Ипотечные каникулы могут распространить на уже выданные кредиты

Во вторник Госдума отложила рассмотрение законопроекта об «ипотечных каникулах» в первом чтении на 21 марта. Однако комитет Госдумы по финансовому рынку, ответственный за законопроект, уже подготовил на него заключение, где высказал ряд замечаний. Текст законопроекта может быть доработан ко второму чтению, заявил «Ведомостям» председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Основное замечание касается того, что принятый в первом чтении законопроект предусматривает возможность «ипотечных каникул» только на кредиты, выданные после его вступления в силу. Комитет же считает нужным обсудить распространение законопроекта и на уже выданные кредиты, говорится в его заключении. Норма о распространении действия законопроекта и на старые кредиты есть также в проекте постановления Госдумы о принятии документа в первом чтении.

Кроме того, комитет предлагает обсудить возможность распространения «ипотечных каникул» только в отношении кредитов, которые брались на жилье, не относящееся к «сегменту предметов роскоши». Какое жилье считается «роскошным», а какое нет, комитет не определил. «Примерно сумма кредита должна быть от 15–20 млн руб.», – рассказал «Ведомостям» Аксаков. «Если у вас есть возможность брать в кредит такое жилье, значит, скорее всего, вы в целом обеспечены, а законопроект направлен скорее на поддержание тех, кто покупает жилье массового потребления», – объяснил он.

Банк не сможет отказать

Согласно тексту законопроекта, ипотечный заемщик может в любой момент за время действия кредита обратиться в банк с требованием уменьшить или приостановить выплаты по кредиту. Максимальный срок таких каникул – полгода. Воспользоваться ими можно лишь один раз за срок действия кредита и только тем, кто попал в трудную жизненную ситуацию. Причем только в том случае, если ипотеку такой человек платит за единственное жилье. Сложной ситуацией авторы проекта считают потерю работы, признание инвалидом I или II группы, смерть близкого родственника, у которого на иждивении были нетрудоспособные члены семьи, временную нетрудоспособность более двух месяцев подряд, а также снижение зарплаты или дохода заемщика либо его супруга более чем на 30% за предыдущий месяц. У банков будет пять дней на проверку обоснованности запроса. Если он соответствует хотя бы одному из описанных критериев, отказать в каникулах банк не сможет. Вернуться к обычному графику обслуживания долга можно в любой момент.

После льготного периода заемщик выплачивает кредит по первоначальным условиям договора, а затем – те платежи, которые он не выплатил во время каникул, то есть срок ипотеки удлинится.

Начальник управления регулирования службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Алексей Чирков добавляет, что если вдруг банк необоснованно откажет заемщику в каникулах, тот «сможет обратиться с жалобой в ЦБ или суд».

Каникулы не раз в жизни

Законопроект предусматривает возможность лишь один раз гарантированно взять паузу во время погашения ипотечного кредита. Но это не означает, что каникулы можно будет взять лишь раз в жизни.

«Если вы берете ипотеку во второй раз, а в первый уже уходили на каникулы и в результате успешно вернули кредит, то вряд ли будут препятствия к тому, чтобы уйти на положенные каникулы снова, – объясняет Аксаков. – Но надо помнить про то, что это должно быть единственное жилье. То есть первую квартиру вам надо, например, продать».

Один из авторов законопроекта – член Совета Федерации Николай Журавлев подчеркивает, что банки могут давать дополнительные «ипотечные каникулы» по собственной инициативе, если их об этом еще раз попросит заемщик. Банки часто идут навстречу заемщикам, хотя у них нет такого обязательства, добавляет сенатор. В законопроекте речь идет о минимальной гарантированной возможности для заемщика взять одни «ипотечные каникулы», но и в дополнительных каникулах банки не ограничены, подтвердил Чирков из ЦБ.

Отдельные замечания комитета по финансовому рынку, высказанные в заключении на законопроект, касаются и отнесения заемщика к попавшему в сложную жизненную ситуацию и критериев такой ситуации. В первую очередь предлагается конкретизировать период, когда произошли события, приведшие к ухудшению платежеспособности заемщика, соотнеся их со сроком займа. Помимо этого комитет предлагает считать критерием ухудшения платежеспособности заемщика снижение на 30% не его личного дохода (или дохода супруга), а совокупного дохода обоих супругов на ту же долю.

Составители заключения на законопроект также обратили внимание на его пункт, касающийся информирования заемщика об уточненном графике платежей. Этот график, согласно существующему тексту законопроекта, заемщик должен будет получить не позднее окончания льготного периода (то есть максимум шести месяцев). Комитет же просит направлять заемщику новый график вместе с уведомлением об изменении условий договора.

Гарантии для банков

Журавлев добавляет, что авторы законопроекта будут настаивать на принятии дополнительного нормативного акта Центробанка, согласно которому «ипотечные каникулы» не считались бы реструктуризацией кредита. Ведь реструктурированный кредит считается проблемным и под него необходимо увеличивать резервы. Это, в свою очередь, грозит повышением ставок, объяснил Журавлев.