С какими проблемами сталкивается микробизнес при привлечении кредитных ресурсов

Осенью наша компания совместно с МСП-банком и Российским микрофинансовым центром провела исследование «Рынок микрозаймов для малого и среднего бизнеса: банки vs микрофинансовые организации». Собрав мнения более 5000 предпринимателей, которые пользовались и микрозаймами, и микрокредитами, мы смогли составить достаточно объективную картину.

В 2013 г. увеличившиеся социальные выплаты, свалившиеся на малый и микробизнес в России, заставили предпринимателей массово уходить в тень. Число индивидуальных предпринимателей (ИП), отказавшихся платить высокие социальные сборы и отменивших регистрацию, только за первую половину прошлого года составило почти полмиллиона.

Например, в Ульяновской области, где в 2012 г. малый бизнес обеспечил 1,7 млрд руб. налоговых поступлений и ежегодно создает 10 000-12 000 рабочих мест, в первом полугодии 2013 г. заявили о прекращении деятельности 5000 предпринимателей. Сахалинская область за I квартал 2013 г. потеряла больше 1500 субъектов малого и микробизнеса. И такая ситуация наблюдалась во всех регионах страны.

В результате изменений в расчете фиксированных социальных взносов в 2013 г. их размер составлял около 35 000 руб., т. е. более 10% для ИП с годовым доходом менее 300 000 руб. Для сравнения: в 2012 г. эта сумма составляла 17 000 руб., т. е. в два раза меньше. Поэтому совсем неудивительно, что уже с начала 2013 г. индивидуальные предприниматели, желающие поскорее сняться с учета, выстроились в очередь перед налоговыми службами. Кто-то был вынужден отказаться от своего дела, но большая часть продолжила заниматься бизнесом, не имея регистрации. С начала 2014 г. порядок расчета вновь изменен: сумма взносов теперь зависит от размера доходов и привязана к МРОТ. Но выравнивание ситуации после прошлогоднего финансового удара займет некоторое время.

С другой стороны, с 2013 г. индивидуальные предприниматели могли перейти к патентной системе налогообложения (ПСН), которая за счет низкой ставки налога и освобождения от уплаты некоторых пошлин является достаточно заманчивым предложением. Однако есть в данной системе и свои минусы. Основным недостатком патентной системы можно назвать авансовую систему оплаты. То есть ИП сразу выплачивает всю сумму налога независимо от того, какую прибыль он получит в итоге, что для микробизнеса достаточно рискованный шаг.

К тому же предпринимателям, которые перешли на ПСН, не нужно вести бухгалтерский учет, сдавать декларацию или использовать кассовый аппарат. Если бизнесмен не нуждается в заемных средствах, это обстоятельство может рассматриваться как плюс. Однако при обращении в банк предпринимателя, который не имеет подобных документов, вероятнее всего, ожидает отказ.

По данным Минэкономразвития, недокредитованность малого и среднего бизнеса (МСБ) в России сегодня составляет уже порядка 1 трлн руб. Нельзя сказать, что работа в данном направлении не ведется. Например, в 2013 г. на поддержку МСБ Минэкономразвития выделило 21 млрд руб., а в следующие три года объем господдержки планируется увеличить до 200 млрд руб.

Основная задача этих ресурсов - в обеспечении банков длинными пассивами, которые послужат источником предоставления кредитов для малого и среднего бизнеса. Однако, судя по тому, что средние суммы банковских кредитов для МСБ исчисляются миллионами рублей, данные инициативы направлены скорее на предоставление заемных ресурсов крупным и средним игрокам рынка. ИП с годовыми доходами в сотни тысяч рублей рискуют остаться в стороне, так как банки по-прежнему будут отказывать им в небольших кредитах (до 1 млн руб.), квалифицируя таких клиентов как рискованных из-за недостаточного количества документов или того, что в качестве заемщика выступает физическое лицо, отказавшееся от юридической регистрации своего бизнеса.

Получить заемные ресурсы микробизнес может, в частности, у микрофинансовых организаций. Они более либерально смотрят на кредитную историю и стремятся решить каждый вопрос индивидуально. Это открывает доступ к заемным средствам в пределах 1 млн руб., такой суммы как раз достаточно для развития небольшого бизнеса. Средние займы в МФО на эти цели составляют порядка 200 000-300 000 руб. В то же время, получив положительную кредитную историю в МФО, предприниматель в дальнейшем сможет обращаться за кредитами в банки.

С одной стороны, разница в ставках, сроках и суммах делает банковские кредиты более привлекательными для предпринимателей, и стабильный бизнес, особенно в мегаполисах, предпочитает микрокредиты. С другой стороны, в ситуации, когда малый бизнес вынужден уходить в тень, более гибкие условия предоставления микрозаймов становятся весомым доводом в пользу выбора МФО. В число преимуществ входят, прежде всего, быстрое рассмотрение заявок, а также минимальные требования к набору документов, обеспечению и целевому использованию. Особенно это проявляется там, где доступ к банковскому кредитованию максимально ограничен, - в частности, для предприятий в малых городах и начинающего бизнеса, не имеющего стабильных доходов и кредитной истории.

Стоит отметить, что разрыв в ставках, экономически обоснованный разницей в моделях работы банка и МФО, постепенно сокращается. Ставки в крупных МФО начинаются от 21%, что сопоставимо с условиями некоторых кредитов. А спецпрограмма, действующая в Москве, позволяет получить микрозаем под 13 или 18%. При этом уже сейчас, как показали проведенные в ходе исследования опросы, более 90% клиентов МФО остаются в той или иной степени удовлетворены качеством предоставленных услуг, а 40% из них планируют повторное обращение за займом.

Микрофинансирование - наиболее молодой сегмент российского кредитно-финансового рынка. Как законодательно регулируемая отрасль оно существует лишь несколько лет. Поэтому доверие и спрос на услуги МФО среди потенциальных потребителей еще формируются и развиваются. Причем развиваются очень активно: начиная с 2010 г., объем рынка непрерывно растет, в среднем, на 25% в год. По предварительным оценкам, к концу 2013 г. совокупный портфель МФО достиг 80 млрд руб., а в 2014 г. прогнозируется преодоление отметки в 100 млрд руб. Можно утверждать, что на фоне не всегда популярных налоговых маневров правительства спрос на услуги микрофинансовых компаний среди малого бизнеса будет только расти.

В конечном счете у любого предпринимателя должен быть выбор, и с развитием сегмента МФО, который становится более прозрачным и понятным для большинства заемщиков, мы надеемся органично дополнить сегмент кредитов и займов для МСБ новыми финансовыми инструментами.

Автор - гендиректор микрофинансовой компании «Финотдел»