Люди с достатком скупают страховки от рака

Не надеясь на государственную медицину, граждане среднего достатка начали приобретать полисы страхования от особо опасных болезней, прежде всего от онкологии, рассказали представители нескольких страховых компаний. Лечение рака и других критических заболеваний, требующих дорогостоящих операций – аортокоронарного шунтирования, трансплантации органов и проч., – не покрывается обычными полисами добровольного медстрахования (ДМС), где все ограничивается их первичной диагностикой. Поэтому страховщики разработали программы рискового страхования от критических заболеваний (СКЗ), по которым оплачивается диагностика и лечение только определенных тяжелых болезней, если диагноз поставлен в период страхования.

Для кормильцев

Сейчас на рынке насчитывается примерно полтора десятка таких программ, их предлагают «Сбербанк страхование жизни», «Росгосстрах жизнь», «Метлайф», «Благосостояние» и др. (см. таблицу). С каждым годом программ все больше. В прошлом году «Райффайзен лайф» начал продажу продукта «Стандарт здоровья», осенью «Альфастрахование» предложило физлицам программу международного страхования «Альфасинопсис».

Продажи таких полисов за 2016 г. выросли в среднем на 50–150% и исчисляются сотнями миллионов рублей, говорят страховщики. В опрошенных «Ведомостями» компаниях число застрахованных по таким программам достигло 6000–50 000 человек.

Интерес к ним логичен, говорит президент «Мeтлайфа» Александр Зарецкий: «Теперь всем понятно, что на ранних стадиях критические заболевания, включая рак, лечатся и в России, и за рубежом. Другое дело – сколько стоит срочная хорошая диагностика и лечение. Сразу потребуется крупная сумма». Вопрос доступного и качественного лечения критических заболеваний в нашей стране стоит очень остро, получение государственных квот на лечение требует времени, добавляет руководитель отдела банковского страхования Райффайзенбанка Роман Карандин. Полисы СКЗ приобретают клиенты с достатком средним и выше среднего, преимущественно от 30 до 40 лет, являющиеся кормильцами семей, рассказывает заместитель гендиректора СК «Согласие-вита» Алексей Омелюта.

Застраховаться может не каждый: компании отказывают уже заболевшим людям, а также тем, чьи родственники до наступления старости болели критическими заболеваниями. Если это выяснится после заключения договора, он будет расторгнут без выплат.

Коробочка

По словам Зарецкого, программы СКЗ сейчас продают в основном через банки – по сути, в виде коробочного продукта, что исключает возможность медицинского освидетельствования и учета индивидуальных потребностей. Договор страхования заключается за пять минут на основании декларации о состоянии здоровья (анкеты).

Как правило, это недорогие годовые полисы стоимостью 3000–30 000 руб. в зависимости от возраста застрахованного, заболеваний и оплачиваемых услуг, величины покрытия. Последняя может доходить до нескольких миллионов рублей или долларов (см. таблицу). Некоторые страховщики предлагают и долгосрочное СКЗ с ежегодной оплатой премии, которая может индексироваться вместе со страховой суммой.

Полисы могут распространяться на одно или несколько заболеваний, покрывать лечение в России или в зарубежных клиниках. Помимо диагностики, медикаментов и лечения могут также оплачиваться транспортные расходы, проживание сопровождающих лиц.

В первый год страхования обычно действует франшиза (3–6 месяцев) – в это время страховщик не оплачивает наступление страхового случая. Возмещение в пределах установленной полисом суммы может быть натуральным, когда страховщик сам организует и оплачивает медуслуги, или денежным – тогда заболевший получает страховую сумму на руки.

Правильный выбор

Чтобы понять, что покупаете, внимательно читайте договор, предупреждают страховщики. Особенно это касается разделов, где перечислены исключения, когда страховщик имеет право отказать в возмещении. «Также важно уточнить, что для страховой компании является критерием установления диагноза: какие подтверждения и документы требуются», – напутствует представитель крупного страховщика.

«Приобретать полис СКЗ на год бессмысленно, это выброшенные деньги, – говорит Зарецкий, – вероятность заболеть в течение первого года с учетом периода ожидания крайне низка». По его мнению, хорошей является программа СКЗ, действующая годами, например до достижения клиентом 65 лет, предусматривающая денежное, а не натуральное возмещение. Против онкозаболеваний наиболее эффективны программы с единоразовой выплатой в случае постановки диагноза, соглашается гендиректор СК «Уралсиб Жизнь» Татьяна Ланда. По словам Зарецкого, денежное возмещение дает больше гибкости в проверке диагноза («второе мнение»), подборе медучреждений.