На каких условиях сейчас можно взять ипотеку

Весной крупные банки развернули охоту на хорошего ипотечного заемщика. Они дружно улучшали условия жилищных кредитов, чтобы сохранить и нарастить темпы ипотечного кредитования после завершения программы госсубсидирования ипотеки. Большинство из них снижали ставки на постоянной основе или в рамках акций, а некоторые запускали новые программы с привлекательными условиям.

Всего с начала марта как минимум 17 из 24 крупнейших ипотечных банков, а также АИЖК снизили ставки для покупателей строящегося или готового жилья. Среди них Сбербанк, банки группы ВТБ, Газпромбанк, «Дельтакредит», Промсвязьбанк, «Открытие» и др.

На первичном рынке (без учета специальных программ банков и застройщиков) минимальная ставка ипотеки, к примеру, у «ВТБ 24», «Возрождения» и Связь-банка снизилась на 1,1 п. п., «Дельтакредита» – на 0,75 п. п., а у Сбербанка – на 1,6% (подробнее см. таблицу).

По подсчетам экспертов аналитического центра АИЖК, в мае на первичном рынке средневзвешенная ставка предложения по 15 крупным ипотечным банкам составляла 10,6%, а на вторичном – 11,2%.

Обыграть конкурента

Помимо снижения ставок многие банки стали предлагать клиентам конкурентов программы «рефинансирования ипотеки сторонних банков». Заемщику предлагается более дешевый кредит для погашения ипотеки, выданной другими банками, как правило, по более высоким ставкам. По словам начальника управления по работе с партнерами «Юникредит банка» Дениса Алферова, до середины 2015 г. ипотечные ставки были в среднем на 3 п. п. выше текущих. По его оценке, сейчас рефинансирование может быть актуально для 1,5 млн семей, получивших «дорогие» кредиты.

«Программа позволяет не только получить более низкую ставку по кредиту, но и значительно уменьшить размер платежа, сократить или увеличить срок кредита», – говорит старший вице-президент, директор департамента ипотечного кредитования «ВТБ 24» Андрей Осипов.

Программы рефинансирования ипотеки появились, в частности, у Сбербанка (со ставкой от 10,9%), «СМП банка» (от 11,7% годовых), банка «Уралсиб» (от 11,9%). При этом Сбербанк и «Уралсиб» позволяют клиентам других банков объединить несколько кредитов (это могут быть потребкредит, кредитка или автокредиты) в один.

Также рефинансирование ипотеки сегодня предлагают «ВТБ 24», АИЖК, Райффайзенбанк, «Юникредит банк». А в Связь-банке только планируют это сделать.

Банки заверяют, что рефинансирование пользуется популярностью, доля таких кредитов растет. Например, в банке «Российский капитал» за январь – апрель эта доля выросла с 5,4 до 7,4%. А у Райффайзенбанка на рефинансирование приходится уже порядка 40% от объема выдаваемых кредитов.

Партнерский дух

Но самые интересные предложения банки в партнерстве с отдельными застройщиками и девелоперами делают покупателям жилья в новостройках. Чаще всего в таких программах партнер-девелопер субсидирует ипотечную ставку, а заемщикам кредиты обходятся дешевле. Например, сейчас в рамках партнерских программ ставки для них составляют 7–10% годовых.

Правда, зачастую такая пониженная ставка устанавливается не на весь срок кредитования, а, скажем, на один-два года. Например, Промсвязьбанк предлагает ипотеку на квартиры в новостройках группы «Промсвязьнедвижимость» под 6,9% годовых, но только в первый год кредитования, в течение остального срока – 10,9%. В «ВТБ 24» можно взять кредит на покупку жилья в жилкомплексах группы компаний МИЦ со ставкой 7,9% в первый год и 11,4% в оставшиеся годы.

Впрочем, случается, банки и кредитуют новостройки партнеров под льготный процент на весь срок. Так, «Абсолют банк» кредитует объекты в жилищном комплексе «Пятницкие кварталы» по ставке 7% на весь срок. Россельхозбанк выдает пятилетние кредиты на новостройки компаний «Ремстройсервис», «Томстрой», «СУ 22» под 7%.

А Сбербанк до конца года совместно с ГК «Сэттл групп», Urban Group и другими застройщиками проводит акцию, в рамках которой минимальная ставка ипотечного кредита на новостройку снижена до 8,4% при применении сервиса электронной регистрации ипотеки. Сниженная ставка распространяется на весь срок ипотечного кредита.

Ипотека ищет дно

По мнению банкиров, к концу года ипотечные ставки опустятся еще ниже. Средняя ставка может оказаться ниже 10% и на вторичное жилье, и на новостройки. Эксперты «Уралсиба» полагают, что ставки станут «однозначными». По оценкам начальника управления развития залоговых продуктов банка «Открытие» Анны Юдиной, к концу года ставка опустится еще на 0,5–0,75 п. п. Прогноз Связь-банка – минус 0,5–1 п. п. от текущего уровня.

Снижение ниже 10% возможно при дальнейшем снижении ключевой ставки ЦБ и стабильной макроэкономической ситуации, предупреждает директор департамента кредитования «Абсолют банка» Антон Павлов.