Какие неприятности могут поджидать владельцев доходных карт

Карты с начислением дохода на остаток собственных средств клиента на счете появились в России более 10 лет назад, когда банки начали приучать граждан расплачиваться картами, вместо того чтобы сразу снимать всю зарплату наличными, вспоминают банкиры.

Теперь, когда люди стали больше тратить, чем обналичивать, с помощью карт, многие банки по-прежнему предлагают им «доходные карты». Среди них ВТБ, Промсвязьбанк, «Хоум кредит», «Русский стандарт», «Уралсиб» и др. У некоторых, например «Тинькофф банка», сейчас все дебетовые карты доходные.

Такие карты позволяют клиенту иметь свободный доступ к деньгам, которые не лежат мертвым грузом, а приносят доход. Доходность таких карт всего на 1–2 процентных пункта ниже, чем депозитов. Многие из них также предусматривают кэшбэк (возврат части протраченной на покупки суммы), участвуют в бонусных программах банков.

Впрочем, некоторые банки сейчас платят карточный доход только отдельным категориям клиентов. Сбербанк и Бинбанк начисляют проценты на остаток только пенсионных карт, соответственно 3,5 и 7% годовых. «СМП банк» готов платить доход только зарплатникам (до 5%), а Связь-банк – 6% годовых на карты пенсионеров и зарплатных клиентов.

Между тем обычные доходные карты пользуются неизменным спросом у клиентов, утверждают представители других банков.

Доля доходных карт в продажах «Российского капитала» составляет около 50% (без учета зарплатных карт). Наиболее интересен его продукт для клиентов-вкладчиков, указывает представитель банка. Такую же долю в «карточных» продажах банка «Хоум кредит» занимают доходные карты «Космос». Ежемесячно 44% новых заявок на оформление карты в «Русском стандарте» составляют заявки на карту «Банк в кармане», говорит его первый зампред правления Евгений Лапин. Доля доходных карт в общем количестве ежедневно выдаваемых карт УБРиРа сейчас составляет 70% (два года назад было 50%).

По наблюдениям вице-президента банка «Ренессанс кредит» Галины Уткиной, одни клиенты используют доходные карты как «депозит» – размещают крупные суммы, которые почти не используют, а другие, наоборот, постоянно платят картами, зарабатывая в основном на бонусах за транзакции и программах лояльности банков.

Доходные карты сейчас предлагаются в разных пакетах обслуживания, от стандартных до премиальных, делится наблюдениями аналитик «Эксперт РА» Анастасия Личагина.

Что поставить на карту

Доход по картам большинство банков начисляют ежемесячно, но ставки и условия начисления дохода существенно отличаются.

Сейчас максимальные ставки на остаток карточного счета чаще всего составляют 5–7% годовых. Вот только начисляется такой доход держателю карты далеко не во всех случаях.

Ставка, из которой рассчитывается доход, у многих банков зависит от величины минимального за месяц остатка собственных средств, а также от оборота по карте в течение этого месяца. Фиксированный процент, который ежемесячно начисляют на счет независимо от суммы на нем и расходов, встречается не часто. Сейчас такие карты есть, например, у Совкомбанка (карта рассрочки «Халва», 7% годовых), у «МТС банка» («МТС деньги премиум», 6,5%), у Росгосстрахбанка («Отличная карта», 5%).

Некоторые банки для начисления дохода требуют от клиента поддержания в течение всего месяца определенного остатка собственных средств, скажем 1000 или 10 000 руб.

Банки вводят различные ограничения или специальные условия по начислению процентов на остаток, чтобы сохранить внешне привлекательные ставки, признается сотрудник розничного департамента банка из топ-30. Это позволяет банкам в то же время не допустить серьезного перетока средств со вкладов, добавляет гендиректор Frank Research Group Юрий Грибанов.

У многих банков размер вознаграждения зависит от категории карты: чем она выше, тем больше процент. Правда, и стоимость обслуживания такой карты выше.

Обычно банки начисляют доход либо на среднедневной (или среднемесячный) остаток на счете клиента, либо на минимальный в течение месяца. Второй вариант менее выгоден, поскольку, потратив случайно все деньги с карты и пополнив баланс через день-другой, можно лишиться дохода за целый месяц.

Фактическая выплата денег на счет карты в подавляющем большинстве случаев происходит раз в месяц. Но вот «Российский капитал» на карту «Экспонента» выплачивает доход ежедневно по ставке 2–6% годовых в зависимости от остатка и категории карты.

Хочу – плачу, хочу – нет

Хотя ставки некоторых доходных карт достигают уровня лучших пополняемо-отзывных вкладов – 5–7% годовых, отдавать им предпочтение как основному способу накопления сбережений не рекомендуют даже сами банкиры.

Во-первых, в отличие от вклада за выпуск и обслуживание большинства карт приходится платить 500–7000 руб. в год (в зависимости от категории карты), что снизит эффект от инвестиций. Во-вторых, доход по карте может начисляться не на всю хранящуюся на ней сумму. Например, «Хоум кредит» начисляет на счет карты «Космос» 7% годовых при остатке на счете от 10 000 до 500 000 руб., а на сумму, превышающую 500 000 руб., – только 3% годовых (при остатке менее 10 000 руб. не начисляет вовсе).

Еще один важный минус кроется в том, что ставка дохода по карте не фиксируется на весь срок ее обращения. Банк имеет право в любой момент в одностороннем порядке изменить тариф по действующим картам, включая начисляемый процент. Для этого ему достаточно до вступления в силу изменений разместить информацию о них на сайте или информационных стендах в офисах, если, конечно, это предусмотрено договором. Пока на рынке нет ярко выраженного тренда на корректировку ставок доходных карт, но они могут снижаться вслед за ставками вкладов и ключевой ставкой ЦБ, предупреждает Лапин из «Русского стандарта».

Более того, банк может не только снизить карточный процент, но и вовсе отменить его начисление на остаток по действующей карте. К примеру, банк «Открытие» в прошлом году отказался от выпуска доходных карт и отменил начисление дохода на действующие.

А Бинбанк с 1 февраля отменил начисление процентов на остаток по дебетовым картам «Комфорт» и «Все включено», сохранив его лишь для «Пенсионной» карты (7% годовых). Причем на карты AirMiles банк решил начислять доход не живыми деньгами, а бонусами.

Выбор карты

Выбирая карту, нужно внимательно смотреть, есть ли в договоре пункт о том, что банк может в одностороннем порядке вносить изменения в условия обслуживания карты, напоминают банкиры.

«В рекламе доходных карт можно увидеть очень высокие проценты. Однако при более детальном изучении предложений банков чаще всего выясняется, что реальные начисления процентов на карту будут существенно ниже», – говорит аналитик «Эксперт РА» Анастасия Личагина. Она советует при выборе карты ориентироваться не на рекламу, а на тарифы и условия обслуживания, которые публикуются на официальном сайте банка. Помимо стоимости выпуска и годового обслуживания самой карты следует обратить внимание на то, какой остаток средств будет использован в качестве базы для расчета процентов – средний или минимальный в течение месяца, напутствует Личагина.