Главными клиентами рухнувших банков оказались пенсионеры

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) проанализировало обязательства перед 1,6 млн вкладчиков 90 банков, для которых страховой случай наступил после 1 июля 2017 г. (до этого дату рождения в реестре можно было не указывать). Среди них больше всего людей от 25 до 50 лет – 40,7%, но по размеру обязательств лидируют клиенты старше 60 лет – 47,8% сбережений. Средняя сумма их вклада оказалась самой большой – 455 000 руб.

Эта группа преобладает и среди тех, кто обращался за выплатами не один раз: 54,3% таких вкладчиков старше 60 лет.

Среди старшего поколения также максимальная доля рискованных вкладчиков со счетами выше застрахованных 1,4 млн руб. – 5,9% среди тех, кто старше 60 лет. Впрочем, превышение не очень велико: у 90% вкладчиков в пределах 118 000 руб. Вероятно, это те, кто рискнул начисленными процентами, но не основной суммой депозита, предполагает АСВ.

«Логично сделать вывод, что граждане старшего поколения статистически более склонны к накоплению средств, в том числе в форме вкладов. У молодого поколения накоплений меньше», – объясняет эти цифры представитель АСВ, ожидая схожих показателей и в действующих банках.

Это общерыночная картина, подтверждает Юрий Грибанов, гендиректор Frank RG: по ее данным, 61,6% срочных вкладов приходится на клиентов старше 55 лет. С возрастом у людей меняется модель финансового поведения, указывает Грибанов: «Молодые больше нацелены на потребление, а к пенсии люди все больше копят, чтобы получать дополнительный доход, оставить наследство. Да и с возрастом у них скапливаются большие суммы».

После 50 лет россияне все больше переходят к сберегательной модели поведения, писали в прошлогоднем исследовании аналитики Сбербанка. По их данным, каждый третий россиянин старше 55 лет держит хотя бы один депозит, а до этого – лишь каждый десятый.

Процент по вкладу становится дополнительным источником ежемесячных доходов к пенсии, говорит главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова: «По сути, это личная пенсионная программа». В таких случаях люди особенно заинтересованы в повышенных процентах, а этим часто грешили именно проблемные банки, замечает она. Банки перед падением «пылесосят» рынок, повышают ставки, а такой агрессивный маркетинг может привлекать пенсионеров, солидарен управляющий директор по валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов. Для банков, столкнувшихся с проблемами, средства пенсионеров – прекрасный источник фондирования, считает Беликов: они реже расторгают вклады досрочно.

Для молодых вкладчиков кроме процентов важны технологичность и т. д., а этим скорее могут похвастаться крупные сильные банки, говорит первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский. Но для старшего поколения первостепенной остается ставка, поэтому они в том числе идут и в проблемные банки, продолжает он: «Клиент может разнести сбережения по нескольким банкам и спокойно получать высокий процент, ничем не рискуя». Пенсионеры выбирают вклады с повышенными ставками, зная, что АСВ в любом случае гарантирует возврат до 1,4 млн руб., согласен управляющий директор по розничным продуктам «Абсолют банка» Антон Павлов.

Размещая средства, люди учитывают госгарантии, очевидно, при выборе банка ставки влияют на часть вкладчиков всех возрастов, признает представитель АСВ. Тем не менее нет данных, указывающих на связь ставок с возрастными группами, плюс далеко не все банки с отозванными лицензиями предлагали вклады с завышенными ставками, подчеркивает он.