Кому банки до сих пор дают валютную ипотеку

Несмотря на риски валютной ипотеки и то, что регулятор сделал ее крайне невыгодной для банков, за январь – август российские банки выдали 473 ипотечных кредита в иностранной валюте, следует из статистики ЦБ. Если в январе было выдано всего 13 таких кредитов, то в августе уже 103. Средняя ставка по валютным ипотечным кредитам в августе составила 10,2%. Правда, за первые восемь месяцев 2015 г. банки выдали их значительно меньше, чем годом ранее, когда заемщики взяли 2668 ипотечных кредитов в иностранной валюте.

Все опрошенные «Ведомостями» банки заявляют, что прекратили выдачу валютной ипотеки. «Абсолют банк» это сделал еще в 2008 г., Газпромбанк ­– в 2010 г., Сбербанк не выдает валютную ипотеку с апреля 2014 г., Райффайзенбанк – с мая того же года, «Юникредит банк» – с начала 2015 г. «ВТБ 24» в этом году не выдавал валютную ипотеку, заявил его представитель.

Валютные кредиты остаются в портфелях банков по нескольким причинам, предполагает член правления «Юникредит банка» Иван Матвеев: ряд зарплатных клиентов имеют доходы в долларах и евро, поэтому валютные риски на них не распространяются, поскольку их доходы обычно индексируются в соответствии с изменением курса. Кроме того, продолжает он, реструктурированные в 2015 г. валютные кредиты у некоторых банков могут попасть в новые выдачи.

Сбербанк, по словам его представителя, анализировал потребности своих клиентов и пришел к выводу, что «текущий спрос на кредиты в валюте может быть полностью удовлетворен предложениями со ставками в рублях».

Неофициально один из банкиров признался, что его банк в редких случаях выдает ипотеку в валюте. «Мы выдаем такую ипотеку только в исключительных случаях – например, когда у клиента доход номинирован в иностранной валюте, мы выдали единицы кредитов с начала года», ­– говорит сотрудник банка из топ-10. Самое важное, по его словам, – это кредитные риски: «Мы должны быть уверенными, что клиент сможет вернуть этот кредит». Он также подчеркивает, что по новым правилам ЦБ такие кредиты затратны с точки зрения капитала.

Валютные ипотечные кредиты занимают небольшую долю в портфелях банков: они в принципе отказались от работы с массовой валютной ипотекой, рассказывает аналитик S&P Сергей Вороненко. Если разделить сумму кредитов, выданных в августе (3,9 млрд руб. – «Ведомости») на их количество, то средний размер кредита составит 40 млн руб., подсчитал он. Значит, делает вывод Вороненко, это далеко не массовый сегмент и выдачи были в рамках VIP-проектов. Люди, которые берут такие кредиты, могут предоставить соответствующее обеспечение и имеют большие доходы. Кроме того, скорее всего, их зарплаты номинированы в валюте, т. е. банки хеджируют риски, предполагает он. И добавляет, что клиентам выгоднее брать кредит в валюте из-за более низкой ставки, поскольку под недвижимость класса люкс они вряд ли получат ставку в рублях на уровне 12% годовых, а будут платить 15–17% годовых. При условии, что их доходы в долларах или евро, то, конечно же, валютный кредит выгоднее.

Регулятор ввел повышенный коэффициент риска по кредитам гражданам в иностранной валюте (со 150 до 300%. – «Ведомости») для расчета уровня достаточности капитала, говорит представитель ЦБ. Это делает валютную ипотеку для банков невыгодной, практически запретительной, уверен он.

Для банков такие кредиты не слишком выгодны из-за давления на капитал, объясняет Вороненко, но банки идут на это в рамках комплексного обслуживания клиентов, которые, например, держат большие остатки по депозитам.