С появлением интернета тратить деньги и инвестировать стало проще

Мы все больше времени проводим в интернете. Это влияет в том числе и на отношения с деньгами, поскольку интернет-магазины, онлайн-банки и инвестиционные платформы не закрываются никогда.

Наши отношения с деньгами радикально отличаются от того, что было лишь поколение назад, говорит профессор Edge Hill University Джофф Битти. Смартфон, постоянно находящийся в руке, до минимума сокращает дистанцию между нами и нашими импульсами, отмечает Полли Маккензи из Money and Mental Health Policy Institute.

Если понимать, как окружающая нас финансовая среда влияет на нас, можно научиться лучше контролировать расходы, стать более рациональными инвесторами, больше денег откладывать и меньше тратить на импульсивные покупки. Психологи, опрошенные FT, выделяют несколько типов поведения, влияющих на обращение с деньгами и инвестирование.

Беспокойный инвестор

Такие инвесторы любят риск, совершают много сделок и считают, что они умнее других. Но часто проигрывают рынку и платят больше комиссионных.

Этот тип распространен среди состоятельных инвесторов, говорит Грег Дейвис, ранее возглавлявший отдел поведенческих финансов в Barclays: «Они часто покупают дорого, а продают дешево, потому что готовы рисковать, когда все хорошо, и выходят из рисков в трудных ситуациях». По его словам, такие инвесторы проигрывают долгосрочным инвесторам 1,5–2% в год.

Большинство инвесторов, торгующих самостоятельно, многое делают неправильно, утверждает председатель совета директоров фирмы по финансовому планированию Evensky & Katz Харольд Эвенски. «Трейдер, для которого сделки – это хобби, обычно невероятно самонадеян», – говорит он.

Игра на финансовых рынках может превратиться в зависимость. «Трейдинг стимулирует центры удовольствий в мозге, – считает Дейвис, – чем дольше человек остается в такой среде, тем больше ошибок он совершает. А это приводит к еще большему числу сделок и еще большему беспокойству». Таким трейдерам Дейвис советует написать собственные правила и не отступать от них: «Используйте стоп-лоссы, напишите правила, когда и как вы что-то продаете или покупаете».

Эвенски предлагает более радикальное решение: просто остановитесь или ограничьтесь при игре на бирже суммой, которую можете позволить себе потерять. Потратьте часть денег на оплату услуг консультанта, который подберет вам долгосрочные инвестиции.

Плюшкин

Для таких людей деньги – это безопасность. Они не любят риск и будут копить, даже если разумнее было бы инвестировать деньги или вовсе потратить. «Я знаю человека, которому 94 года, и он откладывает половину пенсии», – говорит профессор психологии University College London Адриан Фернам.

Великобритания с 2015 г. разрешает гражданам старше 55 лет самим управлять пенсионными накоплениями. Но по статистике треть из тех, кто снимал эти деньги со счета, просто перекладывают их на сберегательные счета, хотя ставки по ним крайне низки, а переложив деньги на другой счет, придется платить налог.

«Люди делают это из-за страха, что инструменты, в которые инвестированы их накопления, могут подешеветь, – говорит психолог Клаудиа Хаммонд. – Если вы росли в семье, где с деньгами было туго, возможно, вам нужно больше надежности». Любому из нас нужен запас на черный день, но наличные не заменят долгосрочных инвестиций (особенно при высокой инфляции).

Инвестор, покупающий социальный статус

Может быть, вы получаете удовольствие от шопинга? Или часто покупаете близким подарки просто так? Тратите весь бюджет на Рождество и дни рождения? Значит, вы поднимаете с помощью покупок самооценку, надеясь получить за это любовь близких.

В крайних проявлениях это поведение напоминает алкоголизм, говорит Битти. «Я знаю людей, которые прячут новую одежду по всему дому, чтобы она не попалась на глаза близким», – отмечает он, сравнивая таких людей с алкоголиками, прячущими бутылки.

Но чаще человек просто испытывает приступ радости, глядя на вещи в магазине или протягивая кредитку. Или надевая новую вещь в надежде, что это произведет эффект на окружающих, отмечает Битти.

«Тот, кто покупает слишком много, возможно, подсознательно пытается заменить деньгами любовь и привязанность», – говорит Фернам. А результатом становятся проблемы с долгами. «Вы чувствуете себя любимым, когда приносите подарок. Надеетесь, что правильные вещи станут пропуском в какую-то социальную группу. Но эффект от такой терапии недолговечный», – добавляет он.

Такое поведение более свойственно женщинам, продолжает Фернам, но они чаще покупают одежду. Мужчины же ради повышения чувства собственного достоинства покупают статусный символ, например дорогую машину.

Если вы обеспокоены тратами и долгами, внимательно изучите счета – возможно, с помощью близкого друга. Посчитайте, сколько вы тратите на импульсивные покупки и выплату процентов по долгам.

Транжира

Это двоюродный брат инвестора, пытающегося купить социальный статус. Обычно это мужчина, который любит тратить деньги на других и делает это демонстративно, говорит Хаммонд. Такой человек в начале ужина в ресторане может объявить, что за всех платит он: им очень важно казаться щедрыми.

Транжиры считают себя щедрыми людьми, но они тратят деньги и для того, чтобы другие думали о них лучше. Они с готовностью достанут чековую книжку на благотворительном аукционе и потратят деньги на то, без чего легко могли бы обойтись, – от дорогих машин до членства в клубе.

По словам Фернама, транжиры любят, когда ими восхищаются. Для этого типа характерно убеждение, что деньги обеспечивают популярность и любовь, говорит он.

Тот, кто узнает себя в этом описании, должен иметь в виду, что «он не станете счастливее, если потратит деньги, чтобы произвести впечатление», отмечает Хаммонд. Тратить деньги стоит на то, что действительно в радость, говорит она: устройте пикник для детей, пообщайтесь с бабушкой, приготовьте ужин друзьям. «Мотивацией должны быть отношения с другими людьми, а не то, как это будет выглядеть в социальных сетях», – добавляет она.

Маниакальные инвесторы

Признайтесь: вы проверяете баланс счета онлайн и расходы так же часто, как спортсмены, готовящиеся к экстремальным соревнованиям, считают калории и следят за сердечным ритмом и качеством сна. А еще вы, наверное, дотошно подсчитываете бонусные баллы, часто заглядываете на сайты, где можно найти самые дешевые товары, и скачиваете приложения, считающие расходы и напоминающие, когда рефинансировать ипотеку.

«Некоторые слишком эмоционально привязываются к этому, – говорит Битти, – они считают, что знают то, что неизвестно соседям, они решили загадки финансовой вселенной и теперь ждут восхищения».

По мнению Хаммонд, маниакальные инвесторы одержимы идеей контроля: «Люди, которым трудно справиться с непредсказуемостью жизни, бывают чрезвычайно организованными в денежных вопросах». У некоторых пищевые расстройства сочетаются с одержимостью в отношении денег. Триггером для такого поведения могут стать жизненные изменения – страх потерять работу или переезд детей в собственное жилье.

В такой ситуации может помочь более широкий взгляд на общую картину. Возможно, понадобится более профессиональная помощь, чем можно найти на интернет-форумах, чтобы определиться с долгосрочными финансовыми целями раньше, чем наступит пенсия.

Страус

Это инвестор, который скорее спрячет голову в песок, чем займется организацией личных финансов. Он редко открывает банковские выписки, а до долгосрочных финансовых решений дело может и не дойти. За таким поведением тоже стоит беспокойство, говорит Хаммонд: «Ничего не делать всегда легче, чем допустить возможность ошибки».

Более сложный пример страуса, по словам Эвенски, – это состоятельный инвестор, передавший личные финансы в управление консультанту и не интересующийся, что происходит с его деньгами. «Это либо человек, который приходит с кипой бумаг и счетов, в которых ничего не понимает, – говорит он, – либо человек, у которого лишь один счет в брокерской фирме и который не имеет понятия, куда вложены его деньги и почему».

Страусам нужно вынуть голову из песка, но делать это надо постепенно. Сначала выделите час за пару недель на изучение личных финансов. Начинайте с простых целей, например поиска лучшей ставки по вкладу. А когда появится уверенность, можно будет обратиться к финансовому консультанту, чтобы обсудить долгосрочные инвестиции и пенсию.

Перевела Татьяна Бочкарева

Полная версия статьи. Сокращенный газетный вариант можно посмотреть в архиве «Ведомостей» (смарт-версия)