупку загородных домов в обозримой перспективе будет расти. «С учетом того что часть населения перешла на удаленную работу в долгосрочной перспективе, не стоит ожидать снижения спроса на загородную недвижимость, население в период пандемии убедилось в преимуществах проживания за городом», – отмечает профессор кафедры национальной и региональной экономики РЭУ им. Плеханова Надежда Седова.

Не сомневаются в том, что речь идет не о единичном пике, а о полноценном тренде на ближайшие несколько лет, а то и десятилетий, и другие эксперты. «В интересах банков подстроиться под новую реальность как можно скорее, а для этого необходимо разработать качественные критерии оценки земли и влияния на ее стоимость возводимых строений либо поступить проще и заключить партнерские соглашения с оценщиками или компаниями, специализирующимися на оценке как городского, так и загородного жилья», – убежден Кричевский.