В Польше банки, а не стартапы лидируют в инновациях

Самый популярный мобильный платежный сервис Польши был создан отнюдь не в гараже или инновационной лаборатории. Он был придуман за столом переговоров руководителями шести крупнейших банков страны, которые решили, что рынок нуждается в новом сервисе. Приложение BLIK позволяет с помощью мобильных телефонов расплачиваться в магазинах, снимать деньги в банкоматах или переводить их друзьям. Оно появилось в 2015 г., и теперь им пользуются свыше 4 млн человек, или более 10% населения.

Это один из примеров сервисов, которые помогли Польше заслужить репутацию новатора в сфере финансовых услуг. Каждый год польские компании получают награды за инновации на таких мероприятиях, как выставка банковских технологий Finovate. В отличие от многих других стран, в Польше «банки, а не стартапы» меняют финансово-технологическую отрасль, отмечает Александра Срока из местного подразделения консалтинговой фирмы BCG.

Отчасти это вызвано ростом конкуренции в банковском секторе Польши. После падения коммунизма в 1989 г. в стране было только два розничных банка, оба – государственные. Но на рынке быстро появились международные банковские группы и новые частные местные организации. Сначала конкуренция заключалась в основном в ценах. Но в эпоху низких процентных ставок стало тяжело предлагать клиентам более выгодные ставки по займам и депозитам не в ущерб собственному бизнесу. «Если нельзя конкурировать в цене, приходится конкурировать в инновациях», – говорит Лукаш Рей из BCG.

В 2000-е гг. банки начали предлагать онлайн-услуги, а позже – и мобильные. Лидером был mBank, принадлежащий немецкому Commerzbank, за ним следовал Alior. Остальным, в том числе крупнейшим государственным банкам, приходилось поспевать за ними. Сейчас такие сервисы, как мгновенные онлайн-платежи без комиссии, являются стандартными, а бесконтактные платежи доступны почти в каждом магазине по всей стране. Клиенты могут выбирать различные приложения для контроля за своими финансами. Некоторые банки занялись обработкой данных, чтобы персонализировать предложения для своих клиентов, как это делают Netflix или Amazon.

У Idea Bank, одного из самых быстрорастущих частных банков Польши, даже есть мобильные банкоматы, встроенные в автомобили. Клиенты могут вызывать их прямо к своим предприятиям, чтобы безопасно снимать деньги или размещать депозиты. «Мы идем против течения и предоставляем инновации не только в виде технологий», – говорит представитель банка Катаржина Сивек.

Idea Bank также организовал в своих отделениях пространства для клиентов, которые те могут использовать для работы, организации деловых встреч или даже найма сотрудников. «Пока банки по всему миру закрывают отделения, мы нашли способ сделать наши энергичными и шумными», – отмечает Сивек. При этом у Idea Bank нет специального «отдела инноваций», вместо этого у всего банка есть дух предпринимательства и характер стартапа, подчеркивает она.

Тем не менее появившиеся в банковском секторе Польши инновации с трудом распространяются на другие страны. У mBank есть отделения в Чехии и Словакии, но большинство других банков работают лишь на родном рынке. Как отмечает бывший вице-президент mBank Ярослав Масталеж, на польские банки приходится только 0,3% глобального рынка. «Нам не нравится, что весь мир смотрит на наши решения, а обслуживаем мы лишь ограниченное число клиентов», – говорит он.

Чтобы повысить репутацию новаторов, польские банки делятся своими ноу-хау и бизнес-моделями с иностранными кредиторами и инвестируют в стартапы, желающие продавать их продукты участникам отрасли.

В этом году mBank создал фонд mAccelerator, чтобы инвестировать $50 млн в занимающиеся финансовыми услугами стартапы. По словам возглавляющего этот фонд Масталежа, идея была позаимствована у таких технологических компаний, как Google: «Лучшие в мире компании не только сами являются новаторами, но и создают экосистему инноваций вокруг себя».

Перевел Алексей Невельский