Банкам стало труднее принимать онлайн-заявки на кредиты от граждан

Получить удаленно согласие заемщика на запрос его кредитной истории в некоторых случаях стало невозможно, рассказали «Ведомостям» сотрудники двух банков из топ-50. Это действительно так, подтверждает председатель некоммерческого партнерства «Национальный совет финансового рынка» Андрей Емелин. Банки могут отказаться от приема онлайн-заявок на кредиты.

В августе вступили в силу поправки в закон «О кредитных историях». Теперь остался только один более-менее доступный механизм, с помощью которого человек, не являющийся клиентом банка, может дать согласие на получение его кредитной истории без личного визита в банк, указывает Емелин. Сделать это теперь можно, только введя логин и пароль от подтвержденной учетной записи на портале госуслуг, тогда как раньше банки получали такое согласие с помощью sms. Доступность sms и учетной записи на «Госуслугах», очевидно, серьезно различается, отмечает Емелин: не у всех граждан подтверждена учетная запись. К тому же многие не помнят свои логин и пароль, и на их восстановление уходит время, что уже не позволяет говорить о заявках на кредит онлайн. Кроме того, банкам необходимо перенастроить свои IT-системы, чтобы получать согласие с помощью портала госуслуг, на что им практически не дали времени, замечает Емелин, ведь полный цикл корректировки внутренних систем банка занимает не менее шести месяцев. По его мнению, степень надежности подтверждения согласия по sms была практически такой же, как и с помощью «Госуcлуг», и никаких существенных проблем здесь не наблюдалось.

Ранее закон предусматривал два способа получения согласия: в электронном виде с электронной подписью и в бумажном, объясняет директор юридического департамента Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Виктория Белых. Тип электронной подписи не конкретизировался, но при этом все возможные виды электронной подписи предусматривают однозначную идентификацию человека, объясняет Белых. В России это пока возможно обеспечить, только если человек хотя бы раз куда-то придет для физической идентификации, например в офис банка или при подтверждении учетной записи на «Госуслугах», перечисляет она.

Новый закон сохраняет вариант бумажного согласия, а также конкретизирует виды электронной подписи: это усиленная квалифицированная подпись, простая электронная подпись (через «Госуслуги»), электронная подпись, выданная банком, рассказывает Белых.

Подтверждение согласия с помощью sms раньше тоже имело правовую неопределенность, признает сотрудник банка из топ-50, однако после поправок способ его получения стал строго ограничен. Усиленная квалифицированная электронная подпись есть лишь у немногих, данные портала госуслуг не всегда под рукой, а в случае электронной подписи, выданной банком, человек должен сначала все равно прийти в отделение, говорит собеседник «Ведомостей». В результате человек не может подать заявку на кредит без визита в банк, и это означает отказ от многих цифровых сервисов.

После изменений в законе запрашивать согласие на запрос кредитной истории стало гораздо сложнее, подтверждает сотрудник другого банка из топ-50. Но инструменты контроля неочевидны и по факту банки не изменили работу. Один из самых распространенных способов получения согласия – с помощью sms, отмечает он.

Нововведения затрудняют получение согласия потенциальных клиентов на запрос их кредитных историй, считает представитель банка «Открытие». Значительное число граждан, обращающихся сейчас за получением кредита, например, через сайт банка, не смогут предоставить свое согласие в онлайн-режиме после принятия поправок, говорит он. Особенно это касается проживающих в отдалении от областных центров и городов федерального значения, поскольку получение усиленной квалифицированной электронной подписи и регистрация на портале госуслуг до сих пор еще не получили широкого распространения среди жителей небольших населенных пунктов, объясняет он.

Теперь закон четко регламентирует, как можно, а как нельзя действовать банку и потребителю, рассуждает гендиректор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин. В то же время он признает, что нововведения отменили ряд популярных способов идентификации клиентов и это «может привести к некоторому непониманию со стороны потребителей».

Сохранены все используемые ранее способы получения согласия, парирует представитель ЦБ: например, с помощью личного кабинета клиента банка, мобильного приложения и т. д., а также добавлен новый – через «Госуслуги». При этом клиент может предоставить банку согласие при помощи дистанционных каналов в том случае, если банк идентифицировал такого клиента при личном присутствии или удаленно через «Госуслуги». Поправки расширили возможности клиентов по предоставлению банкам согласия на получение их кредитных отчетов. Поправки обсуждались с участниками рынка, которые их поддержали, напоминает представитель ЦБ.

Белых из ОКБ и представитель «Русского стандарта» соглашаются, что поправки расширяют способы получения согласия от клиентов.

Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков не видит снижения числа запросов после принятия поправок, то же подтверждает и представитель ОКБ.

Представитель Сбербанка от комментариев отказался, остальные банки из топ-10 на запросы «Ведомостей» не ответили.