Банки пытаются поправить кредитное здоровье российских заемщиков

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и FICO, ведущая компания по созданию программного обеспечения для прогнозной аналитики и принятия решений, на протяжении нескольких лет рассчитывают такой показатель, как индекс кредитного здоровья (отражает изменение платежной дисциплины россиян). За все это время он никогда не опускался ниже 100 пунктов, даже в посткризисный период. Но по состоянию на 1 июля 2014 г. индекс кредитного здоровья впервые снизился до 98 пунктов.

На его динамику повлияли два фактора. Во-первых, сказывается динамика кредитования: так, за первое полугодие кредитные организации не только не выдали больше кредитов, чем за тот же период прошлого года, но даже снизили их объем на 0,2%. Во-вторых, кредиторы столкнулись со значительным ростом просрочки, причем по займам, предоставленным в предыдущие годы неконтролируемого развития розничного кредитования. Именно на необеспеченные кредиты - на покупку потребительских товаров и кредитные карты - приходится более 80% просроченной задолженности.

Таким образом, банкам предстоит исправлять перекос и постепенно уменьшать долю беззалоговых кредитов в портфелях. Одновременно с этим многие кредиторы заинтересованы в более тщательном отборе заемщиков, которые будут хорошо обслуживать новые кредиты.

Мы видим, что качество новых кредитов, даже таких рисковых, как кредитные карты, на этапе выдачи и в процессе обслуживания постепенно улучшается по мере внедрения банками современных инструментов управления рисками и включения оперативной информации о поведении заемщиков в системы принятия решений. С середины 2013 г. мы наблюдаем активное стремление лидеров банковской розницы к комплексной модернизации кредитных конвейеров за счет внедрения систем оперативного мониторинга финансового поведения заемщиков, учета их социальных связей, скоринг-бюро, систем оценки вероятности мошенничества и других разработок. Крупные банки начали использовать аналитический отчет «Бенчмаркинг» для оптимизации процессов выдачи кредитов, разработки стратегий кросс-продаж, анализа маркетинговой политики и правил работы с просроченной задолженностью - т. е. на всем этапе жизненного цикла кредита.

Это может замедлить темпы роста просрочки и, соответственно, положительно сказаться на состоянии индекса кредитного здоровья. Его показатель по итогам года будет зависеть, главным образом, от того, насколько грамотно банки будут управлять рисками.

Автор - генеральный директор Национального бюро кредитных историй