ЦБ может получить право ограничивать банкам кредитование

Правительство оценит идею Центробанка о возможности прямого ограничения определенного вида кредитов. За месяц чиновники профильных ведомств вместе с ЦБ должны подготовить доклад о том, необходимо ли менять законодательство и наделять ЦБ таким правом. Такое поручение во вторник, 29 октября, дал премьер Дмитрий Медведев. Рассмотреть возможность аналогичного ограничения предлагается и для некредитных организаций (микрофинансовых и проч.).

ЦБ объяснял необходимость таких полномочий опасениями того, что имеющихся у него инструментов может оказаться недостаточно для сдерживания роста розничных кредитов. В сентябре регулятор предложил банкам обсудить эту идею. Предполагается, что ЦБ сам будет решать, выдачу каких кредитов ограничивать и на какой срок.

Сейчас для охлаждения рынка потребкредитования ЦБ использует надбавки к коэффициентам риска по кредитам: чем они выше, тем больше капитала требуется банку для соблюдения обязательных нормативов. С 2018 г. ЦБ уже дважды повышал надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам с низким первым взносом и четыре раза – по необеспеченным потребительским кредитам. Надбавки к последним привязаны к стоимости кредита, но с 1 октября ЦБ ввел надбавки еще и в зависимости от показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика.

Эти меры дали результат – розничное кредитование растет медленнее: годовой темп роста снизился с 25,3% на 1 мая до 23,7% на 1 сентября. Тем не менее ЦБ опасается, что надбавок может оказаться недостаточно: банки с большим запасом капитала могут позволить себе активно выдавать кредиты, поэтому способом охлаждения рынка могло бы стать количественное ограничение кредитования. Надбавки обеспечат устойчивость банков, а прямые ограничения позволят управлять выдачами высокорискованных кредитов – такова логика ЦБ.

В докладе, который регулятор предложил обсудить участникам рынка, ЦБ предложил несколько вариантов возможных ограничений, напоминает его представитель. Речь может идти о прямых запретах: на выдачу необеспеченных кредитов заемщикам с определенным уровнем долговой нагрузки, на выдачу необеспеченных кредитов сроком более пяти лет, на предоставление ипотеки со слишком высоким отношением долга к залогу (LTV). Но можно и установить допустимую долю таких кредитов в портфеле или выдачах. При этом такие меры могли бы распространяться на всех кредиторов, чтобы избежать перетока заемщиков из банков в МФО, допускает ЦБ. Ограничения можно также дифференцировать в зависимости от региона, стоимости недвижимости, если речь об ипотеке, или категории банка-кредитора, перечислял ЦБ в докладе, ссылаясь на международную практику. Представитель регулятора во вторник не уточнил, за какую из предложенных в докладе мер выступает ЦБ.

Участники рынка планы ЦБ не оценили.

Прямой запрет кредитов, соответствующих определенным критериям, входит в противоречие с правами граждан, говорил зампред правления Альфа-банка Владимир Сенин. Если, к примеру, вводить ограничения в зависимости от ПДН, из-за недостаточного доступа банков к информации о доходах граждан такие ограничения фактически лишат самозанятых доступа к ипотеке, а это 15–20 млн человек, рассказывает он.

Однако банки получат доступ к налоговой базе для проверки доходов заемщика (с его согласия). Медведев поручил сделать это до 1 апреля 2020 г.

ВТБ приветствует возможность доступа к налоговой базе, говорит его представитель: наличие у банков доступа к объективной информации о доходах заемщиков упростит получение кредита, оптимизирует кредитные процедуры банков и стимулирует развитие цифровых каналов продаж. Доступ к налоговой базе поможет, только если ФНС будет предоставлять актуальную информацию, говорит руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский: сейчас данные о доходах поступают в налоговую один раз в год.

Мера выглядит излишней, поскольку уже есть ограничения в виде ПДН, которые призваны бороться с ростом закредитованности населения, считает Крамарский: это может сделать кредиты менее доступными для людей. Более того, отмечает он, в случае с ПДН у банка есть выбор – кредитовать высокорисковый сегмент с повышенной ставкой или нет, а в случае с запретительными мерами у банка не остается выбора.

Наделение ЦБ полномочиями прямо ограничивать выдачу займов – негативный фактор, который означает прямое вмешательство регулятора в экономическую деятельность банков, опасается руководитель центра по работе с законодательными инициативами банка «ФК Открытие» Сергей Селезнев. У Банка России есть иные, не менее эффективные механизмы регулирования на рынке розничного кредитования, включая механизм контроля за кредитной нагрузкой заемщиков, считает он.