«Ведомости» выяснили, как банки предлагают побороть зарплатное рабство

Альфа-банк, «Тинькофф банк» и Совкомбанк выработали проект Консолидированного зарплатного реестра, передал «Ведомостям» зампред правления Альфа-банка Владимир Сенин. Такой реестр, по его словам, позволил бы существенно снизить доминирование госбанков: по оценкам Альфа-банка, на счета в Сбербанке и ВТБ поступает около 75% зарплат россиян.

В результате госбанки аккумулируют не только деньги населения, но и информацию об экономическом положении граждан, их финансовом поведении, говорил Сенин на парламентских слушаниях 21 января. С внедрением реестра понятие зарплатного проекта исчезнет, прогнозирует он: банки, желающие получить средства работника, будут общаться с ним напрямую, а не через работодателя.

Разработка зарплатного реестра пока находится в начальной стадии, детали банки, выступившие с этой инициативой, будут обсуждать с ЦБ в ближайшее время, говорит представитель «Тинькофф банка». Необходимо «найти развязки» в этом вопросе, заявила на слушаниях председатель ЦБ Эльвира Набиуллина.

Главная задача всей системы – обеспечить исполнение волеизъявления человека, которое он может сделать, минуя работодателя, например через банк, в котором хочет получать зарплату, говорит представитель «Тинькофф». По замыслу банкиров это волеизъявление будет фиксироваться в реестре ЦБ, указывает он. А обработку операций и перечисление зарплат согласно общему реестру можно осуществить, скажем, на базе принадлежащей ЦБ Национальной системы платежных карт или ее Системы быстрых платежей (СБП), продолжает Сенин.

На работодателях введение реестра никак не отразится, уверен представитель «Тинькофф банка»: всем процессом будут заниматься расчетные банки. Регулятор и банки смогут использовать информацию в реестре для оценки дохода граждан, в том числе при расчете долговой нагрузки, говорит Сенин.

В качестве зарубежного примера системы «Тинькофф банк» и Альфа-банк приводят британскую BACS. Она позволяет компаниям начислять зарплаты напрямую на счета работников, ею пользуется 90% сотрудников британских компаний, утверждается на сайте BACS.

Такой способ выхода из зарплатной зависимости даст всем банкам возможность осуществлять прямые продажи клиентам, а не выходить на них через корпорации, подчеркивает зампред правления Совкомбанка Алексей Панферов. Реестр «избавит людей от необходимости ходить в бухгалтерию, писать непонятные заявления и (особенно в случае с бюджетными организациями) рисковать получением взыскания руководства за совершение не согласованных «с политикой партии» действий», объясняет он.

Обслуживание физлиц обычно выгодно для банка, а искать клиентов тяжело, говорит директор Института прикладного анализа данных Deloitte Алексей Минин. Чаще всего компании, обращаясь за финансированием в банк, заключают с ним соглашение о зарплатном проекте: банк получает дополнительный доход от работы с сотрудниками клиента и взамен предлагает ему более выгодные условия, объясняет он. У Сбербанка и ВТБ большая доля в корпоративном финансировании, именно поэтому так велика их доля в зарплатных проектах, добавляет Минин.

Отмена зарплатных проектов приведет к росту ставок по кредитам, предупредил замминистра финансов Алексей Моисеев.

Зарплатного рабства уже нет – принят закон, согласно которому каждый работник может передать в бухгалтерию своей компании заявление о переводе денег в банк, который он пожелает, подчеркивает Минин. Если сотрудники не хотят менять зарплатный банк, значит, их все устраивает, делает вывод Минин, а если компания отказывает в переводе зарплаты в другой банк, она нарушает закон.

По большому счету зарплатное рабство в стране уже отменено и многие давно переводят зарплаты на счет банка, который они выбирают сами, говорит представитель «Русского стандарта». В то же время, продолжает он, до сих пор остается категория спящих клиентов, которые пользуются услугами зарплатного банка в силу разных причин. По статистике, у них чаще всего есть карты других банков – одна или две в кошельке, которые дополняют зарплатные карты, поэтому драматического роста портфеля дебетовых карт ожидать не стоит, заключил он.

Сейчас клиенты, как правило, пользуются только теми картами, на которые получают выплаты, и редко интересуются предложениями других финансовых организаций, не соглашается директор по развитию b2b-продуктов Qiwi Александр Афанасов. Единый реестр уравняет шансы банков и подстегнет интерес со стороны клиентов к их продуктам, надеется он.

«В случае воплощения в жизнь подобных инициатив число зарплатных клиентов нашего банка существенно вырастет», – говорит начальник управления корпоративных продаж банка «Хоум кредит» Антон Селенков. Сегодня банк для получения заработной платы чаще всего выбирает не сотрудник, а работодатель, говорит вице-президент «Почта банка» Григорий Бабаджанян. И часто, по его мнению, лицо, принимающее решение о переходе компании на зарплатный проект, в первую очередь ищет выгоды в виде скидок на продукты для юридического лица (корпоративное кредитование, услуги инкассации и эквайринга и др.) или премиальных условий обслуживания для топ-менеджмента компании. Он поддерживает идею единого реестра.

Центробанк и Сбербанк не стали комментировать предложения банкиров.