Россияне потянулись в банки за ипотечными каникулами
Об отсрочке выплат попросили более 5000 человек, но получили ее не все
«Ведомости» опросили топ-15 ипотечных банков, пользуются ли их клиенты ипотечными каникулами, право на которые получили два месяца назад. Люди, оказавшиеся в сложной жизненной ситуации, с 1 августа могут требовать у банка приостановки или снижения платежей по кредиту на срок до шести месяцев, даже если ипотека была выдана до вступления закона в силу.
На каникулы уходят не чаще, чем раньше просили о реструктуризации, сходятся банкиры. Собственными программами реструктуризации банков, по их оценкам, пользуются 1–2% ипотечных заемщиков. За каникулами пока обратилось менее 0,6% клиентов, в большинстве банков речь идет менее чем о 0,2% заемщиков, свидетельствуют расчеты «Ведомостей» на основе ответов банков и данных «Русипотеки».
Сбербанк за два месяца получил почти 3000 заявок и их число растет, говорит директор дивизиона «Розничное взыскание и урегулирование» департамента по работе с проблемными активами Денис Кузнецов. В ВТБ поступило более 1200 заявок, большинство он одобрил, сообщил его представитель. В Альфа-банк обратилось около 100 заемщиков, 18 из них уже на каникулах. Росбанк получил 400 обращений, в основном о приостановке платежей, уточняет руководитель «Росбанк дом» Денис Ковалев. В «ФК Открытие» за каникулами обратились 106 человек, это 0,17% его ипотечных заемщиков. Райффайзенбанк получил «несколько десятков обращений», Промсвязьбанк – 47, Связь-банк – 50, из которых одобрил 90%.
Кому положены ипотечные каникулы
По закону к сложным жизненным ситуациям относятся:
регистрация в качестве безработного;
признание инвалидом I или II группы;
утрата трудоспособности на срок от двух месяцев подряд (в том числе отпуск по беременности и родам);
снижение среднего за два месяца дохода на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год (при этом ипотечный платеж должен превышать половину текущего дохода);
увеличение количества иждивенцев у заемщика (несовершеннолетние члены семьи или инвалиды I и II групп) при одновременном снижении более чем на 20% среднемесячного дохода в расчете на члена семьи и при условии, что ежемесячный платеж по ипотеке превышает 40% дохода заемщика.
Кроме того, размер кредита не должен превышать 15 млн руб., а ипотечное жилье должно быть у заемщика единственным.
В банк Дом.РФ обратилось чуть более 100 человек, это менее 0,2% его заемщиков, говорит представитель банка. В дополнение к ипотечным каникулам, предоставляемым по закону, заемщик при возникновении непредвиденной ситуации может согласовать с банком дополнительные варианты поддержки, говорит он: «Программы реструктуризации позволяют снизить ежемесячный платеж на срок до 12 месяцев и увеличить срок кредита более чем на 6 месяцев».
Банк «Санкт-Петербург» о передышке попросило около 50 человек – 0,14% заемщиков, рассказывает зампред правления Оксана Сивокобильска. «Эти цифры говорят о сознательности и дисциплинированности клиентов, а также об эффективности скоринговой модели банка и качестве ипотечного портфеля», – считает она.
Райффайзенбанк не заметил значительного роста обращений за каникулами по сравнению с классическими программами реструктуризации, говорит руководитель отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Оксана Матюшенко. «Клиенты могли обратиться к нам и ранее, и какого-то отложенного спроса не возникло», – подтверждает директор департамента кредитования розничного бизнеса «Абсолют банка» Елена Ковырзина, речь идет о «единичных» обращениях.
Некоторым может быть даже удобнее воспользоваться банковскими программами реструктуризации. «Они более гибкие, набор решений больше, чем предусмотрено в законе. Банк может не только предоставить каникулы, но и увеличить срок кредита, пересмотреть структуру платежей», – объясняет Ковырзина. Клиентам рекомендуется взвешенно принимать решение об уходе на ипотечные каникулы, ведь воспользоваться ими можно только раз за срок кредита, замечает руководитель департамента развития ипотечного кредитования Альфа-банка Артем Иванов.
« <...> Многие люди, мы знаем, сомневаются, брать ли ипотеку. Это очень ответственно – брать кредит на 10, 15, 20 лет: вдруг они потеряют работу, снизятся доходы. Поэтому, если в законодательстве будет возможность однократно прибегнуть к таким ипотечным каникулам, мне кажется, это поможет в целом и людям более уверенно брать ипотечные кредиты». На встрече с президентом России Владимиром Путиным, март 2019 г.
Никто и не ждал, что заемщики начнут массово уходить на каникулы, замечает руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин: «Ипотечные кредиты исторически отличаются низким уровнем просроченной задолженности – сейчас всего 0,9% от портфеля». Теперь у проблемных заемщиков появилась возможность выбора – каникулы либо собственная программа банка, говорит он. Не исключено, что отдельные крупные игроки могут предложить более комфортные условия, полагает Доронкин.
Кого не пустили на каникулы
Чаще всего о каникулах просят заемщики, потерявшие работу или столкнувшиеся со снижением дохода, говорят представители Сбербанка, Промсвязьбанка и «Абсолют банка». На потерю работы жалуются более чем в 70% заявлений, говорит Сивокобильска из «Санкт-Петербурга». Представители Альфа-банка, «Открытия» и Связь-банка упомянули также рождение ребенка или увеличение иждивенцев.
Не всем удается подтвердить основания для каникул. Многие заявки не содержат полный комплект документов, говорит Кузнецов: «Если есть несоответствие, мы вынуждены отказывать или дозапросить документы». Сбербанк готов предложить и собственные программы реструктуризации, подчеркивает он. Многие заявки не соответствуют критериям, сетует сотрудник другого крупного банка: «Люди, не вникая в детали закона, пытаются удовлетворить свои финансовые потребности за счет каникул».
«Санкт-Петербург» одобрил примерно треть заявок, остальным пришлось отказать: после анализа их ситуации оказалось, что их реальные доходы не снизились, говорит Сивокобильска. При подсчетах выясняется, что доход упал менее чем на 30%, приводит пример представитель «Открытия», одобрившего около 20% обращений. В Росбанке условиям соответствовала четверть обратившихся. «Абсолют банк» одобрил примерно половину обращений. РСХБ, Газпромбанк, «Уралсиб» и Совкомбанк не ответили на запросы.