Каждый пятый ипотечный заемщик одновременно обслуживает еще несколько других кредитов

Пятая часть (21%) всех заемщиков с действующими ипотечными кредитами одновременно выплачивают еще два и более других кредитов, следует из анализа базы ОКБ. В абсолютных значениях таких ипотечных клиентов свыше 501 000 человек с общим долгом 1,028 трлн руб., подсчитали аналитики ОКБ.

Большинство из них обслуживают еще кредиты наличными – «многие берут кредиты на ремонт или благоустройство жилья после получения ипотеки», поясняет заместитель гендиректора ОКБ Николай Мясников. На кредитные карты и автокредиты приходится около 10%. И еще около 18% заемщиков одновременно обслуживают по 2–3 ипотеки, следует из базы ОКБ. 

За последний год доля ипотечных заемщиков, отягощенных другими кредитами, не изменилась – в августе 2014 г. их тоже было чуть больше 20%. Примерно столько же (555 000 человек) вдобавок к ипотеке обслуживают один кредит наличными.

В базе ОКБ содержатся данные о 39,6 млн заемщиков, туда сдают кредитные истории более 500 банков, включая Сбербанк (госбанк только в ОКБ передает все истории своих частных клиентов, в остальные бюро – лишь истории своих плохих заемщиков). Сведения о заемщиках Сбербанка составляют около 30% базы ОКБ, что заметно улучшает общую статистику – Сбербанк оттягивает с рынка наиболее качественных заемщиков, говорит топ-менеджер частного банка.

«Только 20% от всех ипотечных заемщиков имеют два и более других кредитов, т. е. все-таки такое поведение [заемщиков] нестандартно», – считает Мясников. Выдача ипотеки сопряжена «с глубоким анализом платежеспособности заемщика», часто банки просят погасить действующие кредиты для выдачи ипотеки, поэтому скорее всего новые кредиты заемщик набирает уже после получения ипотеки, полагает Мясников. Основной риск таких клиентов – ухудшение платежной дисциплины, уверен он.

База ОКБ показывает, что только 3,8% ипотечных клиентов, не отягощенных другими кредитами, допускают просрочку платежей. При наличии одного дополнительного кредита уже 12% заемщиков не платят в срок (из них 7% – по ипотеке), а если кредитов два и более, вовремя не платят 27% заемщиков (из них 12% – по ипотеке), говорит Мясников.

Заемщики с четырьмя и более кредитами в 3 раза чаще допускают дефолты, оценивает зампред правления «Абсолют банка» Татьяна Ушкова. Она признает, что в последние пару лет «растет число клиентов, обслуживающих одновременно более трех кредитов, – это относится и к ипотечным заемщикам». «Это логично: купив жилье в ипотеку, человек потом берет кредит на ремонт, на мебель – расходы растут», – объясняет Ушкова.

Бум розничного кредитования в 2011–2013 гг. не прошел бесследно – россияне привыкли пользоваться кредитами. «Ипотечных клиентов, не отягощенных никакими другими кредитами, довольно мало – в основном это люди старше 40 лет, которые берут ипотеку на жилье для своих детей, потому что доходы детей пока не позволяют рассчитывать на одобрение ипотечной заявки», – говорит Ушкова.

«Это обычная практика во всем мире – банки привлекают клиентов на ипотеку, а потом продают им другие кредиты, которые приносят банку больший доход», – говорит старший вице-президент «ВТБ 24» Андрей Осипов. В Сбербанке, который выдает около половины всей ипотеки в стране, тоже не видят «ничего критичного в том, что у [ипотечного] клиента может быть несколько продуктов», отмечает его представитель. Он утверждает, что, по данным Сбербанка, заемщики, обслуживающие 2–3 кредита, наоборот, «являются чуть более надежными, чем те, кто имеет только одну действующую задолженность», в силу знаний и опыта использования банковских услуг.

Росту кредитной нагрузки ипотечных заемщиков способствует и то, что их качество оценивается скоринговыми системами выше. «Когда банк запрашивает у кредитных бюро информацию об этом заемщике, модели БКИ сразу дают ему хорошую оценку – подразумевается, что такой заемщик прошел тщательную проверку ипотечного кредитора, и другие банки охотнее дают ему потребительские кредиты», – рассказывает Ушкова.

Ипотечные кредиторы это знают, поэтому ежемесячно проверяют кредитную нагрузку клиентов, попавших в зону риска, – не наращивает ли он долговую нагрузку в других банках. Под особое внимание банков попадают клиенты, у которых на момент получения ипотеки уже было более двух кредитов, заемщики моложе 30 лет, а также те, у кого на обслуживание всех кредитов уходит более 45% дохода, описывает она.

Сбербанк тоже проводит такую оценку. Осипов допускает, что среди ипотечных заемщиков с несколькими кредитами есть «определенное число людей, которые вынуждены брать кредиты, чтобы свести концы с концами», но основная часть заемщиков «комфортно обслуживает все свои долги».

Зампред правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко считает, что риски в ипотеке сейчас недооценены: пока дефолтов мало, ситуация выглядит довольно благополучно. Риски могут реализоваться, если цены на недвижимость пойдут вниз, полагает он: «Это может спровоцировать волну дефолтов, и первыми кандидатами будут именно закредитованные ипотечные заемщики».