Как превратить ответственность из тяжкого груза в выгоду при автостраховании

Выдающийся австрийский биолог Лоренц Конрад, один из основоположников науки о поведении животных, изучал явление агрессии в животном мире. Его труд получил название «Агрессия (так называемое зло)». В нем ученый доказывал, что для многих видов живых существ агрессия является не проявлением патологий, а обязательным аспектом выживания. Экспериментальный подход естествоиспытателя можно применить сегодня к самым разным сферам нашей жизни. И то, что принято считать тяжелым грузом, часто оказывается ключом к новым возможностям. Например, ответственность. Или ее страхование.

На мысли о работах Конрада меня натолкнули промежуточные результаты страхового проекта «телематика», который компания «Интач» в экспериментальном режиме реализует уже почти год. Суть метода, впервые тестируемого в России, заключается в том, что автолюбитель может установить на своем транспортном средстве специальное оборудование, которое замеряет всю возможную информацию о его стиле вождения. С какой средней скоростью движется автомобиль? Насколько резко стартует с места? Насколько плавно входит в повороты? Как тормозит и какое, в среднем, преодолевает расстояние?

Фактически это подробное наблюдение за поведением водителя, которое осуществляется по его инициативе и для его же выгоды. Водитель, приобретающий такую услугу, устанавливает на своем автомобиле мониторинговое оборудование. Затем в течение месяца проводятся телематические измерения, которые позволяют создать максимально точный портрет стиля вождения. За ответственное и аккуратное поведение на дороге водитель набирает баллы. В зависимости от их количества ему возвращается часть стоимости каско.

Так ответственность из тяжелого груза (клише, которое сам язык навешивает на нее) превращается в возможность экономить средства, не экономя при этом на защищенности собственного автомобиля.

Таким образом, телематика становится системой измерения показателя, который на российских дорогах является, быть может, самым ценным, потому что встречается реже, чем хотелось бы. Спидометр измеряет скорость, тахометр - частоту вращения двигателя, а телематика - ответственность сидящего за рулем. И наиболее ценно, что тысячи людей уже согласились на эксперимент, не испугавшись проверить собственную ответственность на прочность, понимая, что она приносит не неприятности, а выгоды.

Услуги страховой телематики уже достаточно широко распространены в развитых странах. Страховые программы usage-based (UBI), известные как pay as you drive (PAYD) и pay how you drive (PHYD), формируются на основе данных о том, как владелец автомобиля управляет своим транспортным средством.

Первой подобной системой стала MetroMile в Калифорнии. Однако смысл той страховки был не в снижении стоимость полиса на основании стиля вождения, а в низкой минимальной ставке за милю. То есть меньше платили те, кто ездил реже.

А в 2011 г. американская страховая компания Progressive запустила программу Snapshot, которая сегодня действует в 45 штатах. Это был первый случай, когда цена страховки зависела от того, как, сколько и когда водит машину клиент. Сегодня такие программы есть во многих других странах, например, в Японии, Австралии и Великобритании.

Для России же появление телематики особенно важно. В некотором смысле это может быть шагом к новой трактовке самого понимания ответственности на дорогах. Ведь неслучайно именно в автостраховании мы чаще всего сталкиваемся с феноменом, когда должен быть застрахован не автомобиль или его водитель, а ответственность. Телематика - это явление, которое позволяет вашей ответственности страховать вас, а не вам ее. Страховать не только от лишних расходов и высоких цен, на которые часто сетуют при покупке каско, но и от рисков, которые «закладывают» своим поведением в цену полиса безответственные водители. В широком смысле это можно сформулировать так: телематика наконец-то позволит лучшим перестать платить за худших. Добропорядочные и аккуратные водители, над которыми раньше насмехались лихачи, теперь смогут получать реальную, материальную выгоду за свою ответственность.

При сравнении количества страховых случаев клиентов до установки телематики и после обнаружилась явная закономерность: после присоединения к программе те же самые водители становятся более ответственными, аккуратными и внимательными. Факт взятия на себя ответственности заставляет требовательнее относиться к своему поведению за рулем. Автолюбители «под наблюдением» стремятся оправдать ожидания - в первую очередь свои собственные. А это значит, что так называемый груз не только позволяет им экономить средства, но и помогает становиться лучше, соответствовать тем критериям, которые они сами себе устанавливают.

Каждый водитель может наблюдать формирование оценки собственного вождения в личном кабинете, чтобы видеть и понимать, каким образом считаются его результаты. В остальном результаты работы системы конфиденциальны.

Агрессия, и Лоренц Конрад доказывает это в своих работах, присуща множеству живых организмов. У некоторых видов отдельные ее проявления могут трактоваться как инстинкты. В одном из романов братья Стругацкие писали, что разум - при ироничном подходе - тоже может восприниматься как инстинкт, просто еще не до конца сформировавшийся - поэтому человеку свойственно совершать ошибки. Может быть, тогда и на ответственность мы можем позволить себе взглянуть с этой позиции - как на прекрасный, но еще не полностью оформившийся инстинкт? И в этом случае становится весьма ясен план действий: всячески подкреплять этот инстинкт, мотивировать его, поощрять. И с каждым новым успехом на этом поле мы будем делать новый шаг к обществу, в котором нам всем хотелось бы жить.

Автор - генеральный директор «Интач страхования»