На какие ухищрения идут автостраховщики, чтобы продавать каско

По данным ЦБ, в 2015 г. полисы каско приобрели 3,1 млн человек, или на 1,3 млн меньше, чем годом ранее.

В кризис люди начали экономить, а страховщики из-за существенного подорожания автомобилей и запчастей (в 1,5–2 раза) и стоимости ремонта повысили стоимость каско. По данным руководителя управления андеррайтинга «Альфастрахования» Ильи Григорьева, средняя стоимость каско в 2015 г. выросла примерно на 30–40%. Сказалось и падение продаж новых автомобилей – на 35% в 2015 г., добавляет директор дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталий Княгиничев.

«Клиенты все чаще вынуждены отказываться от полного страхования и искать варианты снижения цены», – резюмирует директор департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Дмитрий Кузнецов.

Для них страховщики придумывают различные варианты усеченного, облегченного и, следовательно, более дешевого каско. Самые популярные: повышенные франшизы, сужение перечня страхуемых рисков, скидки аккуратным водителям и рассрочки платежей.

Франшизы

В кризис увеличился спрос на полисы с франшизой, отмечают страховщики. В случае ДТП владелец такого полиса сам покрывает ущерб в размере франшизы, остальное доплачивает страховщик. Поэтому считается, что стоимость такого полиса должна быть меньше как минимум на сумму франшизы. По словам руководителя департамента по страхованию имущества и автострахования СГ «Уралсиб» Марии Барсовой, франшиза распространяется только на риск повреждения автомобиля, а в случае его угона или гибели компания полностью возмещает ущерб. Зачастую франшиза не действует и в том случае, когда клиент не является виновником ДТП.

«Если до кризиса доля полисов каско с франшизой не превышала 30%, то теперь доходит до 60–70%», – говорит управляющий продуктом управления розничного страхования «РЕСО-гарантии» Екатерина Захарова. В прошлом году каско с франшизой выбрали 60% клиентов «Ингосстраха» и 65% клиентов «Альфастрахования». В Intouch полисы с франшизой сейчас у 87% клиентов, сообщила директор по маркетингу Оксана Беляева.

В последнее время страховщики повышают размер франшиз (см. таблицу). К примеру, в «Уралсибе» она может достигать 100 000 руб., в «РЕСО-гарантии» – 90 000. «Скидка на полис с франшизой 90 000 руб. составляет 80%, с франшизой 15 000 (самая популярная) – 40–50% в зависимости от марки и модели автомобиля», – говорит Захарова.

Без лишнего риска

Снизить стоимость полиса каско на 50% и более можно, отказавшись от возмещения крупных и мелких повреждений машины, оставив в списке застрахованных рисков лишь «угон и полную гибель автомобиля». «Полной гибелью» страховщики обычно считают случаи, когда стоимость ремонта автомобиля достигла 75% от его рыночной цены на момент заключения договора.

Страховая компания может добавить в полис оплату одного ущерба в пределах фиксированной суммы, скажем, 50 000 или 120 000 руб. Такое «Каско-эконом» у «Согласия» позволяет снизить расходы на страхование до 40%, говорит Кузнецов.

Страховщики советуют использовать «тотальные» полисы лишь владельцам негарантийных автомобилей старше 4–6 лет.

Ставка на опыт

Страховщики делают ставку на своих безаварийных клиентов (те уже обеспечили им прибыль), поэтому делают им существенные скидки при покупке базовых полисов. В «Ренессанс страховании» для клиентов с многолетней историей она достигает 50%, отмечает вице-президент компании Юлия Гадлиба. «Альфастрахование» безубыточным клиентам оставляет размер премии на докризисном уровне, т. е. на 40–50% дешевле, чем сейчас, утверждает его представитель.

В марте «Альфастрахование» запустило новый продукт для опытных водителей «Каско в десятку» с фиксированной ценой 9950 руб., предусматривающий 100%-ное покрытие при угоне и ремонт машины после ДТП, если застрахованный в нем не виноват, а виновник известен. Однако застраховать можно только некредитные отечественные машины и иномарки не старше семи лет и не дороже 1,5 млн руб.

С 2014 г. многие внедряют продукты «умного страхования», которое также обеспечивает клиентам экономию за счет безопасной езды. Для этого после покупки полиса на автомобиль устанавливается (обычно бесплатно) оборудование, которое замеряет и фиксирует параметры и стиль вождения (скорость, резкие маневры, пробег и др.). По результатам мониторинга страховщик возвращает часть уплаченной премии либо дает большую скидку на следующий срок страхования. Максимальная скидка за счет «умного страхования» в «Уралсибе» – 25% при пролонгации полиса или же cashback на ту же сумму. В Intouch «умное страхование» позволяет вернуть до 20% стоимости полиса, сейчас его выбирают больше трети клиентов, указывает Беляева. «Обратная связь» от «Ингосстраха» позволяет аккуратному водителю получить скидку на следующий период страхования до 40%, уверяет представитель компании.

Сделай сам

Некоторые компании предлагают клиентам самим сконструировать на сайте каско под себя, выбирая желаемые опции: ежемесячная оплата, франшизы, объемы покрытия. А «Ренессанс страхование» просто предлагает «назначить свою цену» каско из предложенного интервала, а затем подбирает программу страхования на эту сумму.

Страховщики охотно продают полисы в рассрочку. «Согласие» предлагает продукт «Каско-рассрочка» с помесячной уплатой премии и возможностью отказа от дальнейшего страхования. «Если убытков у клиента нет, то премия за каждый последующий месяц снижается на 1%, а страховая сумма уменьшается из расчета на 0,04–0,05% в день (в зависимости от возраста авто). В целом за год полис получится дороже обычного на 15%», – указывает представитель компании.

Чтобы понять, насколько страховщики снизят стоимость каско в обмен на отказ от некоторых опций, «Ведомости» предложили им рассчитать цены популярных программ для самой продаваемой в России иномарки – Hyundai Solaris.