ЦБ хочет получить право вводить мораторий на залоговые операции банков

Источником погашения кредита должен быть не залог, а операционная прибыль заемщика. В противном случае банковская система может превратиться в один большой ломбард», – заявила председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. ЦБ беспокоит качество залогов: они низколиквидны или же их стоимость часто завышена. И когда банк накануне краха через такие залоги выводит активы, после отзыва лицензии в конкурсную массу попадает нечто непродаваемое, объяснила она, кредиторы и вкладчики страдают. Поэтому ЦБ хочет получить право ограничивать и запрещать не только банковские операции, но и операции с имуществом, в том числе с залогами. «При определении резервов нужно понимать, что операции с залогом могут быть ограничены, – заметила Эльвира Набиуллина. – В каком виде это сделать, потребуются ли изменения в законодательстве, в нормативных документах, мы сейчас будем обсуждать».

ЦБ больше не хочет терпеть обман недобросовестных банкиров, когда те показывают залоги, чтобы не создавать резервов по ссудам, а потом оказывается, что взыскивать нечего, рассуждает старший директор Fitch Александр Данилов. С 2011 г. в совокупности недостача от таких операций превысила 1 трлн руб., оценивает он, а вывод активов через операции с залогами – сотни миллиардов рублей.

В Агентстве по страхованию вкладов (АСВ) не смогли оценить сумму выведенных через залоги активов. Человек, близкий к надзорному блоку ЦБ, напоминает, что ситуации с выводом залогов были в банках группы Анатолия Мотылева, Инвестторгбанке, банке «Пушкино». Из материалов судов следует, что активы через залоги выводились и из Банка Москвы при президенте Андрее Бородине. Резервы под обесценение кредитов на такие проекты на 1 июля 2011 г., по данным аудиторов банка, составили 134,6 млрд руб.

Из Татфондбанка, лишившегося лицензии в начале марта 2017 г., схожим образом пропало более 3 млрд руб.: руководство подавало в ЦБ фиктивные сведения о высоколиквидном активе, обеспеченном кредитными договорами, полученные деньги шли на счета аффилированных с банком структур. Около 1 млрд руб. выведено из Внешпромбанка через заведомо невозвратные залоговые кредиты, выданные компаниям, подконтрольным владельцам банка.

ЦБ хочет вводить мораторий на срок до шести месяцев на операции с ценными бумагами и другим имуществом, подлежащим госрегистрации, сообщил зампред ЦБ Василий Поздышев, но не следует запрещать операции, не связанные с выводом активов, например конвертацию ценных бумаг, находящихся в залоге.

Фактически запрет коснется только недвижимого имущества, которое фиксируется в Росреестре, рассуждает предправления одного из крупных банков: «Но как это будет работать? Росреестр без соответствующего акцепта от ЦБ не будет принимать бумаги? Регистрировать сделку? С другими залогами вопрос еще сложнее».

Мораторий на операции с залогами закроет лазейку для вывода активов, считает старший аналитик АКРА Михаил Доронкин, но не менее остро стоит проблема завышения стоимости и ликвидности залогов: в условиях дефицита капитала многие банки активно используют возможность уменьшить резервы за счет обеспечения. Может быть и так, что, если вывести залог из расчета, фактически в плохой долг может выйти весь кредит и резерв будет 100%, говорит сотрудник банка из первой тридцатки, занимающийся риск-менеджментом.

У банков есть право уменьшать резервы за счет залогов, вот ссуды и выдаются заведомо проблемным заемщикам под якобы ликвидный залог, говорит Доронкин, но, когда кредитов много, оценить адекватность залога крайне сложно. Большинство невозвратных кредитов формально были обеспечены, это не проблема вывода залогов, а проблема их фактического отсутствия, парирует главный экономист Сбербанка Михаил Матовников.

ЦБ сохранит за банками возможность учитывать залоги при расчете резервов, но будет вводить мораторий на операции с залогами в банках, которые подозревает в нереальности деятельности, рассуждает зампред правления банка из первой сотни: «Думаю, никто не испугается заявлений ЦБ, но те, кто завышает залоги или выводят их, сигнал точно уловят».

Пострадать в первую очередь могут небольшие банки, для которых залог подчас единственная реальная возможность возврата кредита, говорит топ-менеджер банка из первой двадцатки. В трудное положение попадут и банки с небольшим запасом капитала и высокой концентрацией кредитных рисков, предупреждает Доронкин, а остальные могут столкнуться с ростом стоимости риска, однако значительного давления на капитал банковской системы не будет.

Банкам придется создавать не только дополнительные резервы, если регулятор запретит учитывать залоги, но и ужесточать требования к заемщикам, уверен топ-менеджер банка из первой сотни, это может означать сокращение кредитования.