Почти 600 000 россиян – на грани банкротства

По состоянию на 2 апреля 2016 г. количество граждан, формально подпадающих под действие закона о банкротстве физических лиц, достигло 586 000 человек, подсчитали в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ), проанализировав данные 3600 кредиторов (банков и микрофинансовых организаций). Столько граждан сейчас имеют просроченный на 90 и более дней долг на сумму от 500 000 руб. по всем видам розничных кредитов и займов.

Согласно оценке НБКИ, основная часть потенциальных банкротов сосредоточена в сегменте необеспеченного кредитования: 64% от общего числа заемщиков - потенциальных банкротов задолжали банкам по кредитам на покупку потребительских товаров, 10% – по кредитным картам. Граждане, попавшие в черный список из-за автокредитов, составляют 8%, а из-за непосильной ипотеки – 2%. Доля банкротов по займам микрофинансовых организаций не менее 2%. Еще 14% приходится на тех, чей просроченный до уровня банкротства долг сложился из нескольких кредитов разных видов.

«В базе НБКИ содержатся сведения о 77 млн россиян, примерно у 40 млн из них есть действующие обязательства перед банками. Таким образом, доля потенциальных банкротов в общем количестве заемщиков с действующими кредитами приблизилась к 1,5%. Но по отношению к гражданам, имеющим опыт обслуживания кредитов (т. е. в том числе и уже выполнившим свои обязательства), их доля существенно меньше – 0,8%», – поясняет директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Число граждан с признаками банкротства за последние месяцы увеличилось. В конце 2015 г. их количество, по базе НБКИ, составило примерно 567 000 человек, или на 3% меньше, чем сейчас. Волков объясняет рост числа потенциальных банкротов продолжающимся «снижением реальных доходов граждан, которым все сложнее обслуживать имеющиеся кредитные обязательства».

Между тем попавшие в долговую яму граждане не спешат избавляться от непосильных долгов через процедуру личного банкротства, предполагающую полное списание всех долгов, оставшихся после продажи имущества гражданина-должника (соответствующий закон начал работать чуть более полугода назад). По подсчетам Общества содействия финансовому оздоровлению Finzdor.ru (анализирует картотеку решений арбитражных судов, реестры арбитражных управляющих), к апрелю этого года в судебном производстве находилось всего 5157 дел о банкротстве физических лиц. Причем только половина из них возбуждена по инициативе должников. 3457 из этих дел ведутся по процедуре реализации имущества должника, и только по 1700 делам проводится реструктуризация задолженности.

Еще несколько тысяч исков находятся в арбитражных судах, но в отношении их фигурантов не вынесено решение о соответствии состояния должника требованиям закона о банкротстве физических лиц. По данным Finzdor.ru, на сегодняшний день всего было подано 18 111 заявлений о банкротстве физических лиц. Из них 5157 перешло в активную фазу банкротства. Остальные либо оставлены без движения, либо возвращены заявителю, либо находятся в процессе рассмотрения.

Руководитель практики несостоятельности и банкротства Nektorov, Saveliev & Partners Радик Лотфуллин связывает небольшое количество возбужденных дел по инициативе граждан-должников прежде всего с дороговизной процедуры банкротства: «Уже при обращении в суд нужно заплатить госпошлину в размере 6000 руб. и положить на депозит суда 10 000 руб. (на вознаграждение финансового управляющего)». Кроме того, в суде нужно доказать, что у гражданина есть имущество, позволяющее погасить судебные расходы в ходе банкротства – на публикации в прессе и Едином федеральном реестре сведений о банкротстве, на почтовые расходы на запросы финансового управляющего, на торги и проч., перечисляет Лотфуллин.

В марте появились первые завершенные дела о банкротстве физических лиц, и среди них есть случай завершения дела без освобождения гражданина-банкрота от обязательств перед кредиторами. Арбитражный суд Новосибирской области признал банкротом грузчика, накопившего непогашенных кредитов на 630 000 руб., но не имевшего ликвидного имущества, однако не освободил его от накопленных обязательств перед банками-кредиторами. Суд обосновал свое решение тем, что должник, получая кредиты, «принял на себя заведомо неисполнимые обязательства, что явно свидетельствует о его недобросовестном поведении в ущерб кредиторам» (определение суда опубликовано в картотеке арбитражных дел).

«Банкротство для заемщиков – вынужденная мера, к которой необходимо прибегать лишь в самых крайних случаях», – резюмирует Волков из НБКИ.