Зачем ЦБ право регулировать стоимость эквайринга

Совет директоров Банка России сможет «при необходимости» устанавливать предельную цену, которую банки будут взимать с торговых точек за прием карт (эквайринг). Об этом говорится в поправках в закон о национальной платежной системе, подготовленных ко второму чтению, которое пройдет 23 июля. Кроме того, ЦБ получит право определять предельный размер комиссии за переводы с карты на карту, взимаемой банками с клиентов, следует из документа. Представитель ЦБ пообещал ограничивать предельную планку эквайринговых комиссий «только в случае крайней необходимости», но что под ней понимается, не уточнил.

Так говорил президент

Ритейлеры много лет просят снизить комиссии за прием карт и регулировать их законодательно. Плата за эквайринг в 1–3% от платежа слишком велика, говорил председатель президиума Ассоциации компаний розничной торговли Сергей Беляков. Большую часть (1,6–1,8%) в виде специальной комиссии – интерчейнджа – получает банк, картой которого расплатились, сколько – зависит от тарифов платежной системы. За счет высокого вознаграждения банки-эмитенты снижают стоимость обслуживания карт, развивают программы лояльности: часть доходов они возвращают потребителям в виде бонусов и кэшбэков.

Новый раунд борьбы за снижение цен на эквайринг начался после встречи вице-премьера Дмитрия Козака с ритейлерами в ноябре 2018 г. Ритейлеры предлагали установить фиксированные ставки – 0,2% для дебетовых карт и 0,3% для кредитных. В феврале бизнес пожаловался на высокую стоимость приема карт (3%) президенту Владимиру Путину, который согласился, что это квазиналог на бизнес. Предправления «Открытия» Михаил Задорнов и Сбербанка Герман Греф заявили, что президента дезинформировали. Путину назвали завышенный размер комиссии, говорила и куратор национальной платежной системы, первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова, выступавшая против регулирования. В итоге от регулирования эквайринга решили отказаться. «Торговые предприятия не подтвердили готовность снижать тарифы для потребителя», – объясняла Скоробогатова. В качестве компромисса платежные системы снизили интерчейндж для «социально важных» отраслей – медицины, образования, аптек, – а также крупных покупок (авто и недвижимость).

Осадок остался

У ЦБ должно быть право вмешиваться в тарифную политику, поскольку переговоры с банками и платежными системами зашли в тупик, говорит президент Ассоциации компаний интернет-торговли Артем Соколов: «Те шаги, которые они сделали якобы навстречу нам, не имеют никакого отношения к той проблеме, о которой мы говорили». Он отмечает проблему высоких – от 1,5 до 2,1% – комиссий в непродуктовой рознице с оборотом 16,5 трлн руб. «Платежные системы снизили комиссии на образовательные услуги, и вузы смогут принимать карты у студентов, но это не имеет никакого отношения к рознице. Мы пытались говорить с платежными системами, чтобы те стимулировали безналичный оборот в рознице за счет комиссий, но не были услышаны», – рассказывает Соколов. Изначально было понятно, указывает он, что если не будет найден компромисс, то проблема будет обостряться и придется вернуться к вопросу о регулировании: везде, где оно есть, оно было следствием невозможности договориться.

«Была договоренность, что тарифы на эквайринг должны регулироваться рынком. Платежные системы готовы были снизить межбанковскую комиссию для социально значимых отраслей и дорогостоящих товаров, ритейл сначала вроде согласился, но потом вдруг пошел на попятную, требуя снизить тарифы на все», – объясняет соавтор законопроекта и председатель комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков. Участники рынка по-прежнему должны будут договариваться о тарифах между собой, указывает он, «но, зная, что у ЦБ есть право установить предельную комиссию, смогут договориться быстрее». Он полагает, что регулятор никогда не воспользуется правом ограничить комиссию за эквайринг.

«Мы по-прежнему считаем, что к этому вопросу нужно подходить крайне взвешенно», – говорит представитель ЦБ. Приемлемые для сторон условия по эквайринговым комиссиям могут быть определены только в диалоге, подчеркнул он.

Тариф против сверхприбыли

Снижению издержек торговых предприятий будет способствовать реализация в создаваемой ЦБ Системе быстрых платежей (СБП) оплаты товаров и услуг, в том числе по QR-коду, сервис заработает осенью, подчеркнул представитель ЦБ. Сейчас СБП позволяет переводить деньги между физлицами по номеру телефона. Регулятор в июне получил право устанавливать предельные комиссии, которые банки могут взимать в СБП. Платежи не должны быть источником сверхприбыли, настаивала Скоробогатова.

Большинство банков радовались внедрению СБП, которая должна разрушить монополию Сбербанка на переводы, но от платежей в пользу юрлиц не в восторге. Регулятор после обсуждения с рынком в прошлый четверг объявил тариф для торговцев в СБП на уровне 0,2–0,7%, что значительно меньше комиссий в эквайринге. «Бенефициарами будут ритейлеры, вот и все. Они вам на телевизор цены не снизят, не волнуйтесь», – говорил в июне «Ведомостям» основатель «Тинькофф банка» Олег Тиньков.

Банки были недовольны утвержденными тарифами, рассказали три человека, знающих это от участников обсуждения тарифа. ЦБ устанавливает максимальный тариф, но он ниже себестоимости и станет конечным для потребителя, объясняет один из них. Такой тариф отбивает у эмитентов карт интерес развивать услугу, категоричен второй.

Именно недовольство банков разменом «эквайринг не регулируем, но тарифы в СБП минимальны» побудило ЦБ попросить права прибегнуть к регулированию, объясняет участник обсуждения тарифов. Представитель ЦБ не ответил, есть ли такая связь.

Поправки с рынком не обсуждались, говорит управляющий директор Национальной платежной ассоциации Мария Михайлова. Не обсуждались они и у Козака, заявил его представитель Илья Джус. Представитель Минпромторга сказал, что законопроект не поступал. Visa и Mastercard от комментариев отказались, запрос в «Мир» остался без ответа. Рынок очень конкурентный и регулирование может затронуть только тех, кто совсем не в рынке, уверен предправления «Русского стандарта» Александр Самохвалов. Остальные банки на запросы не ответили.