Почему пакеты банковских услуг не всегда выгодны клиентам

Желая привязать к себе клиента, многие банки предлагают им не просто воспользоваться отдельными продуктами, а завести сразу пакет услуг – с более выгодными ставками, кэшбэками и бесплатными сервисами.

Качественный пакет услуг может включать различные дебетовые и кредитные карты, вклады, счета и другие банковские продукты со специальными условиями, а также набор небанковских услуг, чаще всего премиального характера, как консьерж-сервис и посещение vip-залов аэропортов.

«Цель пакетов услуг в банках – привлечь и повысить лояльность клиентских сегментов, с которыми банк хочет работать», – объясняет страсть некоторых банков к пакетам услуг главный эксперт Premium & Private Banking Frank RG Любовь Прокопова.

В пакете чаще всего сразу несколько карт, например в разных валютах или привязанных к одному счету (для членов семьи или сотрудников обладателя пакета). Большинство банков включают в пакеты услуг карты одной категории – стандартные, Gold, Platinum и т. д.

«Держателю пакета услуг может понадобиться несколько карт исходя из соображений безопасности: одна карта для ежедневных покупок, одна – для покупок в интернете, одна – для выезда за рубеж. Также рационально иметь карты разных платежных систем: системы дают различные специальные предложения и привилегии, что позволяет клиентам получать больше выгоды от ежедневных трат», – объясняет представитель МКБ.

По полной программе

Пакеты с широким набором разнообразных услуг с наиболее выгодными условиями обычно предлагаются состоятельным клиентам, тем самым подчеркивается их эксклюзивность, признают банкиры. Такие пакеты есть практически в любом крупном банке. «Это даже не пакет, а целая модель обслуживания», – отмечает руководитель по развитию дебетовых карт, пакетов услуг и программ лояльности Райффайзенбанка Ксения Андреева.

К примеру, в пакете «Сбербанк первый» до 10 карт Visa Infinite и World Mastercard Elite, сберегательный счет, вклады с повышенными ставками (+1 процентный пункт к рознице), специальные страховые продукты и сервисы, бесплатно аренда сейфа, посещения бизнес-залов аэропортов, персональный менеджер, круглосуточный консьерж-сервис и проч.

В пакете услуг для клиентов private banking ВТБ «Прайм New» до пяти бесплатных премиальных карт, карта Art collection с драгоценными камнями, специальные бонусные программы, круглосуточная поддержка в экстренных ситуация, персональный кредитный лимит, вклады и кредиты на спецусловиях, обмен валюты и проч.

Пакеты с довольно большим набором услуг розничным клиентам сейчас предлагают немногие банки. Это, в частности, «Уралсиб» и Росбанк.

В «Уралсибе», к примеру, четыре пакета услуг разных уровней – «Турбо», «Приоритет», «Статус», «Прайвет». В пакете «Турбо» может быть до пяти бесплатных платиновых карт Mastercard и Visa, текущие счета в шести валютах (рубль, доллар, евро, английский фунт стерлингов, швейцарский франк и японская иена), накопительный счет со ставкой до 6%, программа лояльности с обменом баллов на рубли, бесплатные мобильный и интернет-банк и проч. В Росбанке пакетов услуг три – «Классический», «Золотой» и «Премиальный» с похожим набором банковских продуктов и сервисов.

Карты с нагрузкой

Для большинства людей основная потребность – это карты и платежи, констатируют представители банков. Вероятно, поэтому многие банки предлагают в рознице под видом пакетов услуг комплекты банковских карт с уже традиционным набором сервисов – кэшбэк, процент на остаток, бесплатные sms-уведомления и т. д., которые отличаются от других карточных продуктов банка повышенными ставками, наличием дополнительных сервисов и стоимостью обслуживания.

Чаще всего банки предлагают таким клиентам пакет услуг, когда те обращаются за дебетовой картой. Более того, в некоторых банках («Русский стандарт», Росбанк, «Юникредит банк») завести полноценную именную карту без пакета услуг невозможно. У Газпромбанка, к примеру, пакет услуг представляет собой дебетовую карту, а вне пакета можно открыть только карты без дополнительных сервисов и программы лояльности (или специальные карты для автомобилистов и путешественников).

Существенно реже клиентам массового сегмента добавляют в пакет к карте возможность открыть счет или вклад с повышенной ставкой, сделать бесплатно перевод средств с карты на карту стороннего банка. Такие пакеты есть у МКБ, Росбанка, «Русского стандарта».

Обычно банки предлагают в рознице пакеты сразу нескольких уровней – в зависимости от категории лежащей в их основе карты. Например, у «Русского стандарта» можно открыть стандартный, золотой и платиновый пакет услуг «Банк в кармане» – они отличаются размерами комиссий за снятие наличных, наличием возможности оформить бесплатно различные страховки и получать услуги консьержа. Кроме того, в платиновом пакете можно оформить мультивалютную карту в рублях, долларах и евро.

Чем выше статус пакета услуг, тем больше дополнительных поблажек получает клиент. Одна их них – вклад или счет с повышенным доходом. К примеру, в пакете «Твой ПСБ премиум» Промсвязьбанка есть надбавка 0,15 процентного пункта (п. п.) к ставке пополняемого вклада «Моя копилка» (5,8–6,35% годовых стандартно без капитализации).

Пакет «Приоритет» банка «Уралсиб» предусматривает также вклады с повышенными по сравнению со стандартными ставками (максимум – на 0,6 п. п.). Золотой пакет Росбанка дает прибавку к ставке стандартного вклада «150 лет надежности» в 0,9 п. п. Только в составе пакетов услуг в Росбанке можно открыть накопительный счет со ставками 4–6% годовых вместо символической, а также завести именную дебетовую карту.

По словам представителя «Уралсиба», ставки потребительских кредитов и кредитных карт для заемщиков с пакетами при прочих равных будут ниже по сравнению с теми, кто не пользуется пакетами.

Для обладателей пакетов действуют улучшенные условия программ лояльности. Так, лимит начисления баллов программы «МКБ-бонус» увеличивается со стандартных 1500 до 3000 в месяц, вместо одной категории повышенного начисления – две. Величина кэшбэка за покупки обладателей пакетов услуг, как правило, также выше.

Сколько стоят бесплатные услуги

Большинство банкиров утверждают, что основная выгода клиента с пакетом – бесплатные услуги, за которые обычно клиентам приходится платить (обслуживание карты, проходы в бизнес-залы аэропортов, собственный менеджер и т. д.). Обслуживание всех карт в составе пакета бесплатно. Но есть исключения, к примеру Газпромбанк – у него есть комиссия за выпуск дополнительных карт в пакете.

Однако банки взимают и плату за обслуживание самого пакета. Она может составлять 100–200 руб. в месяц для розничных пакетов с картами низших категорий, а может доходить до нескольких тысяч рублей в премиальных сегментах.

Правда, при соблюдении клиентами ряда требований по обороту транзакций по картам или размеру остатков на счетах банки не взимают плату «за пакеты».

К примеру, стоимость пакета «Сбербанк первый» составляет 10 000 руб. в месяц (начиная с третьего месяца), если сумма активов клиента в Сбербанке окажется менее 15 млн руб., при активах выше 15 млн руб. плата не взимается. В первые два месяца обслуживания плата за пакет не взимается независимо от активов.

Чтобы не платить за пакет, розничным клиентам также приходится поддерживать остатки на счетах в банке в десятки или сотни тысяч рублей или ежемесячно совершать покупки по карте на десятки тысяч рублей (см. таблицу).

Но в некоторых случаях пакеты оказываются выгоднее даже с учетом платы за их обслуживание.

К примеру, стоимость обслуживания пакета «Турбо» в «Уралсибе» (в него может входить до пяти бесплатных платиновых карт) без соблюдения условий бесплатности – 499 руб. в месяц, а одной карты Platinum вне пакета в банке – 500 руб. в месяц.

Поэтому банкиры советуют клиентам, которые хотели бы сэкономить, прежде чем заказать тот или иной пакет услуг, обязательно сравнить возможные расходы на его обслуживание и стоимость отдельных действительно необходимых им услуг вне пакета.