ЦБ не дает банкам занижать взносы в страховой фонд

Ощутимого влияния на ставки среди активных игроков указанные изменения не окажут, так как действующий уровень ставок существенно ниже ограничения (базовый уровень доходности вкладов плюс 2 п. п.), считает начальник управления розничных продуктов департамента розничного бизнеса Локо-банка Наталья Павлунина. Однако, по ее словам, изменения могут сказаться на ставках по вкладам для VIP-клиентов и ставках мелких банков, но эффект для рынка будет незначительным. Ставок в Локо-банке данные изменения не коснутся, указывает Павлунина. И добавляет, что часть пробелов, с помощью которых банки могли занизить ПСВ по вкладам, действительно будет закрыта. «Но это далеко не все проблемы в расчете ПСВ, и работа в данном направлении со стороны ЦБ будет продолжена», – предполагает она.

Указание о новом порядке расчета ПСВ опубликовано вчера на сайте регулятора. В ее расчет входят сумма и срок вклада, размер процентов, которые банк должен заплатить, а также непроцентная выгода вкладчика – например, подарок. Именно исходя из ПСВ определяется размер отчислений в фонд страхования вкладов: если она превышает базовый уровень доходности, который ЦБ рассчитывает каждый месяц (см. график), на 2 п. п., то банк платит повышенные взносы.

Чтобы платить меньше, банки порой занижают полную стоимость некоторых своих вкладов. Один из способов, по словам банкиров, применяемый для крупных клиентов, таков. Вкладчик открывает депозит, ставка которого зависит от суммы на счете – чем больше остаток, тем выше ставка. Клиент вносит 1000 руб., банк отчитывается в ЦБ, а потом клиент пополняет вклад на миллионы рублей, но банк об этом умалчивает и не пересчитывает ПСВ, исходя из возросшей ставки. Информировать регулятора надо только при изменении условий договора вклада, а границы сумм, в которых начисляются те или иные проценты, заранее прописаны в договоре. Такой способ удобен: его легко автоматизировать, ведь банки привлекают вклады на регулярной основе, объясняет банкир.

Учитывая, что день заключения договора не определяется только моментом его заключения, для расчета ПСВ необходимо принимать всю сумму пополнений, совершенных клиентом за соответствующий операционный день, объясняет представитель ЦБ. По его словам, уточнение позволит учесть суммы, которые вкладчик собирался разместить во вклад (на счет) при открытии.

Новое указание ЦБ призвано закрыть эту лазейку: в расчет ПСВ добавляются суммы, на которые вклад был пополнен в день открытия. Впрочем, другой банкир считает, что банки попросту не знали, как отражать такие операции, а указание вносит ясность в этот вопрос.

Банк России не меняет методику расчета, а уточняет существующие подходы по расчету ПСВ, говорит представитель ЦБ. По его словам, уточнения связаны с активным развитием рынка банковских продуктов. Например, текущая методика не позволяет учесть специфику вкладов с разными процентными ставками для каждого периода хранения средств по одному договору банковского вклада, когда договор расторгается досрочно с сохранением ставки периода. Фактически это доходность вклада с иным сроком. Теперь ПСВ придется рассчитать и для таких случаев и соотнести её с ПСВ по вкладам с аналогичными сроками для выбора максимальной доходности, указывает представитель ЦБ.

«Мы считаем, что данные изменения могут повлиять на ставки привлечения средств физлиц, поскольку ужесточают условия расчета ПСВ», – говорит представитель Сбербанка. Это касается возможности повышения ставок при переходе вклада в «более крупные суммовые градации», проведении розыгрышей призов, открытии вкладов или счетов с нулевыми остатками, перечисляет он.

Также достаточно серьезным ограничением максимальных ставок представляется уточнение расчета ПСВ при досрочном расторжении договора вклада или счета, указывает он. «Теперь ЦБ при расчете стоимости вклада, если банк дарит, например, каждому 100-му клиенту айфон, а каждому 50-му – менее ценный приз, будет считать ПСВ, исходя из цены наиболее дорогого приза, – радуется главный экономист Сбербанка Михаил Матовников. – Нельзя сказать, что это недобросовестная практика, банки дарили клиентам подарки и до введения ПСВ, однако сейчас регулятор увидел пробелы и решил их закрыть».

На ставки по вкладам самого Сбербанка эти изменения никак не повлияют, уверяет его представитель, поскольку банк всегда устанавливает ставки по всем сберегательным продуктам таким образом, чтобы ни при каких условиях не произошло превышение ограничения по базовому уровню дохода вкладов.

Номинальные ставки вряд ли существенно изменятся, считает представитель ЦБ, а вот ставки «под условиями» с учетом возможной реализации которых теперь также надо будет рассчитывать ПСВ, скорее всего, придется скорректировать, ведь превышение базового уровня доходности вкладов может повлечь дополнительные расходы банков из-за роста отчислений в ФСВ.