ЦБ впервые раскрыл, сколько стоят кредиты для зарплатных клиентов банков

В понедельник, 20 мая, ЦБ опубликовал предельные значения полной стоимости кредита (ПСК) за I квартал. Банкам запрещено превышать эти показатели более чем на треть – рассчитывать среднерыночные значения ПСК регулятор начал с 2015 г., данные предоставляют не менее чем 100 крупнейших розничных банков. В расчетах за I квартал этого года появилась новая категория займа, следует из опубликованных ЦБ данных, – это «Потребительские кредиты, предоставляемые при условии получения заемщиком регулярных выплат на свой банковский счет». Это все виды кредитов, которые банки выдают своим зарплатным клиентам, пояснил «Ведомостям» представитель ЦБ. Расчеты по ссудам для зарплатных клиентов регулятор публикует впервые.

Согласно расчетам регулятора, предельно допустимая ставка по кредитам для зарплатных клиентов составляет 21,4% годовых (среднерыночное значение – 16%). Это меньше, чем, например, по обычным потребительским кредитам для других клиентов: так, по кредиту до 30 000 руб. сроком до одного года предельная ПСК составляет 40% годовых (среднерыночное значение – 30,3%), на сумму 30 000–100 000 руб. – 23,8% (17,8%).

Банкиры просили ЦБ выделить кредиты зарплатным клиентам при расчете ПСК в отдельную категорию еще в 2014 г., когда регулятор решил привязать максимальную ставку по кредиту к расчету ПСК, писал РБК. Розничные банки указывали, что показатель ПСК занижается из-за того, что в нем учитываются данные по кредитам зарплатным клиентам, в первую очередь выдаваемым банками с госучастием, которые могут выдавать ссуды по ставкам ниже рынка.

Данные крупных банков с большими зарплатными базами действительно снижали значение среднерыночной ПСК, говорит зампред правления «ОТП банка» Александр Васильев. Очевидно, что для зарплатных клиентов стоимость кредита намного ниже, чем для клиентов «с улицы», так как банк хорошо знает клиента, видит его транзакции и движение средств, говорит он. Решение ЦБ выделить зарплатных клиентов в отдельную категорию будет более справедливо отражать среднюю ПСК на рынке, уверен Васильев.

Стоимость риска по кредитам зарплатным клиентам в среднем вдвое ниже, чем по кредитам клиентам «с улицы», говорит директор департамента кредитного бизнеса банка «Открытие» Михаил Чамров. Выделение кредитов зарплатным клиентам в отдельную категорию приведет, с одной стороны, к большей поляризации ставок, с другой – к более справедливому ценообразованию: зарплатным клиентам банки смогут еще больше понизить ставки, поддерживая низкий уровень ПСК в этой категории, заключает он.

Теоретически то, что занижающий ПСК показатель выделили отдельно, дает банкам возможность увеличить ставку по другим потребительским кредитам, говорит аналитик Fitch Александр Данилов. Однако ограничивать банки тут может уже другой фактор – повышенные ЦБ коэффициенты риска по необеспеченным потребкредитам.