Ozon начал сам кредитовать своих покупателей

Один из крупнейших в России онлайн-ритейлеров – Ozon 3 октября начал тестовую продажу товаров в рассрочку, рассказал вице-президент по цифровым финансовым сервисам компании Никита Сайгутин. По его словам, Ozon самостоятельно предоставляет услугу покупки товаров с отсрочкой платежа.

Как это работает

Обычно магазины предоставляют рассрочку с помощью банка, есть две базовые модели. Первая – клиенту выдается кредитная карта с нулевой ставкой, а магазины-партнеры платят комиссию банку. Вторая – магазин дает скидку на товар, равную сумме процентов по кредиту. В результате выплаченный кредит и проценты не превышают изначальную цену товара. Дисконт магазина обычно составляет 5–10%, а банки зарабатывают в основном на продаже других своих продуктов покупателям.

Ozon будет сам одобрять денежный лимит пользователям мобильного приложения. По данным компании, в день им пользуется 703 000 человек. Пока лимиты будут составлять 3500–300 000 руб. Можно будет оформить покупку на всю сумму сразу или тратить лимит частями. Рассрочка предоставляется на 6 месяцев. Проценты не начисляются, но стоимость некоторых товаров вырастет в пределах 7% от изначальной цены, рассказал Сайгутин.

В планах Ozon – развивать сервис как технологическую платформу, где лимит сможет выдавать и сама онлайн-площадка, и, например, финтех-сервисы. Ozon сможет выдавать лимит своим постоянным клиентам, а партнерские сервисы – новым, по которым у компании будет недостаточно данных для собственного скоринга, объясняет Сайгутин.

Магазины могут и сами продавать товары с отсрочкой платежа, это позволяет делать Гражданский кодекс, говорит партнер TA Legal Consulting Иван Тертычный. В таком сценарии при покупке в рассрочку цена товаров примерно на 20% выше, отмечает вице-президент «Почта банка» Андрей Павлов. Это крайне непростая модель для торговых сетей, считает Павлов: основные трудности – в том, чтобы правильно оценить платежеспособность клиента, настроить систему одобрения заемщиков, собрать долги.

В кредитовании непосредственно в магазинах достаточно высокие неплатежи, цифра зависит от типа товаров. До 8% суммы выданных кредитов на мобильные телефоны не возвращается и требует усилий для получения платежей, приводит пример зампред правления «ОТП банка» Александр Васильев. И добавляет: взыскивать задолженность сейчас имеют право только банки или коллекторские агентства из реестра Федеральной службы судебных приставов (ФССП), причем требования к этой деятельности постоянно ужесточаются.

Скоринг покупателя будет делать собственная система Ozon, объясняет Сайгутин. Будет использоваться информация о покупках клиента, данные ФССП и бюро кредитных историй. При нарушении сроков оплаты Ozon будет пытаться урегулировать все в досудебном порядке, а если клиент не вернет деньги в установленный договором срок (6 месяцев), Ozon пойдет в суд. В таких случаях договором предусмотрен штраф в 30% от суммы долга. Ozon не исключает, что придется привлекать и внешние коллекторские агентства для особо сложных случаев.

Другой важный вопрос – это фондирование, говорит Васильев: продавая товар с отсрочкой платежа, компания отвлекает оборотные средства и у нее может возникать кассовый разрыв. Именно поэтому ритейлеры, которые предоставляют финансирование покупок за счет кредитования в партнерстве с банком, требуют от банков перечислить им деньги за товар в тот же день, объясняет он.

Зачем магазину своя рассрочка

Рассрочка позволяет увеличить средний чек и продажи: чем больше способов оплаты, тем больше заходящих на сайт магазина людей делает покупку, говорит президент Ассоциации компаний интернет-торговли Артем Соколов.

Сайгутин рассчитывает благодаря рассрочке увеличить оборот – до 10% в ряде категорий. По его словам, при покупке в кредит на Ozon средний чек в Москве – 25 000 руб., а в регионах – 17 000 руб. В целом же средняя сумма покупки на Ozon – 2288 руб. без НДС.

Крупнейший в России интернет-магазин Wildberries изучает возможность запуска собственной рассрочки, рассказал руководитель финансовой службы компании Владимир Бакин. Основные препятствия, по его словам, – необходимость самостоятельно работать с просроченной задолженностью и, соответственно, убытки по списанию безнадежной задолженности, необходимость создавать отдельное направление, отвечающее за скоринг, и т. д.

У ритейлера «Обувь России» собственная рассрочка работает уже около 10 лет. По словам представителя сети обувных магазинов, в зависимости от региона в среднем 40–45% покупок совершается с рассрочкой платежа. В сезон, продолжает он, средний чек при покупке в рассрочку в 2–3 раза выше среднего чека при традиционной покупке, а в чеке два и более товара.

В схеме с банками торговцы, особенно в интернете, видят, что банки одобряют кредиты не всем, и не понимают, почему зависят от банков и не могут на них повлиять, говорит представитель «Тинькофф». Предоставляя рассрочку самостоятельно, продавцы верят, что смогут не зависеть от банков и давать рассрочку всем подряд, полагает он, но остается вопрос, как собирать проблемные долги. Плюс для торговца в том, что он будет сам «владеть» клиентом и не передавать его банку, возможно, удастся создать более удобный процесс, поскольку такие кредиты не регулируются ЦБ, добавляет он.