ЦБ проверит банки методом тайного покупателя
Кураторы банков под видом вкладчиков обзванивают подопечных, выясняя, не предлагают ли они секретных услуг
Сотрудники ЦБ, надзирающие за банками, будут искать нарушения у подопечных в том числе методом тайного покупателя. О новшестве кураторам банков объявили в 10-х числах апреля на совещании в Службе текущего банковского надзора (СТБН), рассказали «Ведомостям» два человека, знающих это от сотрудников надзорного блока ЦБ. Предполагается, что сотрудники регулятора будут звонить в колл-центры и отделения банков, представляясь потенциальными клиентами, желающими разместить какую-либо сумму денег, рассказывают собеседники «Ведомостей».
Таким образом регулятор, по их словам, рассчитывает выявлять «черные ставки» вкладов, другие дополнительные условия, не указанные в договорах, но увеличивающие доходность депозита. Среди других целей – признаки забалансовых вкладов, а также сложные продукты, которые банки, как правило, не продают физлицам, продолжают они. Примеров масса: ЦБ и Агентство по страхованию вкладов обнаружили более 150 млрд руб. тайно привлеченных, но не отраженных в балансах вкладов.
Инструментов, которые сейчас есть у сотрудников надзора, часто не хватает, для того чтобы оперативно выявлять такие истории, говорит один из собеседников «Ведомостей». Нередко сотрудники надзора получают сигналы о том, что творится в том или ином банке, и в целом в курсе ситуации, но на сбор доказательств уходит время либо просто нет отмашки действовать от начальства, замечает другой.
Что делали банки за спиной у регулятора
1. Мособлбанк
Мособлбанк – рекордсмен по фальсификации обязательств. В течение нескольких лет Мособлбанк, проходящий теперь процедуру финансового оздоровления, работал с ограничением на привлечение вкладов от населения, что не мешало ему наращивать обязательства. Но чтобы не привлекать внимание регулятора, банк привлеченные вклады физлиц не учитывал на балансе – таким образом ему удалось спрятать 76 млрд руб. 350 000 вкладчиков. Деньги, поступавшие на их счета в банке, он тут же списывал на счета родственной ему компании – такие операции проводились без ведома вкладчиков и, как правило, ночью. В 2014 г. зампред ЦБ Владимир Сафронов рассказывал, что спрятанные вклады в Мособлбанке регулятор нашел еще в 2011 г. – и вышло это случайно: один из вкладчиков оказался сотрудником ЦБ и через него регулятор убедился, что в банке работает схема. «А когда мы попытались опрашивать вкладчиков, банк предъявил нам претензии, что мы провоцируем массовый отток вкладчиков», – рассказывал тогда Сафронов.
2. «Югра»
Мособлбанк, прятавший вклады, использовал и другую схему для обхода ограничений регулятора. Например, он дарил своим вкладчикам акции банка, что позволяло привлекать от них деньги дальше и учитывать их как средства акционеров, а не простых вкладчиков. Похожей схемой воспользовался рухнувший банк «Югра», следовало из заявлений ЦБ. Манипуляции с вкладчиками с помощью акций регулятор оценивал в 1,88 млрд руб., а из отчетности банка следовало, что число миноритарных акционеров банка за полгода выросло на треть.
3. Азиатско-Тихоокеанский банк
Нередко ЦБ обнаруживает, что банки продавали населению нетипичные для физлиц продукты. Так произошло и с санированным Азиатско-Тихоокеанским банком (АТБ). Инспекционная проверка выявила, что банк продавал населению векселя компании ФТК, эти операции в отчетности банка не отражались. На начало апреля 2018 г. ФТК накопила задолженность по векселям в 4,3 млрд руб. Компания, не имея денежных поступлений, могла расплачиваться по ранее выпущенным векселям исключительно с помощью выпуска новых – образовалась классическая финансовая пирамида, рассказывал представитель ЦБ. АТБ фактически управлял этой пирамидой, продавая людям векселя компании, задолженность которой перед самим собой признавал проблемной, практически безнадежной к погашению.
4. Арксбанк
Второе место по фальсификации обязательств перед населением занимает рухнувший Арксбанк – ему удалось спрятать за баланс около 35 млрд руб. физлиц. В Арксбанке работала команда из Мособлбанка, но схема, по которой прятались вклады, была несколько иной. Арксбанк в отчетности отражал сумму, уменьшенную в сравнении с реальной в среднем в 10 раз. Реальный учет привлеченных средств велся в теневой автоматизированной банковской системе – по балансу никаких операций не проходило.
Выявленные таким образом нарушения в банках сами по себе не станут основанием для применения надзорных мер, говорит партнер Tertychny Agabalyan Иван Тертычный. ЦБ хотел, чтобы его включили в список субъектов оперативно-розыскной деятельности, которые имеют право проводить контрольные закупки, но пока этого не произошло, напоминает он. Поэтому звонки сотрудников ЦБ будут считаться надзорным мероприятием: собранные материалы регулятор может передать в Следственный комитет или МВД, также он сможет направить в банк внеплановую проверку, которая подтвердит эти нарушения и зафиксирует их в акте проверки, указывает Тертычный.
ЦБ хочет получить законодательное право на контрольные закупки в банках, которые он заподозрил в ведении двойной бухгалтерии с деньгами вкладчиков, в сентябре 2017 г. говорила курирующая надзорный блок зампред ЦБ Ольга Полякова. Такие проверки будут грозить банкам, в которых регулятор уже нашел признаки забалансовых вкладов, и предупреждать банки, как в случае с плановыми проверками, ЦБ не будет, рассказывала она.
Представитель ЦБ на вопросы «Ведомостей» не ответил.
«Мы слышали о том, что ЦБ хочет быть тайным покупателем, еще около года назад, и уже тогда для себя определили это как свершившийся факт – рано или поздно это будет», – говорит предправления средних банков. По его словам, добросовестным банкам, не ведущим двойную бухгалтерию, опасаться нечего: даже если ЦБ выявит какие-либо нарушения, скорее всего он просто попросит банк их устранить. «Мы уверены в том, что наши сотрудники дают клиентам полную и корректную информацию о продуктах. Метод тайного покупателя – проверенный рыночный инструмент для мониторинга качества обслуживания клиентов», – говорит представитель Райффайзенбанка. «Подобная практика будет способствовать повышению прозрачности процесса клиентского обслуживания на рынке», – сказано в комментариях пресс-службы ВТБ.
Представители других банков, опрошенных «Ведомостями», на вопросы не ответили.